老铁来个秒下款的口子？我调查了半年，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。这位朋友最近因为“秒批”平台催债的事情很烦人，电话打爆了，通讯录也被翻得乱七八糟。他一开始就在群里喊了一声“老铁给秒下的借口“”，之后又有人给他推了一个所谓的“内部渠道”。那么结果是什么呢？钱已经到账了，三千块钱，在七天之后就要归还四千五百元。逾期的第一天，催收电话就已经打到他的公司的前台了。小周的事情并不是个案，在过去的两年里作为金融调查记者的我见过很多类似的情况。

秒下的钱里面有什么猫腻呢？

说实话，在市场上有“秒批”、“无视征信”、“黑户也能做”的说法的平台里，十个人里面就有九个半是陷阱。另外一半应该就是正规公司为了吸引顾客而做的宣传了。人们认为审批速度快就代表工作效率高，这是完全不对的。正规银行的信用贷款，线上审批最短也需要几分钟时间，并且要经过人脸识别、查询征信记录以及核实收入情况。声称可以做到“30秒到账”的人基本不会去查看你的征信报告，他们的目的是什么呢？

就是想让你把通讯录给我。

用户我去采访了一个做现金贷运营的人，他说给我透露了一些情况：这些平台的运作方式就是把钱借给无力偿还的人，并且通过收取高利息以及追债来获利。“收割”是他们所说的说法。借款人认为自己占了便宜，实际上却是把自己的东西卖得很高价。该类平台的年化利率一般在500%以上，有的甚至达到上千%，计算一下就会发现。不信的话可以看看一份借款合同，借两千块钱的时候合同上写着五千块钱，其中五百块钱就是所谓的“服务费”，直接从本金里面扣除。这就是砍头息的意思，很明显的违法行为。

所谓“内部渠道”可信不？

说实话，在网上看到有人发布“老铁来个秒下款的口子，内部渠道稳下”的帖子的时候，我都想在评论区泼一盆冷水。内线是什么意思呢？银行是由你自己开设的吗？我去采访了一位股份制银行支行行长，他说得非常直接：银行的审批系统都是由总行统一管理的，在支行层面最多只能给你加快办理手续的速度，并没有所谓的“绕过系统”之说。声称自己有关系的人，或者是骗取你前期费用的骗子，或者是把你的个人信息卖给几十家网贷公司的中间商。

去年有一个案件给我留下了很深的印象。一位做生意的大姐急需资金周转，在网上找到了一家“贷款公司”。对方声称有“特殊通道”，但是需要先支付500元作为“资料费”。大姐已经把钱给对方了，但是对方还要求大姐再付一千块钱作为“验资费”，以此来证明自己有能力偿还债务。来来回回地转了三四千次之后，大姐的钱都没有拿到手，反而被对方拉黑了。这件事情后来报警了，但是钱基本上是拿不回来了。

其实真正存在的内部渠道并不存在。

急需资金的时候应该怎么做呢？比较可靠的方法

我知道这样子肯定会有人骂：你说这个不行那个也不行，那你着急要用钱怎么办？好的，给出一些实际的意见。第一优先级就是向亲朋好友借钱，不要觉得不好意思。欠人情要比欠高利贷好上很多倍。实在无法开口的话，就直接写下借条，并且约定好利息，比外面那些五花八门的地方更可靠一些。

第二，如果有公积金、社保或者是通过单位打款的方式进行工资发放的话，在正规的银行里办理消费贷款。现在很多银行都有线上的理财产品了，利率可以做到年化4%以下，并且审批时间也是一天左右。招商银行的“闪电贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”，都很不错。各个银行的政策不同，具体的利率要根据个人的情况来定，我也不敢随便乱说。

第三、有信用卡的话可以用信用卡取现或者分期付款来代替网贷。信用卡取现费加上利息之后的年化利率大约为18%，相比起一些号称可以马上放款的平台来说，已经算是很便宜了。但是尽量不要使用它。

第四种情况就是上述三种方式都无效的时候，那么就表示你的情况非常严重了。此时应该做的事情并不是去向别人借钱，而应该是想方设法开源节流、和债权人商量推迟还款时间。不断地借新债来偿还旧债，最终会陷入无法自拔的境地。

什么样的网站是不可信的呢？

要多说一些。所谓的“秒下款”的口子一般具有以下特点：第一，在宣传语中出现“无视征信”、“黑户可以做”、“一定能够下款”等词语的，可以直接忽略不计。正规的金融机构怎么会这样说呢？第二、申请之前就要求缴纳费用的，全部都是诈骗分子。正规平台放款之后才会收取利息，并不会提前收取款项。第三种情况就是APP无法从应用商店搜索到，只能通过链接来下载的，那么该平台很可能是假的。这样的平台每隔一段时间就会更换名称，一旦出现问题就很难找到人了。

另外一点是很多人都不清楚。你在网上填写的各种贷款申请表格，并非都是平台自己设计的，有的是中介机构用来获取客户信息的“获客表”。填好之后你的个人信息就会被卖到几十家或者上百家公司那里去。于是就不断收到各种各样的推销电话，询问是否需要贷款。很烦人啊！我的一个朋友去年填过一次，到现在还会隔三岔五地接到骚扰电话，说些什么“您的贷款已经被批准”之类的都是假的。

最后说两句

写作的目的并不是站在道德制高点上进行说教。知道没有钱的时候会很不舒服，那种走投无路的感觉我也见多了。但是因为这样，所以更应该告诫大家：越是着急的时候就越要冷静下来。看到“老铁来个秒下款”的帖子就可以知道了，并不需要真的去相信它。真有稳赚不赔的事情吗？人家凭什么告诉你的呢？

小周之后的情况如何呢？向家人说明情况，并且用借来的钱来偿还这笔高利贷。通讯录被爆一轮后，朋友们和同事们都知道他欠债不还，脸上丢了很多面子，但是总算从这个坑里爬了出来。他说以后再也不会接触这些东西了。我希望你能够这样想，不需要亲身经历就可以知道我想要表达的意思。