有公积金可下款网贷？别被忽悠了，真相没你想那么简单

上个星期有一个小伙子来到我的办公室里把手机放到桌子上，并且说他在某个平台上看到了一则有关公积金可以贷款的信息，但是点来点去都是骗人的东西，一分钱也没有拿到手，反而还多了很多次征信查询记录。看了一下他的公积金账户，每月双方面值一共2800元，单位为某事业单位，在我们银行里这样的客户就是优质的客户之中的优质客户了。其实他这样子根本不用接触那些莫名其妙的东西有公积金可以申请贷款找到一家正规的银行，年利率在4%以下的产品随便选。但是很多人的想法都被“网贷”两个字所误导，认为它很便捷、快速，其实是在为自己的信用打下隐患。

公积金贷款好在哪里？不要只看广告词

市场上以公积金名义存在的贷款产品可以分为三种类型。第一种为正规银行的公积金消费贷款，如建设银行快贷、中国银行E贷、招商银行闪电贷等，利率较低、额度较大，并且不会影响到个人征信或者是征信上显示良好。第二种是消费金融公司发行的产品，利率要比银行高出很多，但是审核比较宽松。第三种就是纯粹蹭热点的野鸡平台了，把你公积金的信息填上去之后，它根本不管用，最后给你推送一车高利贷。

去年有一个叫张的客户，他是做IT行业的，公积金每月有四千多元，本来可以用银行的方式拿到三百万额度，年利率是3.8%。于是他就省去了很多麻烦，在网上点了一些“秒批”的链接，但是最终得到的产品都是年化率高达24%的消费信贷产品。这件事到现在我都想不明白，明明有VIP通道不去走，非要挤那个收费又高的普通通道，为了什么呢？

公积金在贷款界里就是硬通货。银行会查看你的公积金缴纳情况，主要是看这三个方面：缴存基数、缴存比例和连续缴存的时间。缴存基数大表示你的工资很高，连续缴纳的时间长就代表你的工作很稳定。两者合起来就是银行认为的“优质客户”。

公积金信用贷款的申请条件，并不像你想象中的那样难

很多人的想法就是有了公积金就可以随心所欲地贷款了，这是不对的。银行也不是傻子，公积金只是一份收入证明而已，并且还会根据你的负债状况、信用记录以及工作性质来判断是否可以发放贷款。曾经见过公积金很高的却仍然被拒绝的情况，其中的原因多种多样：信用卡消费频率过高、最近查询次数过多、所在公司被列入银行黑名单等。

有一个细节并不是所有人都知道。银行内部对于公积金客户的有一项“白名单”的制度。是什么意思呢？有些单位的工作人员，银行会给它们预先批额度，但是工作人员自己并不知情。公务员、教师、医生、国企员工等，在银行系统中自带光环。上个月有一位做护理工作的顾客来到某家银行办理业务时，柜员告诉她说可以申请到20万元的预审批额度，连她自己都被吓到了。

那么具体的条件是什么呢？一般而言，公积金连续缴纳一年以上、月均收入超过当地平均水平、无严重逾期记录、负债比例不高于七成就可以通过审核了。但是各个银行的要求不同，有的宽松一些，有的严格一些，后面会详细说明。

网上的“公积金秒到账”的平台可信不？

这个问题每年都要被问上几百次。结论是大部分不可靠，少数可以使用但是性价比很低。

你在刷短视频、看新闻推送的时候，就会听到各种各样的广告声此起彼伏，“有公积金秒下款”、“不看征信只看公积金”、“最高50万元额度”。别傻了，如果有这样的事情发生的话，也轮不到你的份儿。银行的风险控制体系要比这些平台好很多倍，并且它们都不敢说“不管征信”，而一个网贷平台又有什么资格呢？

