芝麻分能借5000的口子？别被忽悠了，内行人告诉你真相

昨天晚上十一点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。之前已经咨询过的老李发来的一条信息：王总，这件事情让你感觉怎么样？我的芝麻分是680，上网查了很多芝麻分可以借到五千块钱的借款人，于是就去申请了好几个，但是都被拒绝了，并且征信也受到了影响。

看到老李发过来的信息之后我就叹了口气。现在的网络上所说的“内部渠道”、“必下口子”的东西，基本上都是骗人的。老李的情况我很了解，征信上有最近三个月被查了二十几次，负债率也很高，在这样的情况下，仅仅依靠芝麻分的话，就算是神仙也无能为力了。其实人们对于芝麻分的认识从一开始就是错误的。

我从事这份工作已经十二年了，所经手的订单数以万计，像老李这样的人我见过很多次。今天就到这里吧，给大家说一说这件事。

芝麻分很高就可以贷款吗？这就是最大的错误

用户人们有一个误区，认为芝麻分就是金融界的通行证，芝麻分越高就可以随心所欲地借到钱。其实这样的想法很幼稚。芝麻分指的是什么？也就是支付宝根据你用支付宝的习惯来给你的一个信用评分。注意，“参考分”和“放款令”是不一样的。

银行以及合法持牌金融机构在审核贷款的时候主要考虑的是什么呢？看你能不能按时还上钱，并且有没有想把钱还给对方的意思，主要是看央行征信报告、收入证明、工作稳定情况。芝麻分最多只能起到一个辅助的作用，有的机构可能会用到它来判断一个人的情况，但是绝对不会因为你的芝麻分很高而忽视掉你在征信系统里留下的逾期记录或者高额负债信息。

去年有一个做小本生意的小张来找我，他的芝麻分是720，在普通人的身上算是很高的了。那么结果是什么呢？征信很差，信用卡透支很多次，网贷也有十几笔。问我有没有什么办法，我说有办法，但是不能现在这么胡乱申请。随便申请的话你的征信就会越来越差，到最后就连正常的途径都无法通过了。

值得信赖的芝麻分贷款途径是什么样的呢？

回到主题上来说，那些声称自己是芝麻分可以借到五千块钱的借款人到底能不能行呢？把它们分成几类来避免大家踩到地雷。

第一种是合法持照的消费金融公司以及银行系的产品。最可靠的就是借呗、花呗、招联金融、马上消费等。它们都具有以下特点：利息公开、不上传到征信系统中去、催收行为符合规定。但是门槛比较高，并非只看芝麻分就可以决定是否可以申请了。

第二类是和芝麻信用有合作关系的一些平台，例如借呗的替代品或者是某些租赁类产品。有的时候芝麻分到了一定的程度就可以不用交押金或者提高额度了，但是利率一般都比较高，如果借出五千元的话，一年下来产生的利息可能会达到几百到几千不等。

第三种就是一些小有名气但是知名度并不高的小额贷款公司。说得不好听一点的话，在里面有很多陷阱。有的是高利贷假扮出来的，借五千元只能拿到四千元，并且要交纳高额利息；还有一种则是诈骗信息骚扰型的，申请之后就会接到无数个电话。这种事情我已经见过很多次了，不要去碰它。

申请之前要弄明白的一些坑

很多人在借到钱之后就急不可待地去签字了，并且没有仔细阅读合同中的条款，在还款的时候才会后悔莫及。以下列举出一些常见的陷阱，请大家自行比较一下。

收取利息的方式。这就是最坑人的地方。你借了五千元，在合同里写着五千块钱，但是拿到手的时候只剩下四千五百或者更少的钱，其中五百元就被以“服务费”、“手续费”的名义扣除掉了。但是你要按照五千块钱来还本付息。那么实际的年化收益率就会达到百分之五十以上。这是对的吗？不符合法律规定。但是很多小平台就是这么做的，你签字之后就只能咽下苦水了。

隐含的成本。有的平台月利率只有1%，很合理吧？但是“账户管理费”、“风险保障金”、“服务费”等等各种各样的费用加在一起，总的花费就很高了。以前有一个客户向我借款一万块钱，分期十二个月来偿还，每个月需要归还一千一百元左右，总共要还十三千多元。你自己计算一下是多少利息呢？

暴力催债的行为。不用我说了吧？不正规的小口子，如果你还不上的话，你的通讯录就会被打爆，亲戚朋友们都会知道你欠钱了。这件事到今天我还记得有一个客户被逼得差一点就跳楼了，最后是我在他的帮助下完成了债务重组才恢复过来的。

