放款门槛低的借款软件有哪些？我采访了37个借款人后说实话

上个月我去深圳进行调研，在那里我遇到了小周，当时他在城中村里吃着方便面。这位男士今年28岁，是一名送餐员，并且他的手机上有11个借贷软件。问我的是：放款门槛较低的借款软件有哪些？他说自己的征信有问题，不能从正规银行贷款了，只好去寻找那些“门槛很低”的地方。我没有马上作答，而是要他把手机递过来让我看一眼。看完之后才知道，这11款软件中有4款已经逾期了，另外还有2款正处于催收当中，剩下的一半则是在进行新的借款来偿还之前的债务。

这件事情让我的心里很不舒服。作为金融调查记者已经有好几年的时间了，在此期间我见过很多和小周一样的人。并不是他们不愿意还款，而是真的不知道自己在做什么。也就是说，很多人都不能区分出“门槛低”与“坑”的区别来。

号称“秒批秒到”的软件最后怎么样了

我曾经采访过一位名叫老陈的前催收人员，他在催收行业工作了五年之后，在去年的时候选择了转型。老陈给我透露了一个秘密：很多小贷公司所说的“智能风控”，就是看你通讯录里有多少个重要的联系人，电话有没有被打断的情况。他们不查或者只查而不重视央行征信。那么问题来了，是什么原因呢？因为他们盈利的方式并不是依靠你按时还本付息，而是等到你逾期之后收取滞纳金以及追讨费用。

说实话，这样的情况我已经见过很多次了。有一个叫做“某某贷”的平台（具体的名称我就不再点明了），名义上的年化利率为24%，但是加上各种费用之后，实际上可以达到60%以上。借款人的账目根本算不清楚，等他发现自己时就已经无力偿还了。

那么正规的平台是不是也有门槛较低的选择呢？有的，但是和你想象的不同。

真正没有门槛的借贷软件，在哪些地方可以找到

经过对近几年来所进行的采访中得到的数据进行整理之后可以知道，“低门槛”一词实际上包含着三种不同的含义。第一类为互联网巨头旗下的消费贷款产品，例如某呗、某条、某贷等。该类产品的特点是：额度不大，但是利率很公开，并且审批速度很快。我去采访了一个做设计的女孩，在某个电商平台上用消费贷借到了八千元，分成十二个月还款，年利率大约在百分之十五上下。她说申请时只花了两分钟的时间，钱就已经打到账户上了。但是这些平台并不是随便就可以批准的。芝麻分是680分，在这个平台上买东西已经很久了，消费记录很好。如果是第一次使用或者没有信用历史的话，那么你的额度就会很小，最多也就几百元，并且会被拒绝。

第二种就是银行系的线上快贷类产品。很多人都不清楚这一点，但是现在许多银行都推出了自己的在线贷款服务，并且门槛很低。我的一个被采访的人在某家股份制银行上班，他说：“你们银行只要有代发工资的历史就可以获得一个预授信额度。”

第三种就是小贷公司、消费金融公司等。该领域的鱼目混珠现象很严重，其中有很多陷阱。但是也有比较可靠的地方。主要是牌照的问题，有持牌消费金融公司的就比较规范一些。上个月我去采访了一个做装修的小老板，因为资金周转不灵，在一家持牌消费金融公司那里借到了五万元。年利率为18%，虽然不是很高，但是也没有乱收费的情况，并且还款方式也很清楚。当时急需用钱，所以可以接受这样的费用。

门槛很低的借款软件可以顺利拿到贷款吗？不要被广告所欺骗

这个问题我已经回答了很多次了。其实答案要根据个人的情况来定。曾经看到过征信好的人，在某银行快贷的产品上秒批出十万。也有人因为征信不好或者没有稳定的收入，在十几个应用之间辗转反侧，最终越陷越深。

有一个数据给我留下了很深的印象。上个月我去采访了一家持牌消费金融公司风控部的负责人，他告诉我该公司的审批通过率为35%左右。是什么意思呢？也就是说，在一百个人中只有一百五分之一的人可以得到批准。广告所说的“门槛低、秒批”，是指给这三十五人看的。另外六十五%的人，每次申请都会被拒绝，并且征信查询次数也在不断增加，以后再想贷款就更加困难了。

因此不要傻掉了，没有哪个软件可以做到真正的“零门槛”。声称可以给“黑户”贷款、不管有没有征信记录的都是骗人的。或者是高利贷，或者是诈骗，并不存在其他的可能性。

被忽视的一个小地方就是申请的时间要符合要求

这是从一个银行内部的人那里听到的消息，在网上很难找到相关信息。他说很多银行的线上快贷产品的系统批额度有时间规律。月初的时候额度比较充足，月底的时候就比较紧张了。工作日早上要比下午容易批准一些。节假日期间以及年末的时候审批都会变严格一些。该规律并不是绝对的，但是根据他的观察来看，是存在的。如果想要申请的话，可以参照一下这个时间段。不过各个银行的情况不同，我只是说出了自己所了解的一些股份制银行的情况，并且不敢随便猜测其他银行的情形。

怎样来辨别一个借贷软件是否可靠

我得出一个简单的判断标准，并不是万无一失的，但是可以排除很多陷阱。

第一是看利率展示是不是很清晰。正规的平台可以直接告诉用户年化利率和总的还款金额。如果找了一圈都没有找到利率的信息，或者是用“日息”、“月息”的方式来糊弄人的话，那么就不要去看了。

第二就是是否有先期收取费用的情况。在放款前要求你缴纳“工本费”、“保证金”、“验证费”的都是诈骗分子。正规的平台不会出现这样的情况。

第三种方式就是查看车辆号牌的信息了。在APP中查找“关于我们”或“营业执照”，看看是否有放贷资质。有牌照的消费金融公司和小贷公司都拥有金融许可证，在地方金融监督管理局官网可以查询到。找不到的话就不要去碰它了。

第四就是查看合同条款了。虽然很多人都不愿意去看它，但是它是很重要的。我去采访过一位借款人，在借款合同中有一条“担保服务费”的条款，即按照借款金额的百分之五来收取，并且是从放款额里面直接扣掉的。他借了1万元，实际上只拿到9500元，但是还款的时候需要按照1万元来还。如果不仔细阅读合同的话是很难察觉到这样的套路的。

说了很多之后，你觉得我是来浇灭火焰的吗？但是这就是事实。见过很多人为了急需资金而随意使用一个应用程序借款，利息越积越多也无法偿还的情况。在需要用钱的时候，首先要问自己一个问题：这笔钱是否一定要借呢？可以向亲戚、朋友借钱吗？可以用信用卡进行分期付款吗？如果是必须要借的话，那么首先选择的是银行系的线上产品，其次是持牌消费金融公司的产品，最后再考虑其他的途径。

小周之后的情况如何呢？向他推荐了一位做债务重组的律师朋友，并且帮助他和几家平台商讨还款计划。目前他还清了债务，但是不会再继续借新还旧了。他说如果当时知道了这些情况的话，就不会去接触那些高利贷软件了。

钱的事情不能着急。