征信黑名单怎么查？别等贷款被拒才拍大腿

上个星期三下午，在办公室里喝着茶的小林急急忙忙地走了进来。这位顾客想要购买一套二手房，并且已经向卖家支付了五万元的定金，但是银行在进行面签时却拒绝了他的申请。他把手机递过来给我看那条信息：“我没有逾期过吧？怎么会被列入黑名单呢？”

我接过他递过来的身份证，在十分钟后给他做了个完整的检查把身份证给我，然后用我的名字去银行取钱。黑名单上的人进行征信查询。结果出来了，小林自己也是丈二和尚摸不着头脑——名下有一张五年前办理的信用卡，因为年费没有缴纳而产生呆账，数额不大，也就是几百元。但是区区几百块钱给他背上了一个“征信污点”，房贷申请被拒了，五万元定金险些泡汤。也就是说，在银行看来，大多数人都是光着身子的，直到需要用钱的时候才意识到自己已经裸奔好几年了。

黑名单就是个“民间传说”

首先要纠正的一个很常见的错误就是：征信系统里面根本就不存在什么“黑名单”。其实是没有的。央行征信中心只管记录你的人际关系中的信用情况，你按时还钱的时候它就会给你打上一个好印象的标签；如果你违约了，那么它也会在你的档案里留下一个坏印象的标记。它的职责就是记账，并不是进行判决。

那么人们口中所说的“黑名单”又是什么呢？其实这就是银行以及金融公司自己的“小本子”。当你向银行申请贷款的时候，银行会调取你的征信报告，在上面发现你存在“连三累六”的情况（即连续三个月以上逾期或者累计六次以上逾期），或者是有“呆账”，或者是有“强制执行记录”，那么银行的心里就会给你画一个勾。被打叉的状态就是上黑名单的意思。因此我们要做的事情是黑名单上的人进行征信查询查询的内容并不是一个名单，而是在你征信报告中是否存在让银行“一见就拒绝”的不良记录。

自己去查询征信的话，怎样才能保证查询结果是可靠的

现在的网络上有很多陷阱，稍有不慎就会掉进去。很多客户的身份证号码都被卖给了中介，差一点就把自己的身份证号也卖掉了。查询个人征信报告的方式只有两种途径，其他的任何方法都不建议使用。

第一种方式就是在网上进行查询。直接访问中国人民银行征信中心官网或者使用各大银行的手机客户端。大多数商业银行的APP中都存在“征信查询”的选项，在里面提交申请后，通常在次日就可以得到反馈了。这件事情我每年都要查两三次来给自己一个安慰。

第二种方式就是到线下去查看。拿着身份证到当地人民银行分支行或者是征信自助查询机上进行操作。插入身份证、刷脸之后，纸质版的报告几分钟之内就可以打印出来。纸质报告的一个优点就是内容很全面，并且感觉很实在。但是要提醒大家的是，每个人每年只能有两次免费查询的机会，超过三次就需要收费了，每次十元。不贵，但是没有必要经常查。

查得太过频繁的话，就会把人给“查死了”

这是在业内很少有人会告诉你的一件事。上个月我的一个做电商的朋友为了进货，连续两个月狂刷网贷、信用卡。他认为自己的条件很好，所以第一个申请被拒绝之后马上更换下一个申请。那么最后的结果是什么呢？两个月之内，他征信报告一共被各个机构查了十八次。

等他真的要用一大笔资金进行经营活动的时候，银行客户的经理看到那一串串“贷款审批”的查询记录之后就会摇着头走开了。银行的想法就是这个人最近是不是缺钱到了疯狂的地步？向别人借钱的话，是拆东墙补西墙的意思吧？这就是所谓的“征信花掉了”。尽管他还未出现过逾期的情况，在银行的风险控制体系中，他的信用分数已经被打到了最低点。因此不要随便点击那些“测一测你有多少借款额度”的链接，每次点击都会在你的征信报告上留下一条污点。

征信报告中有哪些“硬伤”

拿到征信报告之后看到那些数据、表格会有些迷茫吗？那么我就来告诉你一些重要的地方。如果这些地方都变成红色的话，基本上就进入了“黑名单”。

第一种叫做“呆账”。这两个词要比逾期更严重一些。逾期表示的是你迟到了，并没有说你是故意拖延时间；而呆账则意味着银行认为这笔钱很难要回来，并且放弃了追讨。如果有呆账的话，以后想要办理信用卡、房贷或者车贷就不可能了。小林的例子属于典型的呆账，几百元的年费把整个征信都给毁掉了。

第二项就是“担保代偿”。这是一个很容易被人忽略的地方。你觉得没有借到钱所以很安全。但是如果你为朋友做贷款担保人的话，如果朋友跑了或者是还不起钱的话，那么这笔债务就会由你来承担。从征信的角度来看，这是和你自己借钱一样的东西，并且还要比它更加严重一些。不要傻乎乎地随便给别人签字担保，在现在这个时代里因为担保而被牵扯进去的事情我已经见过很多次了。

第三种就是“强制执行”。这就不用再做过多解释了，被起诉到法院要求还钱而拒不履行判决的情况，在个人征信系统里都会留下痕迹。这不是一个单纯的信用问题，而是涉及到法律方面的事情。

发现了问题之后还能不能挽救了

很多人的第一反应就是去找“征信修复公司”。不许相信。这些人当中十个人里面就有九个是骗子，剩下的一个就是教你如何造假申诉的人。如果被查出造假的话，你的征信就会被标上“异议处理失败”的字样，之后就很难再办理了。

正确的方法很笨拙，但是有效。如果出现逾期的情况，请尽快把钱还上，并且要保持良好的信用状况。在征信中产生的不良记录，在你把欠款还清之后开始计算时间，五年之内都不会被清除掉。五年的期限到了之后就会自动更新，污点也就不存在了。在这五年的时间里不要制造新的麻烦，慢慢的去修复自己的信誉是可以恢复的。

如果信息出错的话，比如说明明不是你的钱但是被记在账上没有还款的情况出现时，这时就可以直接向征信中心或者放款机构提出“异议申请”。以前有一个客户的身份证被冒用办理了一张信用卡，并且欠下了好几万元。之后到派出所开具证明，在征信中心申诉，大约二十天后这条错误的信息就被删除了。这件事情可以自己解决，并不需要花钱请人帮忙。

其实征信就是每个人的一张“经济身份证”。平时你不怎么注意它，但是到了需要用的时候，它就可能会成为你的障碍。即使现在你不准备买房子、买车的话，我仍然要提醒你每年都要检查一下自己是否被人冒用了身份去贷款或者产生了不明的逾期记录。

不要等到小林那样的情况出现才后悔莫及，那时再想挽回已经来不及了。花费十来分钟的时间进行查询。