我试了3个月不查询征信的口子，发现了金融创新秒下不要芝麻分的app真相

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在了我脸上，看到又一次被拒绝的通知之后的那种无能为力的感觉真是让人透不过气来。人们都在找寻着传说中三个月之内不要去查自己的信用报告可以打开的缺口，或者是人们所说的金融创新秒下不要芝麻分的应用程序希望得到一些帮助。但是其中所隐含的风险又是谁也不知道的呢？这样的网站是存在的吗？为了揭开这个秘密，我去查了各个角落里借钱的方式，并把它们都记录下来。

接下来要讲的就是人们比较关注的一些特殊的渠道了。市场上有一些审核方式和传统银行不一样的平台，并且它们主要依靠的是大数据风控而不是传统的征信硬查。

极速花呗（化名）：额度和时间限制
该平台在行业内传播很广，最高的限额是五千块，有效期一般是七天至十四天。最大的优点就是审核速度很快，在三十分钟之内就可以得到结果。关于征信的要求比较宽松，并且不是严重的失信被执行人一般都可以通过。但是要小心它的利息计算方法不同寻常，表面上的日利率很低，但是加上各种各样的“手续费”之后，最终拿到的实际金额大概只相当于合同金额的八成左右。

2、闪电周转（化名），没有芝麻分可以代替的方法
很多用户的芝麻分不够高就无法进入这些平台，但是这些平台却声称不要芝麻分主要是根据手机运营商的数据以及电商消费记录来判断。额度为1000到3000元不等，期限可以自由选择，并可以选择分期付款的方式。用户的评论中提到，如果手机已经实名制了并且通话没有问题的话，在六个月内就可以拿到贷款了。但是催收的方式比较频繁，逾期一天就会爆通讯录，这一点要特别注意。

用户的评价和优点、缺点分析：
根据收集到的真实反馈情况看，该类平台的评价褒贬不一。好处很明显：门槛很低，可以很快拿到贷款，而且不会去查询你的信用报告对于急需资金但是资质不够好的人来说，这是一剂很好的应急药。一个用户的说法是：当时医院需要交押金，要不是有这个漏洞的话，就只能借高利贷来解决燃眉之急了，尽管利率很高，但是也暂时缓解了燃眉之急

但是缺点也很严重。第一是综合成本极高年化利率一般都远远高于法律规定的上限；其次就是信息泄露风险申请的时候要授权通讯录、定位等权限，如果逾期的话就无法保证用户的隐私安全了。很多用户享受到了“秒下”带来的便利之后，便陷入到以贷养贷的困境中去。

注意不要被“金融创新”的说法所迷惑
所谓的金融创新秒下不要芝麻分的应用程序很多情况下都是高利贷披着的外衣。在申请之前要仔细阅读借款合同上有关利率的规定，并且算出自己真正拿到的钱以及需要还给对方多少钱。如果有“砍头息”的情况出现，在发现之后应该马上停止相关的行为，“砍头息”属于违法行为。但是三个月内没有查询过征信记录，并不能保证以后就不再去查了，频繁地向小贷公司借钱，在大数据里也会留下痕迹，从而影响到以后正常银行贷款的通过率。

用户提出的问题和回答清单：

Q：真的不管征信问题吗？
A：大多数声称不会查询征信记录的平台，在实际操作中都会去查第三方征信或者网贷大数据。最近征信查询次数太多的话，可能会被银行拒绝放款，但是小平台仍然可以给到一定的额度，不过这个额度一般都比较低。

Q：逾期会有哪些影响呢？
A：这样的平台如果出现逾期的话，后果一般都很严重：高利息、骚扰电话打到通讯录里去，甚至还有人会来家里找你。正规催收受法律保护，但是暴力催收属于违法行为，在遇到这种情况的时候可以保存好相关证据并向有关机关进行举报。

Q：怎样才能知道一个平台是不是合法的呢？
A：看它有没有放贷资格以及利息是否合法（年化利率不能超过24%，否则就无效了）。凡是放款之前要收取“工本费”、“解冻费”的，基本上都是诈骗。