闪银哼哼瞬瞬必下款吗？银行经理告诉你审批真相

昨天下午一上班，大厅里就有一位情绪很激动的客户来投诉，他说自己的贷款申请被拒绝了，并且还拍着柜台质问原因。这个小伙子在网上的时候看到了有人在宣传闪银哼哼瞬瞬一定会放款吗信以为真的话，认为只要有申请就可以拿到贷款，但是没想到不但没有下款，而且征信也被查询了。看到他着急、生气的样子我心里很不好受。其实我在银行做了好几年的客户经理，这种事情见过不少，很多借款人都因为相信了那些所谓的“必下款”的说法而弄得自己狼狈不堪。

所谓“必下款”是不是真的存在呢？

说实话，在市场上没有哪个贷款产品的负责人会拍着胸脯保证一定能够放款。给你百分之百通过的人，或者是想要骗取你的手续费的骗子，或者是完全不懂行情的外行人。无论是银行还是持牌消费金融公司，每发放一笔贷款都必须考虑到资金的安全问题，并且要进行风险控制和审查。什么是风控呢？也就是去掉风险的意思。如果恰好被过滤到名单上的话，又怎么会下款呢？

我的一个做餐饮的小老板客户，在去年十一月份的时候急需资金周转，在某个平台上申请了一笔借款。当时的平台客服对他说的是“秒批秒到”，但是提交申请之后，系统却拒绝了他的请求。这个小伙子不服气，又去点了一些其他的平台，到最后征信上面一片狼藉，都是各种贷款审批查询的信息。等他来向我要正式的经营贷款的时候，系统就会显示“有多处借贷的风险过大”，我就只能无可奈何地告诉对方目前无法办理了。

闪银哼哼审批流程是什么样的呢？

很多人的错误认识是认为这些产品与银行传统的贷款方式完全不同。其实原理差不多，就是审批速度加快了，自动化的程度也提高了。系统会获取到你征信信息、多头借贷状况以及还款能力评定等多方面的数据，并且按照事先设定好的算法来得出结论。

其实就是说机器比人更加没有感情。在人工审核时可以查看到你的情况，并且有时还可以为你进行说明。自动审批。差一点就错了。如果综合评分没有达到及格线的话，那么就会被直接拒绝，没有任何商量的余地。

闪银哼哼等类似的产品也是这样。它所用到的风险控制模型是根据你的信用情况、收入稳定程度以及以往的还款记录等等来做出决定的。有人认为申请门槛低就意味着一定能拿到贷款，这是完全不对的。门槛低的意思就是准入条件比较宽松，并不是指不需要任何条件就可以进入。但是宽松并不意味着没有门槛，也不代表任何人都可以通过。

什么时候会拒绝申请呢？

上周有一个刚刚毕业的年轻人来找我咨询，说他在网上申请了好几次都没有通过，想了解其中的原因。他把征信报告打印出来一看，天啊，最近三个月被查了二十多次。这就是所谓的“征信花掉”，在行业内我们称之为“多头借贷高风险客户”。

那么一个人如果四处借债，并且在短时间内多次申请的话，系统又是如何来判定的呢？可以推测出此人资金链出现了问题，需要马上筹措资金，违约的风险很大。因此这样的客户被拒绝的可能性很大。

另外一种常见的现象就是资料填写有误。人们认为在网上填写申请时可以随意填写，收入可以夸大一些，工作单位也可以胡编乱造。不要自欺欺人了，在大数据的时代下，你的伎俩会被一目了然地识破。你所填写的信息和其它平台上留下的记录不符，或者是你所填报的企业在工商注册信息中找不到对应的企业，这些都是拒绝的原因。

银行内部审批的标准小秘密

这是不应该告诉别人的事情，但是既然已经写出了这篇文章，那么就稍微透露一下行业内的秘密吧。我们银行有一个不成文的规定，在每个月底、每个季度末的时候，审批就会比较宽松一些。当时为了完成业绩指标，所以分行领导都在关注着放款的数量。这只是一个相对的概念，并不代表风控的标准降低，而是由于人的主观判断的空间变大了。关于闪银哼哼这样的在线产品，我认为它是不会受到人为因素的影响的，完全取决于系统的模型是如何设定的。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

很多人问闪银哼哼瞬瞬一定会放款吗我回答的是：没有哪个产品可以保证一定会中奖。但是可以通过一些方式来提高通过率。第一点就是保证自己的征信里没有严重的逾期记录。连三累六这样的硬伤，一般正规的贷款都是不会批准的。第二、要控制好自己的负债水平。如果每个月的收入有一大半都用在偿还其他的贷款上的话，那么系统就会认为你没有还款的能力。第三、不能经常去申请。每一次申请都会产生一条查询记录，查询次数多了反而会给自己带来麻烦。

上一年有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。本想去申请网贷的，但是我阻止了他。先让这两笔逾期的事情都解决了之后再进行征信更新，然后再来办理贷款手续。结果两个月之后，他的贷款就批下来了。这件事情又是什么意思呢？有些事情可以事先解决掉，并不是到了被拒绝的时候再去想办法。

有关“闪银哼哼”的一些实用建议

我对于这些网贷产品持有一种矛盾的态度。另外，它也给很多人的生活带来了方便，尤其是那些无法从银行获得贷款的人群。但是另一方面，由于人们不清楚规则而盲目地去申请，结果把自己的信用记录弄坏掉，这就得不偿失了。

如果要借钱的话，最好到正规的金融机构去询问。现在很多银行都推出了线上消费贷款的产品，利率要比网络借贷低很多。比如我们银行的情况是，公积金缴存达到两年以上的客户，在线申请的年化利率可以做到四点几以下。相比起年化利率在20%以上的一些P2P平台来说要好很多。

但是，在银行贷款没有成功的情况下，再去寻找其他的途径。但是在申请前一定要弄清该平台是不是合法的，并且要了解它的利息率以及是否有附加费用。不能等到钱还没有借到的时候就先交了手续费。

关于闪银哼哼瞬瞬一定会放款的问题，我给出的答案是：没有必须放款的产品，只有最适合你的选择。你的条件好，哪儿都批得下来；你的条件不好，哪儿也都被拒绝了。与其四处寻找所谓的“必下款”的神话，倒不如踏踏实实地把自身的征信搞好。

最后要说明的是，“必下款”的广告十有八九都是骗人的。另外一种情况就是利率很高或者陷阱很深。