揭秘最新大额借款口子卡农：有人拿它翻身，有人被它吞噬

凌晨2点左右，在便利店外面遇到老陈时，他的手上拿着一张皱巴巴的银行取款凭证，眼睛都要垂下去了。

老陈是做物流的小老板，在去年为了给一个大订单垫付资金的时候，把自己的全部身家都押上了，但是由于甲方没有按时付款，所以一下子就断掉了自己的现金流。

当时的他就像一只被关在火炉里的小老鼠一样焦急万分，在四处寻找可以用来支付房租的钱的时候，也听到了有关这个事情的一些传闻最新的大额借款渠道已经被堵死了。

这个名称听起来很吓人，好像是一种神秘的农业贷款一样，实际上和种地没有一点关系，其实就是专门为有资产但是征信有些问题的人设立的资金渠道。

老陈运气不错，遇到的渠道也还比较正规，尽管利率很高，但是总算把窟窿给填上了。

但是被我采访到的小周就没有那么好的运气了。

大额借款口子卡农是怎么来的

很多人都会把“口子”二字和不规范的小额贷款公司或者套路贷联系在一起。

其实不完全对。

我在金融领域工作了许多年，并且与很多内部人员有过交流，所谓卡农就是从一些城市商业银行以及消费金融公司联合放款中产生的。

它的对象就是“夹心层”，即名下有房产或汽车的人群，但由于信用卡消费次数多、偶尔出现过一次无意中的短时间逾期记录而被主流金融机构拒之门外。

一般这样的口子额度都很大，从20万元开始，最高可以达到一百万元。

说实话，对于需要资金周转的商人而言，这很有吸引力。

但是天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

去年下半年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，原来只做抵押贷款的公司也开始用这种方式来扩大自己的业务范围了，而他们的审核条件就更不用说了，“看人下菜碟”。

有些渠道是合法合规的，年化利率可以保持在百分之十以下；而另外一些则是披着羊皮的狼，再加上各种费用之后，最终的成本就会非常高昂。

被忽视掉的一些隐形障碍、潜规则

小周是上一年度我所进行的一次采访对象，他在网上找到了有关卡农借款渠道的相关信息来为自己的新房做准备。

对方声称“不管有没有征信记录、黑户白户都可以申请贷款，并且可以当天放款”。

小周因为爱而失去了理智，所以没有考虑太多就提交了身份证和手机号码进行验证，并且同意了通讯录的共享。

结果呢？

钱到了，五万元，但是实际上只收到了四万元，另外一万则以“会员费”、“风险评估费”的名义被扣除掉了。

这就是砍头息的意思。

更加糟糕的是，在合同中存在一个阴阳条款，即如果超过期限的话，违约金就是按照借款总额来计算的，并不是按照剩余本金来计算。

小周之后为了偿还这笔欠款，只能向其他平台借钱来还债，结果越借越多，最终累积到20多万元。

他在和我喝酒的时候哭了，并且说：“如果早知道这样的话的话，我就不会去贪那笔大的利益了。”

这件事给我的印象很深。

很多借款人都认为这些漏洞可以救命，但是对那些不可靠的中介机构而言，你就是一棵要被收割的韭菜。

根据我的观察，在市场上标榜为卡农的游戏里，大概有一半都是这样子的。

他们根本就不在乎你是否有还贷的能力，只要一提出申请就会被扣除一部分资金。

怎样才能辨别出好的途径和危险的地方

既然存在陷阱，那么就不要去触碰它了吧？

也不是。

对于懂得行情的人而言，这样的大额借贷口子可以解决燃眉之急，但是如何选择就看个人了。

我的一个朋友老张在二三线城市做建材生意，去年底也遇到了资金短缺的问题，但是他的性格比较稳重。

没有去到网上的弹窗广告上，而是直接到了当地的担保公司，并且由该公司帮助联系了银行的资金。

虽然程序比较复杂，需要查看流水和购销合同等资料来核实情况，但是利率已经公开透明了，为年化7.2%，没有任何隐藏的附加费用。

老张说，我当时就知道一个原则：凡是让我先付款的人，都不要见了。

该标准虽然很简单，但是可以筛选出99%的骗子。

还有一件事情大家可能不太清楚。

真正属于银行或者持牌消费金融公司的渠道，即使经过中间人操作，在放款之前也不会向你收取任何费用。

给你的“包装费”、“疏通费”的人，不要上当受骗了，那都是智商税。

之前和某家银行支行的客户经理交谈过，他告诉我银行内部对于大额信用贷款是有严格准入标准的，并不会出现中介所说的“随便可以办理”的情况。

所谓“内部渠道”，其实也就是他们用来让你掏钱的一个幌子。

申请之前要做的检查清单

如果你真的想试一试这样的大额借贷的话，那么我就给你说几句老实话。

首先查看一下自己的征信报告，在最近两个月内被查询过多少次？如果有的话就先养好征信再随便试试。

负债率方面，如果目前你的信用卡、贷款等债务已经占到月收入的七成以上的话，那么基本上就很难通过审核了。

不要相信中介的话，说可以帮你“改善”数据，银行的风控系统要比你想得更厉害一些，如果被认定为欺诈行为的话，那么你就有可能会被列入黑名单，并且以后想要办理正常的房贷或者车贷都会很难了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：如果是一家好的单位的职工的话，公积金基数大一些的话，那么额度就可能高一些；如果是自由职业者的话，则要看你提供的资产证明是否过硬了。

不同的城市可能会有所不同，我只了解沿海地区的情况，在内地一些省区市的政策会稍微宽松一些，但是风险也会更大。

不要把大额借贷当成一个没有边际的地方

我写这篇文的时候又给老陈打了电话。

他的生意现在已经恢复了，之前的那笔贷款也已经还上了。

他当时的生活非常艰难，在那段日子里，他每天都过着为偿还债务而挣扎的日子，压力之大以至于他的头发都变白了。

还算比较幸运，因为他是用合法的钱，并且还有真实的经营活动作为后盾。

但是更多的人都会像小周那样，在泥淖中挣扎。

金融就是锦上添花的东西，并不是雪中送炭。

天花乱下的宣传后面都藏着高昂的价格标签。

不要被“大额”、“秒批”的说法所迷惑。

借钱是要还的。

如果你还不知道下个月的利息在哪里，那么就不要去接触任何贷款了，无论它的包装多么漂亮。

在这一行工作了这么长时间之后，我已经见惯了许多因一时冲动而导致妻离子散、家破人亡的事情。

如果需要周转的话，首先应该向亲朋好友借钱，然后去正规银行贷款，实在没有其他办法的时候再去联系有资质的公司，最后才会想到那些所谓的渠道。

不能把它们弄错顺序。

如果你问我的话，我有不贵又可以大批量生产的口子吗？

门儿都没有。