被坑了三万利息才明白：网贷容易下款的正规平台到底怎么找

2019年的时候我还很愚蠢。

急需2万元来周转，就在网上随便找了一个“秒下款”的广告，没想到掉进去了砍头息的陷阱里。借款两万元，拿到手的一共是一万五千块，但是合同上写着两万三千元。那时候晚上睡觉的时候总是会失眠，只要听到手机铃声就会觉得心里很紧张。最后只能依靠朋友的帮助以及自己的努力去把这个缺口补上。这件事已经过去了四五年的时间了，现在看到“免息”、“秒批”这些字样还是会条件反射似的想要骂人。由于之前吃过亏，所以这两年来我把自己所知道的各种贷款产品的信息都搜集了一遍，并且想弄明白一件事情：可以快速获得贷款的钱的正规网站是否存在这样的问题呢？

其实答案是有的，但是和你想象的不同。

正规平台为什么可以快速放款呢

很多人的想法是“正规”就是“不容易批准”，认为只有银行才是正规的，但是银行的门槛很高。这并不是一个正确的观点。目前所有的持牌消费金融公司和互联网大厂旗下的借贷产品都已接入了央行征信系统，并且受到银保监会的监督管理，这就是正规军。

该类平台的风险控制方式和传统的商业银行不同。银行会看你的资产证明、公积金、流水等信息，如果有一点点问题就会拒绝你。但是互联网平台所重视的是你产生的行为数据。在某款APP里买过的东西，在每个月的话费是多少，在填写表格的时候打字的速度等等都会对审批的结果产生影响。

我和一个做装修的朋友在一起，他没有公积金也没有信用记录。上个月，在某个电商平台上使用了借贷产品的功能之后，很快就收到了钱。那么是什么原因呢？因为他从该平台购买了六年的商品，并且是Plus会员。这就是所谓的“行为画像”，比实物更有用。

简而言之，正规的网贷可以快速放款的原因就是因为它比你的丈母娘更清楚你的消费情况。

所谓“内部渠道”都是假的

踩过了坑之后，我发现网上的所谓“包过”、“强开”的中介十有八九都是骗子。另外一种方式就是把个人信息卖到其他的平台上，并从中获得分成。

正规的金融机构是没有“人工强行开通”这样的说法的。

系统的审批是系统进行的，并且人为主观干预的概率很小。如果有人告诉你“认识内部人士可以提高额度”，那么你不要犹豫，马上把这个人拉黑。上个月有一位同事也中招了，在给对方缴纳了500元的“资料包装费”之后就被对方删除了联系方式。这样拿着钱去吃一顿火锅不是很好吗？

有人问道，在这个平台上借不到钱，换到另一个平台就可以借到了吗？那么就有“内鬼”了。

当然不是。

各个平台所连接到的资金方各不相同，相应的风控模型也不一样。有些平台近期资金充足，所以放款政策比较宽松；而有些平台坏账比例高了之后就会紧缩。本月不能批准的话，下个月就可以批准了。这样的时间差只有行业内的人才能摸清其中的规律，并且绝对不可能用钱买来一个“后门”。

怎样来区分正规网站与非法网站

分辨是不是可以快速获得贷款的钱的正规网站就是两种方法，不需要去看那些花言巧语一样的广告词了。

第一种方法是查看合同上的主体名称。所借的钱款由谁来发放呢？如果是某家银行或者某家消费金融公司的钱的话就属于正常的了。如果是“信息服务公司”、“科技公司”的话就要小心一些了。当年我没有看过合同上的主体名称，只是随便签了个字，结果发现这家公司的贷款资格根本没有，只是一家P2P转型而来的空壳公司。

第二种方式就是查看利息和费用展示。现在的正规平台都会显示年化利率，并且通常不超过24%，有些甚至可以达到36%。如果你只告诉对方“日息万分之几”、“借一千元一天要还多少块钱”，但是不提明年的复利是多少的话，那么很有可能就是想要隐瞒高利贷了。

