我试了那些不上征信的口子，发现不看负债和征信的口子背后全是套路

深夜两点钟的时候，老张的手指还在玩弄着手机上显示出来的那条信息，并且一直看着它。他真的不明白为什么这些人没有被纳入到征信系统里去，而那些声称不会考虑负债、征信问题的人又怎么能够躲过风控大数据呢？那么有没有不受任何约束的地方呢？除了技术上的竞争以外，就是对于人们急于求成的心理进行收割了。当用户已经没有任何办法的时候就会去搜寻“2026年还有哪些不用查征信的平台”、“真正的不看负债的贷款口子都有哪些”，还会问，“强制下款的口子要不要还？”这些问题后面隐藏着许多和老张一样的焦虑的人们，也预示着一条崎岖不平的借贷之路。

市面上流传的不上征信的口子主要是指没有接入央行征信系统的中小贷款公司、一些违法经营的民间借贷公司等。该类网站一般以“不管黑白户”、“秒批秒到账”的名义来招揽顾客。其实并不是真的不看征信报告，而是用高额利息来承担坏账的风险，或者是利用非法的方式获得你的通讯录信息当作“人质”。一进去之后，用户就会发现，在借的时候门槛很低，但是还钱的时候却要付出很大的代价。

关于不考虑负债、征信的问题我们对几种主要类型的平台进行了调查。第一种是小有名气的一些小额信贷公司，额度一般为五百至三千元不等，时间很短，一般是七天或者十四天左右，“714高炮”就是指这种情况。该类平台的要求非常低，只需要提供身份证、银行卡就可以，并且不需要进行人脸识别。其次是一些消费金融的产品，尽管声称不会看征信报告，但是仍然要查大数据分数，如果用户的分数很低的话也会被拒绝。第三种叫作“私人放款”的东西其实也是民间借贷的一种网络形式，并没有正式的合同存在，在很大程度上取决于放款人的心情好坏以及是否愿意出借资金给借款人，因此具有很高的风险性。

用户在使用这类不上征信的口子当人们做出判断的时候，往往会存在两种截然相反的观点。有人觉得这是救命稻草，可以解决眼前的问题，而且到账的速度也很快。但是大多数人在借款之后就会后悔不迭。有的用户表示：借了2000块钱，到了手里只有1400块，在七天之后就要归还款项，并且如果逾期的话还会被拉黑、电话被打爆暴力催债以及各种隐形收费使得许多家庭陷入更加严重的债务困境之中。“不上征信”其实就是一种逃避监管的行为，而你所处的社会关系中出现的信用危机就是它的结果。

对这样的平台我们要有深刻的认识优缺点分析。优点很明显：门槛很低，放款速度很快，并且不会查询到央行征信记录。对于征信费已经花出去了、负债率很高并且急需资金但是又没有地方可以借钱的人而言，这是极具诱惑力的。但是缺点也很明显：利息超高，综合年化利率一般都在1000%以上；催收方式非常残忍，爆通讯录、P图侮辱等等都是常事；存在个人信息泄露的风险，身份证的照片有可能会被用来做其他的非法事情。更为严重的是，尽管这些平台不上传到央行征信系统中去，但是它们也有可能会接入到百行征信这样的民间征信体系里来，从而对以后想要向任何正规金融机构申请贷款的行为造成不利的影响。

在使用不考虑负债、征信的问题时，有几点注意事项必须要记得住。第一种情况就是，在放款之前就要求你先交钱的人，基本上都是骗子，正规的贷款机构是不会在放款之前向你收取任何费用的。第二点就是看清楚借款合同上的条款，很多平台都会用服务费或者担保费的方式来抵消利息，这样实际拿到的钱就会比借出去的钱少得多。第三步就是对还款能力进行判断了，短期高利借贷很容易形成以贷养贷的局面。第四条保护个人隐私，除非万不得已不要给通讯录授权，尽管这样做可能会使借款申请被拒绝，但是可以防止之后受到骚扰。

下面是用户经常提出的问题以及回答：

问：有没有不经过征信就可以申请到贷款的情况呢？

答：正规持牌金融机构都会接入征信系统。所谓不上征信一般是指不上央行征信或者不符合规定的非法平台。但是即使违规的平台也会用大数据来共享你逾期的信息。

问：没有查看负债的情况下逾期的话又该怎么办呢？

答：因为缺少法律上的保障，在逾期之后这些平台一般都会使用非常激进的方式来追讨欠款，比如给通讯录里的朋友打电话骚扰他们，或者发恐吓短信等等。虽然不会直接影响到央行征信系统，但是会给个人带来很大的负面影响。

问：借用这样的借口可以不用还钱吗？

答：根据法律规定，借贷双方约定的利率没有超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应当予以支持。大于36%的部分是无效的。尽管违规平台的利息不受到法律保护，但是本金还是要还的。要保存好借款的相关凭证，并且和对方进行协商确定还款事宜。