我试了黑成碳必下款的口子和无视综合评分不足的网贷，结果有点意外

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，在看自己的征信报告上面有一大堆逾期的信息之后，人们都会陷入绝望之中去寻找一丝希望。市场上流传着“黑成碳一定可以拿到贷款”的说法以及“不管有没有综合评分都不影响申请网贷”的传言，好像就是救命稻草一样。用户喜欢在晚上输入这样的词来寻求奇迹：黑成碳一定会下款的说法是真的吗？声称不受综合评分影响的网贷公司可靠吗？对于上述问题我们要弄清事实、分清是非。

首先得出一个与常理相反的结论是：没有门槛的“必下款”并不存在所谓“黑成碳就一定会放款”的说法，并不是所有的平台风控模型和传统的征信系统有关联。这样的平台一般被叫做“非银机构”或者“融担产品”。比如一些以消费分期为主的小额贷款平台，其额度一般是1000-5000元，期限大多为7-30天。审核机制除了依靠央行征信之外还会用到用户手机运营商的数据、电商购物的历史以及芝麻信用分数等信息。如果你的实名制手机号已经用了半年以上，并且最近也没有什么严重的法律纠纷的话，即使征信是“黑成碳”的状态也有可能会被批准通过。

对于“忽略综合评分不够高的网贷”的情况，一般指的是那些查征信但是重视抵押或者担保的渠道，或者是最近为了完成任务而降低风控标准的平台。该类平台的额度比较高，在1万至5万元左右，可以分期3-12个月。例如一些持牌消费金融公司的“大额融担”产品，尽管表面上不看综合评分，但是仍然要用户买一份担保保险或者会员权益来抵消风险。忽视是会付出代价的一般会附带较高的综合年化利率或者前期费用。

用户在使用该类网站的时候，评价褒贬不一。一些需要紧急用钱的人说，在关键时候可以得到及时的帮助，但是利率要比银行高很多倍，并且下款的速度一般都在半个小时之内完成，“秒到账”也并非不可能的事情。另外一部分用户的抱怨是，“无视评分”只是一种宣传手段而已，并没有真正实现，他们提交了十几份申请仍然被拒绝，有的甚至出现“砍头息”的情况，也就是借款一千块钱只能拿到八百块的实际金额，而还要归还一千二百块。巨大的心理落差来源于对于“无视评分”的过高期望而忽视了平台盈利的目的。

对于这样的漏洞应该进行怎样的评价呢？对这些漏洞的优点和缺点都要做详细的说明。优点很明显：门槛不高，放款速度很快，并且对于征信的要求也不高适合短期的小额应急周转，并且大部分没有传统意义上的征信记录，也不会使征信状况变得更糟。缺点也很严重：利率接近法定上限或者以其他方式绕过法律限制；催收方式比较暴力；一些小型平台会存在用户信息泄露的问题。所以在选择的时候要确定该平台是否具有合法资质，以免掉入高利贷的圈套中。

在申请的过程中要注意以下几件事情。第一、所有的宣称可以做到百分之百放款，并且需要在放款之前先缴纳“工本费”或者“解冻费”的都是诈骗在正规平台上申请贷款之前不会收取任何费用。第二、要认真核算出实际到帐额以及还本付息额，并换算为年化利率，若大于24%的话就要慎重对待了。第三点就是保护好自己的个人信息，不能随便把短信验证码告诉别人。对“黑成碳”用户而言，“黑成碳”就是一把双刃剑，用得好可以救命，用得不好就会掉入万劫不复之地。

下面是用户的常见问题及回答：

问：征信黑名单的人可以申请到五千元以上的贷款吗？
答：难度很大。大额一般要提供资产证明或者非常好的流水，黑户可以下到的额度大多在500-3000元左右，超过5000元以上的大多是虚假宣传。

问：申请这些口子会否对之后的征信修复造成影响呢？
答：大多数非银口子不纳入征信系统，按时还本付息不会受到影响；但是如果出现逾期并被上传到互联网征信平台或者产生法律纠纷的话，则会阻碍以后的信用恢复过程。

问：为什么我已经提交了但是还显示综合评分不够呢？
答：可能是因为你的手机号实名信息不符或者最近申请频率过高而被系统判定为多头借贷风险高发区，所以暂时不能提交订单，请先停止使用该号码一段时间再重新尝试。