我比较了几个主要的平台之后发现一个规律：正规的平台会把利息和费用都明明白白地显示出来；而那些不正规的平台，则喜欢用文字游戏来糊弄人。

申请的时候有三个小秘密

这几条是本人经过多次尝试得出的结果，并且网上的攻略也不会告诉人们这些。

• 申请时间段是有讲究的：尽量选择工作日早上九点至十一点之间的时间段进行申请。此时系统正在运行批量处理任务，所以资金池里有钱最多。问我是怎么得知的吧，有一次我在凌晨2点的时候提交了申请，虽然我的条件符合要求，但是仍然被拒绝了，在第二天早上重新提交之后就顺利通过了。
• 填写表格的时候不要过于“完美”：有的人为了拿到贷款，就把自己的收入夸大了，联系人也随便找了一些。系统并不愚蠢，你的社保基数和公积金都在那里明明白白地写着，如果报上十万或者八万的话就会被认定为作假。如实填写即可，适当美化一下也可以，但是不能太夸张。
• 不要频繁试错：第一点很重要。你在某个平台上被拒绝之后，并不是立刻去另外一个平台申请。每次申请都会在你的征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，征信就会花掉，之后再申请就会很难了。曾经有一个人一天之内向七八家公司提交了申请，但是没有一家公司愿意接受他，他的征信情况非常糟糕。

正规的网贷平台应该根据具体情况来判断

不给一长串的名字，因为合适我的人并不一定就适合你。但是根据我这几年踩过的坑的经验，我可以给你一些方向。

如果您的征信良好、无逾期记录、工作也比较稳定的话，那么就选择大银行旗下的消费金融产品为好。利息很低，额度很高，并且没有那么多复杂的手续。招商闪电贷、建设银行快贷等产品的年化利率可以做到4%以下，相比起一些互联网平台要便宜很多。

如果你的征信不是很好，或者是没有公积金的话，也可以试一试互联网大厂的产品。借呗、微粒贷、金条、借钱等都是由支付宝、微信和京东提供的贷款产品。该类网站所依据的就是你日常生活中的各种数据，在你没有违约的情况下，消费越多就越容易获得借款机会。我现在借呗额度为5万元，微粒贷3万元，日常使用已经足够了。

另外一种情形就是你的征信有轻微的问题，比如说出现过一次或者两次的逾期记录。此时就可以看一下持牌消费金融公司发行的产品了。马上消费金融、招联消费金融等等。利率要比银行高一些，但是要好于那些不正规的平台。在申请之前，要去应用商店搜索官方APP，并且不要点击短信中的链接，这是最基本的防范手段。

下一款产品的难度有哪些错误的观点

很多人都认为，只要有良好的征信记录就可以顺利拿到贷款。实际上并不是这样的。

征信只是一道门槛，并不能决定一个人是否能够获得贷款，还有一项叫做“多头借贷”的东西也会影响结果。是什么意思呢？也就是说系统会看你现在已经借了多少个平台的钱。如果你的名下已经有五六个网贷记录，总金额达到十几万元的话，即使你从来没有逾期过，新平台也会拒绝你。由于你的负债比较高，所以系统认为你还不了。

另外一种叫做“白户”的情况。也就是从不借钱、没有信用卡的人。这样的人反而不容易贷款了，因为系统不清楚你是否有良好的信用记录。你是小白用户想要找的是可以快速获得贷款的钱的正规网站可以先办理一张信用卡，在使用六个月之后再进行信用记录的培养。

我曾经帮助我的表弟查看了他的申请记录，但是没有发现任何借款信息，只是无法成功贷款。之后给他办了一张招商银行的信用卡，在日常消费时用它支付一些小额商品费用，三个月后再次提出申请的时候顺利通过了。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话：正规平台可以快速放款，但是前提是你必须是一个“正常的人”，即要有还贷的能力、良好的信用记录以及合理的负债水平。如果指望通过网贷发财致富，或者是拆东墙补西墙的话，那么无论多么正规的平台都无法拯救你了。

我仍然会使用网贷来解决资金问题，但是只会用来暂时缓解一下困难，并且在拿到工资之后马上把钱还掉，绝对不会多占一天时间。利息再低也都是钱，能够节省一分是一分。

另外一件事情要告诉你的是。在填写“借款用途”这一项时，请不要选择“投资”、“炒股”或者“买房”。系统会把含有上述词语的内容直接拒绝掉。填上“日常生活开支”、“装修费”和“旅游费用”，通过率就会大大提高。这是行业的潜规则，一般的人我不会告诉他的。

不要相信“不管黑白”的广告了，用这样的时间去改善自己的信用记录会更好一些。