急用钱别乱投医，盘点5个网贷3万的网贷口子与避坑真相

上个星期三晚上十点左右的时候，我在给孩子哄睡的时候收到了一条微信语音的消息。发出信息的人是两年前来找我做家庭资产规划的小周，他的语气已经很紧张了，在电话中他说由于信用卡没有批准通过，装修公司尾款无法支付给工人，工人们堵在新房子门口不离开，问我能不能想办法尽快筹集三万元来解决这个问题。

说实话，在现在这个时代，谁没有过手头紧张的时候呢？但是越是这样的危急关头，就越容易被网上虚假的信息所误导而掉入陷阱中去。小周正在看“秒下款、无门槛”的广告，并且差点把所有的个人信息都填上了。马上制止了他，并且给他发了一些比较正规的选择，还给他的财务做了紧急的心理辅导。今天就通过这件事情来给大家整理一下五个网贷三万元的网贷口子，希望可以帮到有类似烦恼的朋友避开一些雷区。

那么人们为什么会去寻找3万元额度的网贷口子呢？

3000元这个数字很有趣，多了也不行，少了也不行。它是家庭应急的一个“黄金分割点”，可以用来支付大部分突发性的医疗费用、汽车修理费或者是短期的资金周转问题，但是不会太大以至于要动用房产进行抵押。说实话，在市场上号称能够放款的产品不计其数，但是真正能够做到稳定放款并且利率合法合规的公司却很少。

很多借款人的一个错误认识就是认为额度越大越好。对于一般的工薪阶层而言，3万元额度的贷款产品一般更容易获批，并且还本付息的压力也会小一些。见过很多人贪多求大，结果借了十几万还不起，于是雪球越来越大。这件事是不可以随便做的。

五网贷3万元的网贷口子和真实的放款感受

以下几个途径中，有的是我的客户已经使用并且效果很好的，有的则是业内公认的比较可信的。不作广告宣传，只说一些实在的话给大家作为参考。

第一种类型是互联网大平台上的消费贷款

这样的产品就是我们在进行理财规划的时候首先推荐给客户作为应急资金来源的产品。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条以及美团借钱等。这几个平台的特点都是：利息公开，并不隐瞒，年化利率一般为7.2%-18%，借一万元的话，一个月的利息大约是六十到一百五十元。小周之后就在借呗里申请了三万元，十分钟后就到账了，解决了燃眉之急。

这样的平台有一个很多人都不知道的秘密：“你用得怎么样”会影响你的额度以及利率。经常在平台上购物并且能及时偿还信用卡欠款的人，其信用额度一般要比那些从不使用该平台的人高得多。去年还不至于如此严重，但是今年许多平台都加强了风控力度，新的用户额度都很低，并且要慢慢积累起来。

第二类是持有牌照的消费金融公司发行的产品

大平台额度不足的话，可以考虑招联金融、马上消费、中银消费等持牌金融机构的产品。它的特点是额度比较宽裕，对于征信的要求要比银行低一个等级，但是利息却要高出大平台很多，一般都在15%-24%左右。我的朋友老张是一名做装修的人士，在去年的时候由于工程款没有及时支付而出现了资金周转困难的问题，于是他就向招联金融申请了三万元来发放工人工资，并且在工程款到账之后很快就把这笔钱还清了。

但是要注意的是，这些机构上报到征信系统的速度很快，如果逾期一天就会有不良记录。不要想那么多，过两天再买吧，到时候你就会后悔不迭了。

第三种是银行系的线上信贷产品

目前许多银行都推出了自己的线上贷款业务，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等。该类产品最大的好处就是利息很低，年化率可以做到3.5%-6%，比信用卡分期要便宜很多。但是门槛很高，一般只对本行代发工资或者房贷客户的进行。

我使用了八年的招商银行卡，在闪电贷上的额度一直都保持在五万元以上，并且长期维持在四分左右。但是你的工资卡如果是其他银行的，那么去申请招行闪电贷就没有任何可能了。不同的银行有不同的政策，具体情况还要根据你跟哪个银行的关系来定。

第四种是信用卡现金分期

很多人的手中都拿着信用卡，但是他们忘记了信用卡其实也是一条低息贷款的道路。大多数银行的信用卡都具有现金分期的功能，可以将额度直接存入储蓄卡中。3万元分12期的话，手续费率为0.6%-0.75%，月化下来就是13%-16%左右。

