手机申请小额贷款额度，这3个隐藏细节决定你能不能下款

上周三凌晨2点的时候我在店里面进行商品清点工作，这时我的手机忽然震动了起来。老客户小周发来一条带有三个问号的信息：“王哥，救我！”急需资金，在手机上点了几次都没有通过的原因是什么？为什么我的征信会这么差呢？小周这个人我知道一些情况，开快递驿站已经五六年了，平常生意不错，怎么会批不了两三千元的钱呢？让我把最近六个月的所有申请记录截图给我看一眼就知道了。其实这不是因为征信的问题而是胡乱操作造成的。人们普遍认为用手机去申请小贷额度就是动动手的事情，里面涉及的东西要比你想像中的多很多。那天他做了两件小事，到了第二天早上钱就已经打到我的账户上了，并且只用了不到十分钟的时间。

为什么你的信息和别人的一样，但是别人可以下载而你却不能被下载呢？

这件事情其实很简单。小周那天晚上应该是着急忙慌之下，在三个不同的平台上反复提交申请。但是他并不知道，手机贷款平台的风控系统有一个叫做“多头借贷”的敏感点，在你短时间内多次查询额度的时候就会被识别出来，并且判断出你的资金链出现了问题，风险很大。也就是说，你越是着急，系统就越不会给你机会。还有一种比较隐秘的原因就是人们并没有注意到它。

小周在申请时所填的联系方式是从通讯录中任意选择的一个。把“债主老李”的电话作为紧急联系人的备注号。这是要拿自己的脑袋去冒险啊！风控系统一旦抓取到通讯录中的信息之后就会发现其中含有敏感词，从而把你直接PASS掉。不要想那么多，这样的低级错误我已经见过不下几十次了。那么，会有人借给通讯录里都是“债主”、“催收”的人钱吗？

申请小贷额度的时候最有利的时间段

行业内幕的事情一般情况下不告诉别人。做买卖的人知道资金周转要抓住机会，而申请贷款也一样有“时辰”的讲究。经过很多次交易之后我发现，在每月中旬的时候（即十号至二十号之间），出货成功的概率要比月末高出一些。是什么原因呢？

月底的时候各个平台都会加强风控力度，额度已经发放完毕了，所以审核也就更加严格了。月初和中旬的时候，平台会有放款的任务指标，在这个时候审核会比较宽松一些。上个月我有一笔货物的钱需要支付，于是选择在星期四早上十点钟左右提交申请单据，并且那一天正好是15日。那么结果是什么呢？秒批并且额度比平常多了20%。但是该数据为本人经验总结所得，各平台之间可能会存在一定的差异性，但是大的方向是不会出错的。如果你非要等到月底的最后一刻才去挤独木桥的话，那就是自讨苦吃了。

还有一种比较奇怪的说法是这样的。有的做风控的朋友和我聊天的时候提到，他们的系统对于晚上提交的订单审核会更加严格一些。凌晨2、3点左右去申请贷款的人，在系统的认知里就是“非理性的消费者”或者是“赌徒”。因此即使你急得无法入睡，也要等到了第二天上午9点再点击那个按钮，不要与系统硬碰。

没有被提及到的“隐形门槛”

手机号码也属于财产

很多人的手机号码更换的方式和穿衣服一样，只要觉得套餐不好就会更换新的。但是对于贷款平台而言，一个已经使用了两年以上的手机号码本身就是一个可以用来作为信用资产来使用的号码。我的一个做服装生意的朋友各方面条件都很好，但是因为手机号才换了三个月左右的时间，就去申请了几家银行信用卡都被拒绝了。之后按照我的意见把原来的账号又用起来了，并且正常使用了半年之后再进行申请，结果额度直接给了五万元。其实并不难理解，稳定的才是有信誉的。

