有没有推荐下款迅速的小额网贷平台？内行人只看这三点

前几天有一个刚刚工作两年的小姑娘小林来找我做理财咨询，坐下来之后眼睛就红了。上个月为了交房租，在一个叫做“秒批”的平台上借了三千块钱，但是拿到手的时候只剩下两千四百元了，并且在七天之内要归还款项三千五百元。这是什么情况啊？这就是吸血鬼吧。她问我要不要给她推荐一下可以快速放贷的小额贷款平台，说自己的确很急需用钱，并不想再次受到欺骗。说实话，对于这样的问题我的心里是很复杂的，作为一名持有理财规划师证书的人士，我见过很多由于“急病乱投医”而导致财务状况变得糟糕的例子。

其实市场上也有正规并且放款速度很快的平台，但是你要会辨别什么是“快”，什么是“毒”。人们认为下款速度快的就是一个好的平台，这样的想法很幼稚。

下一款小贷公司会怎样选择呢？

选择网贷平台这件事就和选对象一样。不能只看对方是不是很帅（界面好不好看），也不能只听他说得多好听（广告打得多响亮），还要看看他的“人品”以及“家底”。通常我会让客户按照以下三个方面来筛选：牌照、利息费用、催收能力。如果三者都弄不明白的话，那么就不应该去接触它。

牌照的事情我们后面再说。这件事情是没有商量余地的。正规平台放款的主体必须是持牌的消费金融公司或者是银行，在APP中点击“关于我们”或“借款合同”，都可以查询到该机构的金融许可证编号。如果找不到的话，或者显示为“科技公司”、“信息服务公司”的话，那么基本上就可以判断出它是杂牌军了。上个月我把一份装修合同给了一位小老板老张看，并且告诉他这个平台很正规，但是当我查看放款方的时候发现竟然是个来历不明的小额贷款公司，利率之高令人难以置信。老张当时就拍了一下自己的大腿说道，“早知道的话我就问一下。”

所谓“极速放款”的背后有什么秘密呢？

很多人找有没有什么可以快速获得小额贷款的地方主要诉求就是一个字，“快”。但是你有没有想过，为什么有些平台可以做到几分钟之内就把钱打过来呢？

这里面有一个行业的潜规则：越宽松审核、放款速度越快的平台，其风险定价就越高。也就是说，它不担心你会逾期，因为它的利息很高可以抵消坏账的风险。曾经有平台声称“黑户也可以申请”，但是最后怎么样了呢？综合年化利率可以做到60%以上。借钱时很痛快，还钱时恨不得死了才好。

那么所有的快速交易平台都不可信吗？不正确的是。比如借呗、微粒贷、京东金条等大平台，风控系统接入了央行征信，并且全部实现自动化的审批流程，在正常的状况下几分钟之内就可以到帐。这才是健康的速度。“快”并不是指速度本身，“快”的意思是有人在为你提供资金支持。

不要被“日息”所欺骗，把这件事情弄明白

这件事情我要单独提出来讲一讲，因为它很重要。很多平台在宣传时会使用“日息万分之几”的说法来让你产生模糊的概念。比如说“借一千块钱，一天只需要几毛钱”。听上去不是很多吧？但是你把它们折算成年利率是多少呢？

我有一个做设计的朋友，在今年双十一的时候想要购买一台新的笔记本电脑，并且在某个平台上申请了分期付款。当时认为手续费很便宜，但是经过计算IRR（内部收益率）之后发现实际年化利率竟然达到了23.9%左右！当时的她非常惊讶。现在买一个理财产品年化收益率为4%，都能心存感激了，借钱还要付出24%的成本，这样的账无论如何也算下来都是亏本的。

因此，在申请任何贷款前都应该询问客服或查看合同IRR利率。根据我国法律规定，民间借贷利率最高不得超过同期银行贷款基准利率的四倍，目前大约为年化15%，如果超过这个数额的话就需要考虑一下了。

正规军和杂牌军的区别是一张表格就可以看出来的

为了使大家能够更好地了解这两种类型的平台，请把它们的主要特点列出来：

• 放款主体：正规军就是银行和消费金融公司（有牌照），而杂牌军则是科技公司或者P2P转型公司（没有牌照或者假冒他人）。
• 利率展示：正规军会把年化利率（APR）明明白白地告诉消费者，而杂牌军则只会说日息和月供，并且故意不提年化。
• 征信上报：正规军一定会上征信；而杂牌军则有可能不上，或者是乱报（这样就比较复杂了）。
• 催收手段：正规军比较规矩，会有所提示；而杂牌军则有可能泄露通讯录或者进行PS处理（如果出现这种情况的话就立刻报警）。

到这里的时候，你的心里应该已经有底了。

急需资金的时候应该怎么做

关于小林的问题，在你急需资金的时候，想知道有没有什么可以快速获得小额贷款的地方在什么时候做呢？

第一种方式就是查看自己是否有不良记录或者不符合条件的情况。如果征信没有问题的话，可以优先选择银行系的线上信用贷款产品，如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，利率非常诱人，一般在年化4%-8%左右。这就是真正意义上的省錢。

第二步是当银行额度不足的时候再去查看互联网大平台上的头部产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些平台虽然利率比银行高一些，但是因为是正规透明的，所以不会出现小林所遇到的砍头息问题（即借款3000元只能拿到2400元）。

第三步，如果以上方法都无效的话，就不要点击来路不明的短信中的链接或者是下载排名很低的应用程序了。那就是等被收割的“韭菜”。这样说可能会显得比较直接，但是也是为了你的好。

另外一件事情也要说一下。其实网上随便点击一次“测额度”，你的征信报告里就会增加一条“贷款审批”的查询记录。点多了的话，征信就会被用光了，以后想要办理正常的贷款就很难了。因此要控制好自己的手指头不要随意点击。

最后说一些掏心窝子的话

做理财规划这么多年以来，我总结出一个规律就是：越是急于要钱的人，就越会被别人当成一块肥肉来宰割。打着“无视征信、一定放款”的幌子的平台，其实是在赌博你会不会还上贷款，从而赚取你的高利贷。

小林按照我的建议把高利贷给解决了（用投诉举报的方式把多收的钱退回来了），之后又申请了一张信用卡来应急。尽管很麻烦，但是没有再次陷入新的陷阱中。

那么下一次别人又来询问的时候有没有什么可以快速获得小额贷款的地方你首先要问自己的问题是：我想要解决的是眼前的问题，还是给自己的未来留下一个隐患？

如果是急需资金的话，应该先向亲朋好友借，然后再去银行贷款，最后才考虑使用网络借贷平台。不能随便打乱顺序。