征信花了可以供车吗？我花了一年才爬出来的坑，你别再跳

去年3月的时候，在4S店展厅里看了一辆试驾车大概有半个多小时的时间。销售小哥很热情，给我倒了三次茶水，但是最后我还是找到了一个理由离开了。是什么原因呢？心里很害怕。当时我查征信报告的时候看到上面有很多网贷审批的信息，密密麻麻的就像一张蜘蛛网。相信很多人都和我一样，在想要买辆车的时候才会突然意识到：征信花完了还可以用来买车吗？问题就如一块大石头一样把人压得透不过气来。

说实话，在那个时候我认为这辈子大概率和贷款买车没有缘分了。但是后来我还是用了将近半年的时间把我的征信给修复好了，并且在今年年初的时候把车子开回家了。其中所付出的心血以及浪费掉的钱财，今天我要掏心窝子地告诉各位。

首先需要弄明白的是，征信花与黑名单是两回事

很多人的第一反应是：完了，上了黑名单。不要想那么多，这两者之间没有任何关系。征信“花”，一般指的就是你查得次数多、网贷账号多，给银行的印象是你很缺钱，四处借钱的样子。

“黑”就是指你有严重的逾期记录，比如说连续三个月或者累计六个月以上，那就是实实在在的污点了。当年就是因为把这两个概念弄错了才导致自己焦虑了几个月的时间。当时为了周转资金，我去了一些网贷平台看额度，每次点击都会增加一条“贷款审批”的征信记录。坑爹的地方就在于此，你觉得你是来查一下额度的，但是银行却认为你是想借钱。

等我想要向银行贷款买车时，客户经理看到我的报告后，眉头都快拧出水来了。他说：“没有逾期就是一件好事，但是这些查询记录却有三个月里被查了二十几次之多，还有人敢借给你钱吗？”那时候我才知道原来不逾期也会把征信弄坏。

征信花得跟调色板一样多，还能用来买车吗？

回到核心问题，征信花完了还可以用来买车吗？答案并不是只有两种选择。我去过很多家银行、汽车金融公司，最后得到的结果是：可以办理，但是有要求，并且要看“花”到了什么地步。

如果是最近两三个月查询次数增多的话，并不会有太大影响。比如我之前三个月就查了二十几次的情况，那就是“重度花”，一般的银行大门基本上是不给你的。但是不要过于悲观，市场上还有不少汽车金融公司、融资租赁公司的门槛比较低。但是要付出很高的利息成本。当时我算了下账，走那些门槛较低的途径要比正常的银行贷款多出很多利息来，可以用来加油好几个月了。

另外一种情形就是找到一个有良好资信的担保人，或者提高首付比例到五成以上，这样一些银行就会比较宽松了。这件事情和各个银行的政策差别很大了，所以我可以肯定地说，多问问几家绝对不会吃亏。

不要相信“内部渠道”，否则会被骗走五千元

在征信被破坏的时候，我就开始四处求救了，在网上寻找各种可以用来“修复”征信的方法。最后还是遇到了一个自称是“内部人员”的人，他说自己和银行有关联，并且只需要支付五千元的“包装费”，就可以解决我的车子贷款问题。

说实话，在那个时候我是真的有些动心了。还好我多留了一个心眼，在银行工作的朋友帮我查了一下。朋友听了之后就骂我说我是傻子，说银行系统的审批都是电子化的，谁敢去修改征信记录那就是去找坐牢的人了，哪里还有什么内部渠道可以洗白呢？这就是骗子抓住人们急着要贷款的心理来剥削人的心理。

后来我才明白，在网上的那些号称可以“修复征信”的东西里，十个人里面就有九个都是骗子，剩下的一个也只是教你如何申诉而已，能不能成功还是未知数。大家千万不要相信，钱没有借到，先把血汗钱赔进去的话，那就是真正的血本无归了。

征信查询次数过多怎么办

既然没有人可以帮我，那么我就要靠自己的力量来解决了。那时候我对征信报告的研究已经到了半专业的地步。最有效的办法就是两个字——硬养。

所谓的硬养就是控制自己的手，不再进行任何无谓的贷款申请。即使是点击链接领红包、查询额度得积分也都不可以。我当时把手机上的所有网贷软件都卸载掉了，见不到就不用去想。

一般情况下，征信查询记录会保存两年左右的时间。银行审批汽车贷款的时候主要看最近三个月或者半年内的查询次数。我当时的状况很糟糕，硬是忍了六个月没有去申请任何贷款或者信用卡。这个过程很痛苦，看到自己喜欢的车也只能干着急，但是没有办法，这就是还债。

到第6个月的时候我再去做一次征信报告，在之前留下的那些查询痕迹依然存在的情况下，但是由于时间流逝的原因，并不再属于银行所关注的重点考察期“最近三个月”。此时再申请汽车贷款的话，被批准的可能性就大得多。

在出发之前要做的检查单子，免得到处乱撞

现在想想，如果我当时懂得一些东西的话，就不会闹出这么大的笑话了。如果你正在考虑租车的事情的话，可以先做一下自我检查：

• 获取详细的个人信用报告，并查看最近三个月内被查询了多少次。
• 查看是否有没有还清的小额贷款，并且能够偿还的就尽快去还掉，还完之后要向对方索要一份还款证明。
• 信用卡使用的额度不要太大，一般不超过总额度的七成左右为宜，这样看起来就不会显得很缺钱了。
• 不要经常换工作单位，因为银行更愿意和稳定的工作的人打交道。

这些信息一般销售人员是不会告诉你的，他们会要求你提交申请单据来试试看。每次查询都会被记录在案，并且会增加信用风险。试了很多次之后，本来可以过但是因为次数太多而失败了。所以我说这个行业很复杂，不熟悉行业规则很容易出问题。

有关征信花呗购车的一些错误观念

我研究这件事情的时候，发现身边的朋友们对于征信花完了还可以用来买车吗该问题存在很大的误会。

认为只要把欠的钱还上之后，征信就会马上变得很好。这样的想法很幼稚。还清债务本该如此，但是查询记录并不会因为没有欠款而消逝。另外一些人则认为通过民间借贷或者高利贷也可以买辆车。不要傻了，这样计算出来的利息会让人怀疑人生，并且很多不正规的汽车贷款公司还会安装GPS定位器，有的甚至安装好几台，一年的服务费用就可以把你喝醉了。

我的一个做生意的朋友去年急需一辆车用，但是他的信用情况不是很好，于是就走上了融资租赁的道路。结果车子开了一年多才想要提前还清贷款，却发现违约金比本金还要多，至今我还记得他拍大腿懊悔的表情。

给出一些实际的意见

折腾了一番之后，我也大致明白是怎么回事了。征信这种事情，在平常的日子里并不觉得它有多大的作用，但是到了要买房子、买车的时候就变成了生命线一样重要。如果你们现在的征信已经被用掉了的话，那么就不要想着有什么捷径可以走了，老老实实地养几个月才是最好的。

告诉人们“花钱可以洗白”的人要远离他们。世界上哪里会有那么多的后门呢？其实所谓的捷径就是一条通向另外一个陷阱的道路。

如果你真的急需用到车的话，并且又不能等待征信恢复的话，那么就多存一些钱来提高首付的比例吧，也可以找人帮忙担保。实在不行的话，可以买一辆价格较低的二手车作为代步工具，全部现金购买，并且等到征信状况好转之后再更换新车也未尝不可。

不要因为面子而强行借钱来还高利贷，买车子是为了解决出行问题，并不是用来增加经济负担的。