说到这儿，我想到去年有一位客户的征信情况很糟糕，但是他的手机已经用八年了。你怎么说呢？有几个只看通讯录活跃度的小贷公司也给了他两万元贷款。这就形成了信息上的差异。你在网上搜索攻略的时候，并不会有人告诉你说手机号码时长很重要，他们会建议你去养好自己的征信。养征信这是废话，需要时间，要等待。但是你的手机号码可以自己查到。

不要被“秒批”所迷惑，在做决定之前要弄清楚这三个问题

目前市场上有很多声称可以“秒批”、“无视黑白”的广告四处传播，看上去很吸引人。踩坑的事情我已经见过很多次了。上个月有一个做餐饮的小老板急需资金周转，在网上找到了一个自称可以做到“百分之百放款”的链接。那么结果是什么呢？额度出来了，五万元，但是到了手里就只剩下三万五了，另外一万五就被扣掉了，“服务费”和“担保费”。这不是贷款而是抢劫。规范的用手机去申请小贷额度无论利息多少，本金都不会被扣除。

什么样的网站才是可以信赖的呢？给你一个最简单的方法。正规的贷款产品在申请页面上会明示出年化利率的范围，并不会直接告诉用户“日息万分之几”。把利息压得很低或者以“借一千元一天只需要几毛钱”的方式来蒙蔽人的都是陷阱。另外一种判断的标准就是正规的平台会要求你签订电子版的合同，在上面会详细地写出借款人、利率和还款期限等信息。如果连合同都没有看过，但是钱已经打到账户上了，那么应该马上把钱退回来，这样的钱拿在手里很不自在。

见过很多人为了急需资金而看到额度就会眼睛发亮，并且不看条款。到还钱的时候才得知利息很高，而且还有很多种收费项目。到时候拍大腿也没有什么作用吧？钱已经借出去了，合同也签订了，只好认命了。因此我的建议是，在申请前要静下心来想一想，把利率换成年化再看一下，如果大于24%，那么就要考虑一下了。

申请被拒绝之后，千万不要这样做

这是最容易犯错的地方，并且没有任何一个地方可以替代它。申请被拒绝后，人们的第一反应通常是：“难道是我填写错误了吗？”再来一遍。“换一家接着去申请，又被拒绝了，又换一家。”这样我就把这种行为叫做“自杀式的申请”。每次申请的时候，在你的征信报告里就会有一条关于“贷款审批”的查询记录。如果短时间内查询次数太多的话，那么你的征信就会变差，“再好的资质也无法挽回”了。

应该怎么做呢？被拒绝之后就乖乖地等待三个月。在这三个月的时间里，要按期归还已经到期的信用卡欠款，并且不能再有新的信用卡申请出现。使征信记录得到一定的休息时间。我知道这样听来很痛苦，特别是当你急需用钱的时候。但是实际情况就是如此，你越是折腾它就越糟糕。上个月有一位客户，在一个月之内向二十多个平台提交了贷款申请，全部都被拒绝了。后来他来找我了，让我把所有的申请都停止下来，只用信用卡进行正常的消费和还款，在半年以后才会逐渐恢复过来。这件事情不能急于求成。

另外一种情形就是被拒绝的原因并不是由于你的条件不够好，而是因为该平台本身的额度不够多。有的小平台在资金紧张的时候，风控就会突然变严。此时换成一个大的平台也就过去了。怎样来判定呢？如果资质很好、有公积金和社保的小平台却秒拒了你，那么很可能是平台出了问题。这时可以换一个大的银行系的消费金融产品试一试，并不能只盯着一棵树不放。

其实点击一下手机上的申请按钮很容易，但是其中包含的风险控制机制要比你想像中的要复杂的多。做这么多年的生意，踩过多少次坑，见过多少次翻车事故，都可以写一本书了。真诚地给大家推荐一下，平时没有事情的时候可以多多维护自己的征信记录，不要等到需要用钱的时候再去借债。那么主动权就掌握在别人手中了。

下一次申请前，请检查一下通讯录中是否有敏感信息标注、手机使用时间长的话，在月底风控最严格的时候不要去碰它。把这几点都做到位的话，下款率可以提高到原来的三分之二左右。