我试了中银好客贷和那些不看负债的长期网贷软件，结果和我想的完全不一样

深夜看到手机上审批不通过的消息之后，我就开始思考问题了。市场上有很多类似的中银好客贷贷款软件可以解燃眉之急，还有一些号称不管有没有负债、不管有没有征信也可以放款的长期网贷软件，这是真的救命稻草呢？还是一个精心策划的文字游戏？为了解开这个谜团，在一周之内我对多个热门产品的使用情况进行了测试，并且把结果汇总成了一个避坑清单。

很多人在需要资金的时候，首先想到的是找一些类似于中银好客贷规范并且有足够多的资金的产品。中银好客贷是中国银行推出的一款贷款产品，最高可以达到30万人民币，最长期限为36个月，年化利率会根据借款人的资质情况从3.6%开始进行调整。但是它的门槛很高，并不是所有的人都能很快通过审核，一般要满足中行房贷客户的条件、代发工资或者公积金缴纳者才可以快速获得批准。对征信花、负债大的用户而言，正规军拒绝的概率非常高。

于是人们把希望寄托在了那些被称作不看负债的长期网贷软件。要纠正的一个错误观念就是市场上没有真正意义上的“不看负债”贷款产品，这是商家的一种营销手段。一般而言，这样的软件所对应的主要是对接了大数据风控并且对于传统的征信负债率比较宽容的小额贷款公司。该类平台虽然放款速度很快，但是额度以及期限都达不到宣传的效果。

经过测试之后，我把一些仍然可以放款并且口碑还不错的平台列出来给你看：

1. 分期乐：额度一般是1000到5万不等，期限可以自由选择，有3-24个月的选择。它的包容性很强，如果只是有一些轻度的逾期记录，并且负债不是很高的话也是有可能被接受的。但是它的综合年化利率比较高，要慎重考虑。

2. 洋钱罐：这是个老牌子的借款网站，最高可以借到二十万，最长期限为十二个月。它最大的优点就是审核的速度很快，在半个小时之内就可以把钱打过去。对负债较多的用户来说，系统会减少授信额度，但是被直接拒绝贷款的概率较小。

3. 还呗：主要做的是信用卡账单分期业务，额度为3000到20万。如果持卡人有良好的用卡记录并且目前负债比较高的话，那么即使现在的负债率较高，系统也仍然会根据持卡人的信用卡还款能力来给其授信，这是一个很好的周转方式。

关于用户使用评价我在评论区里看了很多人的看法。使用中银好客贷的用户大都反映“利息低、正规安全”，但是投诉的主要问题在于“申请门槛高、白户难以办理”。用网贷软件的人对它的评价也分成了两种：一部分人认为可以“秒到账解决燃眉之急”，另外一部分人却说，“实际利率比显示得要高一些，并且催收也很烦人。”

这就产生了这些软件的问题优缺点分析。优点是：门槛很低、放款很快、期限可以自由选择，能够解决短期的资金短缺的问题。缺点也很严重：利率一般比银行贷款要高一些，并且有些平台还会有隐形费用，而且如果出现逾期的话，就会有通讯录轰炸式催收的方式让人大为头疼。所谓“不看负债”其实就是一种“高利息来弥补高风险”的思想。

在使用注意事项在上面提到的风险中，要特别注意那些声称可以做到“百分之百放款”、“黑户也可以贷款”的软件，因为这些软件很可能是诈骗软件，其目的就是获取用户的个人信息或者前期费用。正规的贷款软件会查询征信或者是大数据，并且不会去查看负债情况的平台基本没有。另外，在申请贷款之前一定要算清楚自己的还款能力，不能够用借的钱来还债，否则就会出现债务危机。

最后把人们比较关注的一些问题列出来用户提问+解答：

Q：中银好客贷被拒绝之后，多久可以再次申请？
A：一般情况下建议间隔三个月以上，过于频繁地申请会导致征信受损，不但中银好客贷难以通过，其他的贷款也会受到影响。

Q：有没有完全不看负债的网贷呢？
A: 没有。正规的金融机构会考察借款人的还款能力。所谓“不看”，就是降低了审核的标准，即使你的负债率达到警戒线以上也会被拒绝。

Q：网贷软件借款过多会否影响到房贷呢？
A: 是的。网贷记录会被上传到征信系统中去，如果出现多次借款、负债过高的话就会对银行发放住房贷款的审核结果造成很大的影响。