网上借款哪个好17u？理财师说实话：别被低息忽悠了

前几天有一个叫小张的客户很着急地来找我说，在网上看到了一条广告，上面写着“秒批30万元，年利率为3.6%”。他心动了，想要点击去申请。马上把那个人给拦住了，并且告诉他这件事情不能这么简单地处理。人们搜索的是在网上借的钱哪一家比较好17U也就是想找一个利息低、放款快的地方。说实话，这样的感觉我很能体会得到，在急需用钱的时候不希望马上解决吗？但是因为着急，所以很容易出问题。

我是持有理财规划师证书的人，在过去的几年中所涉及的家庭财务规划当中，由于网络借贷而出现财务危机的情况不下二十起。今天我们不讨论那些空洞的概念，我们来谈谈这个问题。

在网上借的钱应该怎样选择才能避免上当受骗呢？

市场上有两大类平台，一种是正规军式的消费金融公司，另一种就是野鸡平台。怎样来辨别呢？要看合同的内容，并不是看广告词。去年我给一个做餐饮的小老板看过账单，在某个不知名的APP里借了五万元，合同上面写着年化利率为百分之十二，看上去很美好对不对？

结果我把IRR内部收益率算出来之后发现，实际上所付出的成本已经达到了24%左右。其中的猫腻就是手续费、服务费、担保费等等各种各样的费用都被合并到每一期的还款当中去了。也就是说这是变相的高利贷。

那么正规的平台就一定没有问题了吗？但是也存在一些问题。比如说提前还款产生的违约金。有些平台即使你有钱想要提前结清，也要支付剩余几个月的利息作为违约金。很多人在办理这件事时并不在意，直到要还钱的时候才意识到自己已经被套住了。

有关“17u”以及借款途径的实际经历

很多人的疑问是这样的：在网上借的钱哪一家比较好17U搜索到的结果是否可靠。其实网上查到的排名大多是付费做竞价推广的结果。哪个平台出钱最多，那么它就会排在最前面。这件事在业内人尽皆知，但是借款人的并不知道。

一般我会建议客户先从以下几个途径入手，按照先后顺序进行：

• 第一梯队是工商银行、农业银行、中国银行等大行的消费贷款产品，利率非常低，目前有的可以做到三点几。
• 第二梯队为招联金融、马上消费等持牌消金公司，利率稍高于银行，但是比较规范。
• 第三梯队就是借呗和微粒贷了，这两者本质上都是银行的资金，方便倒是真的方便。

那么小众一些的平台呢？不要想那么多，年利率不可能低于24%，有些可以达到60%以上。为了让你的申请速度快一点，它就愿意把你的钱放在那里不动。

被忽视的重要信息是查询次数

这是在其他地方很少有人会提到的一些干货内容。很多年轻人缺少金钱，在手机上胡乱点击，“测测你的额度”就会让人产生冲动。点击一下就可以进行一次征信授权了。点了五六个之后，征信都快看不下去了。

上个月有一个刚刚毕业的女孩来找我借钱，实际上并没有借很多钱，只有几千块钱左右。但是点开了十几家平台的“查额度”，征信报告上一页都是贷款审批查询的信息。之后她想去银行办理正规贷款买辆车的时候，却被拒绝了。银行经理私下里对我说：“这个人资金链一定很紧张，四处借钱，谁能给她贷款？”

这就形成了一个恶性循环。你在网上胡乱搜索、点击的时候，你的信用就会越来越差，正规途径申请贷款就很难通过了，到最后只好向高利贷借钱。因此要控制好自己的手指不要随意点击查询额度，选择哪一个平台并不重要。

申请贷款之前要弄清楚的三个问题

既然已经谈到这里了，那么给出一个简单的评判标准给大家参考吧：

1. 看到利率显示的时候，正规的平台会把年化利率给出来（单利），而只有日息和月息的，则很可能是有问题的。
2. 总的还款额：不要只看每一期要还多少，而应该把本金、利息和各种费用加在一起，看看总共需要拿出多少钱来。
3. 查询车牌号，在银保监会官网上可以找到消费金融牌照的，那么该机构就受到法律保护了。

去年有一位做装修的朋友因为资金问题在某个平台上借款了二十万元。刚开始的时候感觉月供的压力不是很大，但是后来生意不景气了，想要延期都没有办法。只好卖掉车子来偿还债务。到现在我还记得他在我的办公室里懊悔的样子，并且一直在拍大腿说我当初没有看清楚合同条款。

针对各种各样的人提出的借款方式建议

如果是公务员、事业单位或者大厂的员工的话，公积金基数大的话就不要去借网贷了。直接到四大银行去办理，虽然手续比较繁琐，但是可以节省很多费用，相当于省下了一辆车的钱。这个问题你能够回答吗？

如果是自由职业者或者收入不稳定的人群的话，那么借呗和微粒贷这样的可以随时借款、随时还款的产品就是最好的选择。尽管利率高于银行，但是不存在任何隐性收费，并且不会出现暴力催债的情况。

至于搜在网上借的钱哪一家比较好17U想走捷径的人，请听我说：在金融行业中，捷径一般就是最远的道路。声称“不用查征信、黑户也能申请”的基本上有两种情况：一种是诈骗行为，在开始的时候收取一定的费用之后就把你的账户给封了；另一种则是高利贷，借出一万元只能拿到七千元，并且还要归还款项两万元。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在近几年来由于网贷陷阱而造成家庭破产的情况中，有超过一半是由于“以贷养贷”。开始时只借几千元，为了偿还这笔钱再去另外一家借钱，越滚越大，最终滚到了几万元甚至几十万元。

因此，借钱这件事的核心并不是“哪一种更好”，而是“要不要去借”。如果是为了消费而买的包包和新手机的话，那么就不用借了。如果是用来做生意周转或者是紧急情况下的资金需求的话，要先计算一下自己的未来现金流是否能够偿还这笔债务。

其实网络借贷平台就是一种手段。工具本身并无好与坏之分，主要在于使用者的态度和是否认真阅读使用说明。

下一次遇到“低息秒批”的时候，请你问问自己：这样的好事为什么就轮到我了呢？