揭秘有哪些专业借款平台真正靠谱？记者暗访后的血泪教训

上个月八月份的时候，在城西的一家咖啡店遇见了小周。这个女孩子只有二十六岁，但是眼袋已经下垂到熬夜三天的样子了。把手机里的十几款借贷软件都给她看了，并且其中有一些我自己都没有用过的。最初她是想要借五千元来买一台电脑，后来因为贷款而越陷越深，现在已经欠了八万多元了。我问她：“你知道哪些专业的借款平台是有牌照的吗？”她愣住了，她说在网上查到的信息全是广告，分辨不出真假来。

小周的情况并不是个别的事情。过去的两年里，我采访了四十余位借款者，其中大约有三分之一的人掉进了相同的陷阱——他们并不清楚自己向谁借的钱、利息是多少以及合同中隐藏着哪些危险。

号称“专业”的平台中，哪个有执照

事情要从头说起的话就是这样的。市场上可以放贷的机构有三种类型：银行、消费金融公司和小贷公司。第一种和第二种持牌门槛很高，受到监管部门的严格监控；第三种则鱼目混珠，出现问题的大致都是这一批人。我去查了下银保监会发布的公开数据，在去年底的时候，我国已经成立了31家持牌消费金融公司，而小贷公司的数量却达到了数千家之多，但是其中有多少是合法经营的呢？说实话我也不敢随便猜测。

很多人的认识是，打广告声势浩大的就是大平台，这样的想法很危险。去年有一个叫做“XX贷”的平台，在公交车站和电梯里面到处都是它的广告，但是到了年底就被立案调查了。我去采访过一个在其中借钱的人，到现在本金能不能要回来都还不清楚。

那么怎样来区分呢？一个笨方法但是有效的方法是去央行网站查询牌照。消费金融公司以及银行都列在其中，能够找到的就是正规的机构。而无法查询到的，则是在灰色地带里赤条条地行走。

专业的借款平台所给出的真实案例

我在采访中遇到的一些借款人的运气不错，在开始的时候就找到了正确的道路。举出三种代表性的例子来说明一下。

第一种就是蚂蚁借呗。这个东西大家都知道，但是很少有人知道它的背后有蚂蚁消金或者合作的银行在放贷。我去采访一个做设计的女孩，她去年装修房子缺少资金，通过借呗借款三万元，日利率大约为万分之三，分期十二个月还款。她说最方便的就是不需要填写很多表格，额度也会由系统自动给出，并且很快就能到帐。缺点是什么？额度不稳，有时会忽然降低。

第二家就是招联金融。该公司的特点就是对公积金缴纳记录很重视。有一个小伙子在国企工作，公积金缴纳很高，在招联获得了八万元的贷款额度，年化利率大约为百分之十左右。他说自己从某个不知名的平台上借钱的价格只有他的十分之一不到。但是这家公司的风控很奇怪，有的人征信好也申请不了贷款，具体的条件我也不清楚。

第三种就是微粒贷了。微信钱包里面有的。该物品为白名单制度，并不能随便开启。我去采访的一位小微企业主，用了微信很久了，流水很大，在某一天忽然发现一个入口打开了，给到了15万元的额度。他把钱周转了几回之后说最方便的就是不需再安装其他的软件就可以直接转账到对方账户上。但是利率各不相同，有的人是万分之二，有的人是万分之五，差别很大。

哪些容易被人忽视的地方是正规借款平台存在的问题

说一些人不太知道的事情。

第一，申请的时间是有讲究的。我的一个在银行工作八年的朋友跟我说，在月底或者季度末的时候去申请的话，被批准的可能性会大一些。原因是客户经理为了完成业绩指标，所以审批时稍微宽松一些。但是这件事没有人会当面说出来，它是行业内的一种潜规则。

第二、提前还款并不一定合算。许多平台宣称可以做到“随借随还”，但是当你想要提前还款的时候，并不是所有的平台都会收取违约金，有些甚至根本不收取违约金，只是把你的信用额度降低而已。曾经做过电商的朋友告诉我，在某个平台上借了十万块钱，用了一个月之后就全部还上了，但是额度却一下子从原来的十万元降到两万元。当时的他很生气，拍着桌子说道以后再也不会来这家店了。

第三种情况就是利率的表现形式有问题。有些平台会把日息标为万分之三，你觉得这个数字不大吗？换成年化的收益率就是10.95%。还有些平台显示的是月费率，0.5%，你认为年化率是6%吗？不正确，按照IRR公式计算出来的结果大概在12%左右。这件事情我还特意去咨询了一个做精算的人士，他花了我半天时间才让我弄清楚。

到此为止，我要说的一件事是：各家平台的利率政策今年与去年可能会有所不同，而我所了解的情况并不一定是最新的。如果你真的想借到钱的话，最好向客服索要一份还款计划表，并且用计算器计算一下。

这些年被拒绝贷款的理由

采访次数多了之后，各种稀奇古怪的事情就都会遇到。有一个姑娘征信没有问题、收入也很稳定，但是去申请某家银行的消费贷款却被拒绝了。后来打听才知道，在那时候P2P还属于敏感行业，所以银行避之不及。还有一个朋友，他的手机号码只用了一个多月就被系统判断为“不稳”，甚至连初步审核都没有通过。

这些地方在广告中是不会提到的，在客服那里也不会得到回答。但是这些筛选规则是真实的。

采访了四十几人之后，我把其中的规律归纳为三条

第一点就是能够去银行办理的话就不需要到别的地方了。银行资金的成本最便宜，所以利率也就比较低。现在很多银行都推出了线上消费贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，其年化利率可以做到4%到6%，相比起一些互联网金融平台要实惠得多。缺点就是门槛比较高，并不是任何人都可以批下来的。

第二条：要看的是年化收益率，并不是日息或者月息。目前所有的平台都需要显示年化利率，但是有些隐藏得很深，要点几次才可以看到。找不到的东西一般都有鬼。

第三条：借东西之前要想到如何归还。这句话听上去是废话，但是实际上，我见过很多人在借钱时只想着一时痛快，而到了还钱的时候却束手无策。一个做销售的人，在旺季的时候借了钱打算在淡季的时候把欠的钱还上，可是淡季的时候收入锐减了一半，到现在他还着这笔债务。

写了那么多，其实就是一句话：借钱这件事儿要慢慢来，想想再做决定，不要被广告骗了。专业的平台是有，但是它们是不会主动去向你借钱的。而那些拼命做广告的人，则需要多一份小心。