哪些口子最容易下款的手机贷款？内行人告诉你真相

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着了的时候收到了一条来自微信的消息。老客户小周的声音听起来都要哭出来了，他说他妈妈突发脑梗住进了ICU病房，手里缺5万元的押金来交住院费，请问什么样的手机容易被放贷可以马上到帐。其实这些年我接到过不下二十次半夜求救的电话，每次都会先给对方浇一盆冷水：越是急于借钱的人就越容易被那些“秒批”的广告骗入陷阱中去。小周当时的状况就是征信花得像调色盘一样，正规银行的大门基本上对他是关上的，但是他仍然不死心，非要试试短信里提到的“免审核”链接。

结果呢？

第二天天亮的时候他就把截图发给了我，并且告诉我没有借到钱，而且我的手机通讯录也被读取了，开始接到很多骚扰电话。说实话，这件事情我是没想到会发生的。市场上标榜为“百分之百下款”的产品中，有九成都是用来收割韭菜的镰刀。要想找到一个既可靠又能快速放款的地方的话，你就需要把你的期望值调整到合适的程度上，不要抱有任何幻想。

手机贷款可以很容易地通过审批吗？

很多人都认为贷款就是一个“填表子、等批文、拿钞票”的过程，但是这里面有很多门道。把手机贷款比喻为相亲的话，那么银行系产品就相当于大家闺秀，门槛高、条件严苛，但是嫁过去很安稳；消费金融公司的产品则像是邻家小妹，条件适中，容易相处；至于那些不知名的借贷平台，则是路边拦人搭讪的人，看上去很热情，但是你完全不清楚他们的来历。

行业内人尽皆知但是很少有人直接说出的事情是：所谓“容易下款”，其实也就是风控模型宽松不宽松的问题。银行的风险控制就像筛面粉一样精细，而消费金融公司的风险控制则比较粗糙，有的小贷公司甚至可以用渔网来形容，什么鱼都可以捞上来——但是成本就是利息超高。去年我为一家做餐饮的企业清理债务的时候发现，在“秒下款”平台上借了三万元的人一年之后就变成了八万多元，这件事到现在我还记得很清楚。

把三种主要的方式都列出来，并且指出哪些是真正的、哪些又是虚有其表的

要解决这个问题，我们首先要列出市场上各种各样的选择，并进行比较。不要觉得我说话很烦人，在几分钟之内看完了之后可以为你节省数万元的钱。

第一种类型是银行系的“亲儿子”理财产品

招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，这些都是银行自己推出的手机贷款产品。利率是多少呢？年利率在4%-8%之间，借出一万元的话，一年下来要支付四五十元的利息。但是门槛也在那里：你要成为该行的代发工资客户或者是有房贷和理财账户的人。也就是说，银行只会把钱借给自己的朋友。

我有一个做程序员的朋友，招商银行代发工资，点一点手机就能拿到30万元的额度，并且可以马上到账。但是小周这样的情况呢？一文不值。因此不要相信网上的吹捧之词，缺少了银行流水、社保公积金等基础支撑的产品就不用看了。

第二类是持有牌照的消费金融公司

招联金融、马上消费、中银消费等等都是合法持牌的。利率比银行稍高一点，在10%-24%之间，但是风险控制比较宽松。该类公司的特点就是：只要你不属于征信黑名单，并且有一定的工作证明的话，基本上可以拿到几千到几万元不等的资金。

有一个小窍门大家都不知道，在每月25日到月底的时候，许多消费金融公司的放款任务压力比较大，此时申请成功的概率要比月初高出大约10个百分点。该数据是我在消金公司做风控的一个朋友在喝酒的时候告诉我的，不同的公司可能会有所不同，但是你可以试一试。

第三种是通过互联网平台来获取贷款入口

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等这些你每天都在使用的App里面都有贷款的功能。优点就是方便，缺点就是额度根据个人情况不同。有的人的借呗额度可以达到20万元，有的人则只有500元。该类产品的主要依据就是看你过去的消费习惯以及你的信用分数，如果你经常使用支付宝进行转账、购买理财产品并且能够及时偿还花呗的话，那么你的额度通常都不会很低。

但是要避免点击“查看额度”的次数过多。每次查询都会产生一笔新的记录在征信报告上，如果查询次数多的话就会把整个征信报告都占满了，之后想要办理正式贷款就会很难了。

申请手机贷款可以加快放款速度的方法

知道哪些地方可以信赖之后还要学会使用它们。见过很多资质不错的人都因为填写表格不够认真而被拒绝的情况。这件事情虽然很荒唐，但是细节却能影响到事情的结果。

第一，填写的工作单位名称一定要完整，并且不能用简称代替。风控系统会检查你社保公积金缴纳单位是否与所填的一致，如果不一致就会被拒绝。第二点就是把联系方式留给父母、配偶，不要留给朋友或者同事，前者的家庭状况可以得到证实，后者的什么也无法证明。第三点是真实的年收入要填写出来，不要虚报很多数字，否则银行流水不对的话就白忙活了。

另外一点就是申请的时间问题。上午十点至下午三点之间为审批速度最快的时段。晚上可以吗？系统会自动审批通过，但是人工审核的话就很难了。问我是怎么知道的，我只能回答说“踩过了”。

说到这儿，也许有人会提出疑问：已经花掉征信费的人怎么办呢？

并不是所有的都是这样。如果只是一些征信查询次数较多，并且没有严重的逾期情况的话，在养三个月到半年之后不要再进行任何新的贷款申请的话，也是有可能恢复正常的。但是连续逾期达到90天以上的“连三累六”，那么基本上就和你没有关系了。在这种情形下，我认为应该向家人求助或者卖掉自己的财产来避免接触高利贷，否则将会倾家荡产。

“很容易上当”的陷阱，踩到一个就足够让你喝醉了

小周的文章开头提到的，后来我帮他在债务方面做了一个计划，才发现他之前在某个平台上借款时约定的年利率是12%，但是加上各种费用之后总的成本达到了六成以上。这样的套路很普遍：表面上合法，实际上有很多收费的理由。

另外一种就是“AB贷”。你去申请贷款的时候，对方会告诉你已经批准了但是要进行资金验证，要求你把一定数额的钱打入指定账户来证明自己的还款能力。存进去之后又怎么样呢？没有了钱也就没有了贷款。该类诈骗主要针对急需用钱的人实施，去年我就遇到了三位受害者，损失金额在几千元到数万元之间。

怎样来区分呢？注意一点就是正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。需要缴纳保证金、验资费、解冻费的都是诈骗分子。

另外，短信链接和陌生电话推销的贷款基本上可以不用理会。正规公司是不会这样急于招揽顾客的，他们获取一个客户的花费在几百元左右，并不会去发送大量的短信。能够给你发短信的人，要么是缺钱缺疯了的小平台，要么就是诈骗团伙。

说这么多，其实就是一个字：容易下款的口子是有，但是都有条件限制。银行系产品的利率最低但是条件最苛刻，而消费金融公司的利率适中一些，互联网平台则要看你平时有没有什么积累。标榜“零门槛秒批”的一般有两种情况，一种是利息超高，另一种则是等你上当受骗的时候再出现。

小周之后又是怎样处理的呢？让我把车子卖掉，先把医药费给付了，其他的就去做些小本生意来周转一下。虽然很痛，但是比起背着高利贷要好很多。他的一句话给我留下了很深的印象：“早知如此，当初何必去点击那些贷款广告。”

你现在回想起来的话，是不是觉得这笔贷款是必须的呢？