该方案的优点是没有需要再进行资质审核就可以使用了。缺点就是占用信用卡额度，会对你日常生活中的消费造成影响。分期付款之后就不能取消或者退款了，并且不能退费。并且分期付款的时候要询问清楚是否可以中途取消或者退款。我之前的客户就是因为没有弄明白就提前还了款，结果被收取了一整笔手续费，气得直拍桌子。

第五种是正规的网上银行

微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷、新网银行的好人贷等都是很好的选择。它的特点就是全部在线上进行，审核速度很快，最短只需要几分钟就可以到账。关于利率的问题，网商贷对于淘宝店主来说很有利，可以做到很低的利率；而微粒贷则是根据用户的微信支付分来决定的，得分越高的人群其贷款利率也十分具有吸引力。

但是有一个陷阱：有的平台会默认勾选一些保险费或者服务费，如果你不仔细查看的话，借三万元实际上只能拿到二万七八百元。砍头息的行为已经被明文规定为非法，但是某些平台却用文字游戏的方式把收费包装成了“会员权益”。碰到这样的情况就直接转身离开。

申请网贷的时候最容易掉进去的三个陷阱

说完产品之后再讲一下坑的地方。这几年来，我见到了很多因为不懂行情而把短期周转变成了长期负债的人。以下四个地方一定要避免去。

第一种方式就是“以贷养贷”。有的人借了网贷之后还不了款，再向另外一家借钱来填补缺口，雪球越来越大。去年接触到的一个例子中，一位95后的女孩开始时只借了五千元用来买一部手机，但是最终却累积到了八万元的债务，并且每个月都要支付大量的利息才能维持下去。其实除了向家人求助之外没有其他办法可以解决这个问题。

第二条陷阱就是“不看合同就签字”。很多网贷平台的合同长达数万字，又有多少人会去仔细阅读呢？但是合同中一般都包含提前还款违约金、逾期罚息计算方法以及担保费用等内容。曾经见过一份合同上约定的逾期罚息为正常利率的五倍之多，而借款人的注意程度却很低。这是谁的责任呢？那就是自己的疏忽造成的。

第三种陷阱就是“相信中介”。网上的很多所谓的“内部渠道、包过包下”的中介，收取几百到几千元的服务费之后，给你的结果仍然是你可以自行申请的平台。也就是说，他们赚钱的方式就是利用信息不对称来获取利益。真正的靠谱贷款中介只负责帮你优化方案、整理材料，并且绝对不会许诺可以做到百分之百放款。

怎样才能知道一个网贷平台是不是可靠的呢？

判断一个网贷产品的合法性主要依据就是这几个方面。第一是查看是否有相关证件。正规的平台应该具有消费金融牌照或者银行牌照，在官网或者APP底部都可以查询到。其次就是看利率了。年化利率大于24%，就会被直接拉黑；大于36%的就是违法高利贷了，一分也不用还。三是看是否会被记入个人信用报告中去。不走征信的产品一般利息很高，并且催收方式不一定合法合规。

另外一点被人们忽视的是：正规平台的客服可以打通，并且态度也不会很差。客服电话总是占线或者是客服语速过快、含糊不清的平台，一般都有问题。根据我的观察，在每年年底的时候就是网贷纠纷频发的时间段了，许多不规范的平台会在这个时候卷款逃跑，所以请大家一定要注意防范。

最后说一些实在的话

网贷3万元的口子只是一步之遥，并且还要考虑好这笔钱要如何使用和偿还。每当我被问到是否需要借款的时候，我就会反问道：“你下个月还款的钱是从哪里来的？”不能回答的话就不要借钱了。

网贷只是一种手段，并不能当作救命稻草来使用。用得好就是周转利器，用得不好就变成了无底洞。小周上个星期把钱还上去了，并且还给我发了一条感谢的信息，说以后再也不会冲动消费了。这是比较好的结果了。

如果你目前正在申请网络贷款的话，可以先打开手机银行查看一下自己信用卡的可用额度，然后再看一下支付宝、微信里面是否有相应的借款入口。实在不行就用其他的途径来解决。不要等出现逾期的时候才后悔不迭。