不要使用那些叫作“内部渠道”的东西

网络上经常会看到这样的广告，“无视征信”、“黑户也可以申请”、“内部关系好可以开通”。别傻了，如果真的有这么好的事情发生的话，他们自己都不会去借，又怎么会告诉你呢？或者说是骗前期费用的，交了钱之后就被拉黑；或者是套路贷，借出去的钱根本还不了；也有可能是单纯的诈骗你的身份证、银行卡等个人信息。

我和一个同行，在去年的时候就因为帮助客户伪造贷款材料而被判入狱三年。现在的监管部门那么严格，哪里会有内部关系呢？声称自己有门路的人要么是骗子，要么就是想钻空子的人。

芝麻分借款口子大的是哪些？说实话

这个问题我已经回答了很多次了。其实并没有什么固定的答案。人的资质不同，所处环境也不同，所以选择的产品也就各不相同。但是可以给出一个大致的方向。

如果芝麻分大于等于650，并且征信没有严重的逾期记录、负债比例不高等情况的话，那么就可以通过借呗、花呗、招联等正规途径来解决资金需求的问题了，借款五千块钱是没有问题的。利息也很合理，日息千分之几到万分之几之间，借一年也就几百元的利息。

如果芝麻分是600到650之间，并且有轻微的信用问题，例如偶尔出现一次或者两次逾期的情况的话，那么就需要去寻找一些要求比较高的消费金融机构了。利率要比银行高一点，但是比较规范，并不会有太多的陷阱。

如果芝麻分小于600或者征信存在问题的话，比如说连续逾期、呆账、被起诉等，那么我就建议你不要随便去申请了。这样一次又一次地拒绝和接受，只会使你的信用报告更加糟糕。说实话，在这种情况下先把征信搞好再说，不要想走捷径。

行业内部消息：审批系统的运行原理是什么样的？

这是网络上找不到的信息，在此给大家透露一下。其实审批系统的审核并不是只看申请人填写的信息。

系统可以获取到你有多头借贷的数据。是什么意思呢？就是在多少个平台上申请过贷款、申请了多少次。该数据在许多小平台之间都是可以共享的。你被A平台拒绝之后，立刻去B平台申请，而B平台系统的判断依据之一就是此人之前已经被拒绝过了，因此会被立即拒绝。所以越是着急就越容易乱着申请，一申请就下不来了，这就是原因。

还有一件事情很多人都不清楚。申请的时间也是有要求的。一般而言，在工作日的早上九点至十一点之间以及下午两点至四点之间进行的工作申请被批准的概率比较高。那么是什么原因呢？因为在该时间段内有很多人进行人工复核，系统不确定性的订单会被转给人工处理，而人工比较自由。晚上、周末都是由系统自动审批，稍有问题就直接拒绝了，并且没有商量余地。不同的机构可能会有所不同，但是大的规律就是这样的。

另外，在填写表格时，地址必须填写到门牌号码处，工作单位要填写全称，并且联系人一定要是本人的真实信息。系统会对这些信息进行校验，填写得越详实、越真实，通过的概率就越大。用虚假证件的人会被系统发现并列入黑名单。

我给的意见是不要把芝麻分当作救命稻草

到这里的时候，我要说一句不中听的话。人们四处寻找芝麻分可以借到五千块钱的借款人实质上是由于资金出现了问题，想要借点钱来周转一下。但是借钱总归是要还的，并且还要多还一些。如果收入不能够偿还贷款的话，借款越多就越容易陷入困境。

见过很多人，原本只有几千块钱的债务，拆东墙补西墙，到最后变成了几万元、十几万元。这件事情可是很认真的。因此我的建议是：能够不借就不借，可以少借就少借，在借钱前要提前考虑好还款的事情。

如果是真的要周转的话，就先从正规途径入手：银行、消费金融公司、支付宝和微信这样的大平台。不要去触碰那些未知的小孔，也不要相信“无视征信”、“必须下载”的谣言。天上不可能掉馅饼，掉下来的就是陷阱。

老李之后的情况如何呢？先让他的征信好起来，不要随便去申请新的贷款，并且要把目前所有的负债都理清，制定一个还款方案。三个月后根据实际情况来决定是否要重新提交资料进行审核。这是最愚蠢的方法，但是也是最保险的方法。

借钱很容易，但是要还钱就很难了。考虑好之后再做决定。