容易下口的信贷，我用三万块钱学费换来的教训

2018年的冬天到现在我还记得很清楚，工地上的活儿停了，包工头拿着工程款不给，家里等着过年用钱。那时候我就像是没有方向的苍蝇到处找钱，在手机上点了一个号称"无视黑白户、秒批秒到账"的广告。结果怎么样？五百块钱到了之后七天之内应该还五千四百三十吧。这还没有完呢，后来我才知道容易下口的信贷本质上就是披着羊皮的高利贷，也就是那一回我完全掉进去了。

为什么越容易下口子的信贷，就越要留个心眼？

其实那时候我根本不懂什么是综合年化，更不知道什么叫服务费、担保费。钱很好赚的就是了。身份证加上手机号再加上通讯录授权就可以获得几千块钱，在很短的时间内就到手了。这事儿看上去挺美的对吧？但是你有没有想过，为什么银行要查你的征信报告，还要看你流水，并且审核好几天呢？而这些平台却不用问工作情况就能给你钱呢？

它们傻吗？别这么想。

人家盯着的并不是你本金这么点，而是以后要付出的巨大代价。借给我钱的那个平台表面上利息写的是日息万分之五，并不高看不起它还有个"快速通道费"，每个月都要扣掉。我后来自己用计算器算了一下综合成本折算成年化利率的话已经超过了法律保护的红线了。我当时如果知道这些话打死我也不会点那个确认键

所谓的"内部渠道"是否可信？

翻身之后，我花了很多时间去研究这些东西，并且加入了各种所谓的"贷款中介"群。群里每天都有人发广告，说可以包过、黑户也可以做、有内部渠道之类的。其实大部分都是无稽之谈。真正靠谱的银行信贷产品，审批标准都写在系统里了，哪个客户经理敢冒着丢饭碗的风险给你开绿灯？

但是有一个很多人不知道的门道：有些消费金融公司的产品门槛比银行低一些。它们会看你的网购记录、外卖地址以及手机话费缴纳情况等信息。有个做快递的朋友征信不太好，银行办不了贷款了，后来我让他试试主要看公积金和社保的那个网贷产品，虽然利率稍微高一点，但是正规持牌的，年化在合理范围内，最后批了两万块钱。

这才是真正的容易下口的信贷——它门槛低，但是它是合规的。不是那种把通讯录翻个底朝天还不给钱就轰炸你全家人的野鸡平台。

怎样辨别正规低门槛的产品和套路贷？

其实并不难，关键是你要保持冷静，不要被"秒批"这两个字冲昏了头脑。

我现在习惯先查牌照再看产品。正规机构在APP上可以找到它的放贷资质牌照号，也可以直接去天眼查搜索该公司的名称。如果找不到金融许可证的话，或者公司注册资金只有几百万还想在全国范围内开展业务的，则可以直接剔除掉。不要拖泥带水。

还有一个很重要的地方就是看合同。正规的产品在放款之前会要求你看电子版的合同，上面写得很清楚的是利率是多少。那些不给看合同就直接给你打钱的人或者合同金额比实际到账的钱少很多（比如借一万但合同上写了两万二），百分之百是坑人行为。我当时就是因为这个原因而吃了一个亏，在没有仔细考虑的情况下签了字之后，想要维权的时候已经找不出任何证据来了。

• 放款之前收费的都是骗子，没有例外。
• 合同金额与实际到账额不一致的时候，马上离开。
• 年化利率超过24%甚至36%，你自己想想能不能还上。

申请的时候有一个细节，九成的人忽略了

见过太多人，在缺钱的时候用手机点来点去，申请一下、测个额度。结果怎么样？征信报告上全是"贷款审批"的查询记录，把征信弄花了，本来可以办理正常的贷款也办不下来了。

行内的人知道的一个小秘密就是很多平台的预审额度是不需要查征信的，只有点了"确认借款"才会去查。但是有些野路子平台，你只要点一下"查看额度"，它就会直接查询你的信用报告一次。各个网站的规定不一样，并且我也不太记得每个网站的具体策略了，反正有一个笨办法就是不要没事的时候去测额度。

另外申请的时候填资料也有讲究。居住地址要填写真实有效的，最好是水电费账单上能查到的地方。有些风控系统会把你的外卖收货地址做比对，如果你报的住址和经常收到外卖的地方相差十万八千里的话，系统就会觉得你有造假的行为，直接拒绝了申请。这件事我亲眼见过一个朋友为了让自己看起来住得高档一点，在填写的时候就填了一个别墅区的位置结果被拒掉了后来他把城中村的实际居住地改成了实际住所又过了。

遇到紧急情况时，应该怎样处理？

我现在回过头来看，其实很多被称作"急事"的事情，并没有那么紧急到需要用高利贷的方式来解决的地步。

征信还可以的话，即便有小瑕疵也优先选择商业银行的线上快贷产品，比如某某银行的金贷、某某行的e贷。很多产品的"白名单"机制比较松懈，如果你工资卡在它们那里或者公积金齐全了，在没有房产和车的情况下也能轻松获得几万元贷款。利息一年也就几千块左右，比那些野路子省下一大笔钱。

征信已经花了的话，正规银行很难通过了，那么可以考虑持牌消费金融公司的产品。招联金融、中银消费、马上消费等公司虽然利息比银行高一些，但是不会乱收费用也不会采取暴力催收的方式。这才是真正的相对容易下口的信贷不要去接触那些从未听说过的新兴的小平台。

关于"以贷养贷"的大实话

这件事我一定要说。很多人用高利息的借口还不上，就想再借一笔来填补空缺。千万不要这样做。这就是一个无底洞。我当时欠下的五千块钱债务如果没有后来找朋友借钱还清的话，光是利息就会把我压垮了。见过有人刚开始只借两万元，最后因为贷款维持着借款越滚越大到二十万的。那时候想要翻身几乎没有可能。

还不上的话，马上跟家里说或者找正规的机构申请延期。躲是躲不过去的，越拖就越糟了。

说到底，那些标榜"无门槛、秒放款"的口号听起来像救命稻草一样诱人，实际上都是给你挖好的陷阱。如果你真的缺钱的话，先冷静一下把手机里乱七八糟的贷款APP都删掉，正规渠道去问问吧。向亲戚朋友借一点钱留点面子总比被高利贷逼得走投无路要好一些。

最后说一下，到现在为止我手机上只保留了两个正规银行的借贷APP，以防万一，其他的都已经卸载掉了。你要是问我现在还会不会去点那些广告？

给钱我都不点。