网贷下款多利息低的口子？别被忽悠了，真相都在这

昨天晚上十一点钟的时候，在公司的餐桌上吃着盒饭的时候接到了一个电话。是新的客户，急得都要哭了，说已经点了十几家网贷，都是拒绝的信息，征信也已经被查询过了，问我有没有办法解决网贷放款的时候利率比较低的途径可以应急使用。实际上每天我能接到八通这样的电话。人们认为我们做中介就是利用信息不对称来赚钱，但是大部分情况下我们都是帮客户清理烂摊子。这个行业里没有多少“神口子”，能够成功放款的人一般都是一些你瞧不上眼的“笨方法”。

号称“下款多、利息低”的贷款产品是什么样的呢？

大体上可以这么说：市场上所有标榜“无视征信、一定放款、利率很低”的产品，十件当中有九件半都是骗人的。另外一半可能就是正规银行发放的消费贷款了，但是你不一定愿意去借。是什么原因呢？正规军队的程序很复杂。

用户我的一个老客户是做服装批发的，在过去三年里一直很稳定地与我们合作。去年因为资金运转不畅的原因，他就去寻找一些所谓的“口子”。那么结果是什么呢？没有借到多少钱，只为了支付几百上千元的手续费，并且还要请我去帮助他办理银行经营贷款来填补这个缺口。其实可靠的渠道之所以能提供较低的利率，并不是因为它好用或者方便快捷，而是因为它们需要考察借款人的还款能力和信用状况。

号称“秒批”的，利息会让人害怕。见过最高的是折合成年化利率的话能达到60%以上，这不是借的钱，而是被吸干了。因此不要总是想天上掉馅饼的事情，掉下来的东西大多是铁饼。

大额口子的利息很低，其实是隐藏在你“身份”的里面

找到一个缺口就去撞，就像一只没有脑袋的苍蝇一样到处乱撞。银行以及正规金融机构产品设计的逻辑就是：锦上添花很容易做到，但是雪中送炭却很难实现。你想要得到的是网贷放款的时候利率比较低的途径首先要看看自己的身上有没有什么“标签”。

比如说你的社保和公积金就是很好的一个标签。上个月底的时候有一个做IT的年轻人来找我，他的征信有些问题，但是他的公积金缴纳很高，每个月个人承担的部分接近两千元。直接让其向某银行申请公积金消费贷款，年化利率只有四点几左右，并且获批了二十万元。之前他自己随便申请的一些网贷，额度也就二三万元的样子，而且利息比这要高出好几倍。

这就是信息不对称的问题。银行不会告诉您，在其内部针对公积金客户的“白名单”通道上，系统的审批权重会比较高。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，公积金连续缴纳两年以上的人群批核率要比普通人群高四成左右。

不能忽略掉“软资质”

除了公积金之外，你所拥有的学历以及手机号码使用的时间长短都会对审批结果产生影响。有些银行产品对于大专以上文凭的人可以提高额度，但是很多人都不清楚这个情况。还有一个冷知识是：如果手机号实名制已经超过了五年的话，在一些风控模型中会得到很好的分数。不要认为这是胡说八道，“稳定性评估”就是这样的东西。

申请网络贷款最易掉入的陷阱，我已经帮你整理好了

多年的经历告诉我，有很多人由于不熟悉情况而把一张好牌打得很糟。这里面有好几个陷阱，你要小心不要掉进去，否则即使再好的机会也拿不到手。

• 乱点链接查额度：很多人都没事的时候会去点击“看看你的借款额度”的链接，每次查一次征信，征信查询记录里有一大串“贷款审批”，银行看到后就会觉得你缺钱缺疯了，于是拒绝放款。
• 相信“包装好的资料”：有的黑中介会告诉你可以帮你把流水和工作都弄虚作假一下，但是不要相信他们。现在的大数据风控已经到了连你点外卖的地址都可以查询的地步了，如果你编造一个虚假的企业来申请贷款的话，对方只要去核实一下工商登记信息就会发现你的谎言，并且还可能会被怀疑为诈骗贷款。
• 只考虑额度而不考虑费率：有的地方在宣传时声称的日息万二你认为很低吗？那么加了服务费、担保费和手续费之后的实际年化利率就会达到24%以上。隐形收费的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

前几天有一个大姐，在网上看到一个广告之后就去申请了一个叫做“内部渠道”的东西，并且被要求先支付500元作为“工本费”。这就是诈骗行为吧！正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。已经说了很多次了，但是仍然有人被骗，真是令人痛心疾首。

什么样的人应该选择什么样的酒呢？

说了很多缺点之后再给出一些实际的意见。人的情况各不相同，所用的产品也就大相径庭了。不要只看那些网贷放款的时候利率比较低的途径要看的话就看看这个缺口是否是为你的设计而存在的。

如果是上班族的话，如果有社保和公积金的话，那么选择银行的线上消费贷款就是最好的了。现在很多银行都推出了自己的APP，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等，利率非常低，有的甚至可以做到年化3点多。即你必须是他们代发工资的客户或者是房贷客户。

如果是个体工商户或者是小微企业的话，在日常经营中资金需求量大的话就不要接触网贷了。去走商户贷或者税贷，额度大、利率低，并且可以随时取款。去年我为一家开餐馆的朋友办理了一笔某银行的商户贷款，金额是五百万，年利率只有三点八五%，比房贷还要划算一些。当时他还想找小额贷款公司的，被我骂了一顿之后才醒悟过来。

如果征信真的出了问题，没有其他任何东西可以作为抵押的话，那么就不要指望有“低利率”了。首先要把自己的征信搞好，不要再随便点击、查询了，等到半年或者一年之后就把这些查询记录给掩盖掉。此时强行申请就是对着枪口射击。

另外，在行业内有一个小秘密就是每个月底、季度末的时候，由于银行要完成自己的业绩指标，所以审批可能会稍微宽松一些，提额度的机会也比较大。不同的银行之间会有差异，但是大致上都存在这样的规律。你想要申请的话可以试着在该时间段内进行。

最后说一些掏心窝子的话

这行干的时间长了就会觉得无能为力。看到很多人为了解决眼前的问题而四处求医问药，结果越走越窄。真正的好口子，并不是通过“寻找”得到的，而是要靠自己的信誉来培养出来的。你的信用好，哪里都有门路；你的信用差，哪里都是一堵墙。

我只知道附近几个城市的有关情况，对于其他地方的政策就不敢随便说了。但是有一个共同的原则就是不要贪婪、不要侥幸。告诉别人“黑户也可以贷款”的人，或者是想要骗取你钱财的人，或者是因为没有还清债务而欠下的一个人。

想要借到钱的话，最好先做一个详细的征信报告，并请一个专业人士来帮忙看一下，不要自己胡乱操作。把征信搞好比什么都重要。