去年的时候，我接手了一个案件，在某个平台上申请了公积金贷款，并填写了很多资料之后出现了一个提示窗口，上面写着“您的公积金不达标”，但是又很“周到”地给用户推荐了几款其他的产品。点击进去之后都是现金贷和小额贷款，利率非常高。这是典型的“引流套路”，用公积金做掩护进行客户倒卖的行为。

另外一种就是很不好的情况了。有的平台可以使用公积金来申请贷款，但是它会把你的个人信息转交给很多贷款中介。下个月你将会接到大量的电话，“先生您好，请问您是否需要办理贷款？”这样的骚扰将会一直持续下去。我的一个客户就是因为这件事情而弄得焦头烂额，后来换了一个新的手机号码之后才安静下来。

公积金贷款的产品选择上应该注意什么？给出一个实际的意见

用户经过多年的实践之后我发现一个规律就是四大行的公积金贷款产品要比股份制银行、城商行的安全性高一些。并不是说股份制或者城商行就不好，只是因为四大行资金成本较低，利差空间较大，可以提供给客户更优惠的利率。

具体的几个产品是什么？建行的快贷主要面向公积金客户的群体，额度为5到30万元不等，年化利率在3.6%到5%之间，根据个人综合评分有所不同。中行的E贷对于公积金客户也十分有利，并且它有一个优点就是提前还款不会产生违约金。招商银行的闪电贷，审批速度很快，基本上当天就可以放款了，比较适合急需资金的人。

但是有一个地方要小心。各个银行对于公积金的认定标准各不相同。有些银行只接受本地公积金，外地缴纳的不算；有的银行要求公积金必须要单位代扣，个人缴纳的不予认可；还有一些银行规定了最低缴存比例，即不低于当地社会平均工资的1.5倍。在广告中你是看不到这些内容的，在实际申请时才会知道。

申请的时间也非常重要

这是在网上找不到的信息。银行在每季度末和年底都会有一定的放贷任务压力，在这个时候审批就会比较宽松。例如3月、6月、9月、12月这些时间点上申请的话，通过率要比一般情况下要高一些。并不是说此时一定能够通过，只是在同样的情况下，此时申请更有利。

另外一点就是早上提交要比晚上提交的好。那么是什么原因呢？由于银行风控系统的数据每天凌晨都会被更新一次，在上午提交申请时，系统里所显示的数据是最新且最干净的。到下午的时候，可能会有一些异常的申请出现，风控就会变得比较谨慎了。该说法并无官方依据，而是我多年来的观察得出的一个规律，是否相信在你一念之间。

有公积金的朋友，请不要让自己陷入困境中

最后一句话就是很扎心的一句。有公积金的人在贷款市场中是“香饽饽”，但是很多人都把自己变成了“黑户”。怎么做呢？乱借网贷、不断申请、用借贷来偿还债务。

最让人惋惜的是这样一个例子：一位教师，每月公积金有三千多元，原本生活条件不错，但是由于装修缺少资金，在网上点开了七八个网贷平台，试一试看能贷到多少款。那么结果是什么呢？征信上面突然增加了七八条查询记录，去银行申请正规贷款时就被拒绝了。银行的风险控制逻辑就是此人最近经常申请贷款，是不是出现了资金链的问题？不可以批准。

因此我给的意见是：如果有公积金想要办理贷款的话，最好到银行网点咨询一下，不要随便在网路上点击。实在不能够去网点的话，也可以拨打银行客服热线。现在很多银行都开通了网上申请渠道，但是那只是银行自己设立的一个官方途径，并且和那些第三方平台完全不同。

另外一件事情要提一提的是。有的中介机构收取“服务费”，说可以帮人办理银行贷款。其实公积金客户的银行地位是很好的，自己去申请就可以通过，为什么还要浪费这笔冤枉钱呢？见过收取3%、5%或者10%的服务费的中介公司，看到这些费用我都觉得很难受。

有公积金的人，你自己的信用要比自己想象中的要高得多。不能为了眼前的利益而把人看轻了。