芝麻信用630分办理贷款：别被忽悠了，能下款的门道在这

上个冬天我的现金流几乎就要断裂了，在那个时候我真的是很着急，每天都在看着手机。我在建材行业做了七八年的生意，一直都是现款现货交易，但是有一个大客户要求账期是三个月，我没有同意对方转身就走了，如果同意的话就需要我自己垫付30多万元的资金。其实当时手里没有足够的钱，只好想方设法去借点钱来周转一下。打开支付宝之后发现芝麻信用分数为630的时候去申请贷款到处都是广告，上面写着“信用好马上就能拿到贷款”，但是我去试的时候发现有的只能贷到几百元，有的则直接就被拒绝了。折腾了两天没有得到任何回报，并且征信也被查询了。

630分属于什么样的水平呢？不要被数据所欺骗

很多人的想法是630分很高，我当时也是这样认为的。毕竟不是六百分以下的分数，就算是“优秀”也行了吧？之后我去找做银行经理的朋友喝酒的时候才知道其中的秘密。芝麻分在600到700之间属于“良好”的范围，但是630正好处于一个很尴尬的地方——既不比上面好多少，也不比下面差多少。

换句话说，在银行看来这是一条“及格线”。

现在的人都有六百三十几分了吧！大多数使用支付宝的人可以达到这样的水平，并且这并不能算作你的贷款“加一分”。我的那个朋友直接告诉我说，他们银行内部审批主要是根据征信报告、流水来判断的，芝麻分最多只能起到一个参考的作用，并不是所有的理财产品都会去考虑这个因素。

芝麻信用分数很低的人可以申请贷款吗？找出自己存在的问题

第一种情况就是没有弄明白“信用分”与“信用记录”的不同之处。芝麻分高并不表示你的信用记录很好，它是支付宝自己制定的一个评分标准。你在支付宝上面守信，在银行系统里面就有可能已经被“拉黑”。我的一个做餐饮的朋友芝麻分有七百多，但是到银行申请贷款的时候却被拒绝了。为什么呢？信用卡出现过两期以上的逾期情况，尽管数额不大，但是在征信报告中也会留下痕迹。

这件事情使我懂得了一个道理，不能把芝麻分当作万能的通行证。

另外一点就是随便点击申请。当时我急需用钱，看见“芝麻分六百以上可以贷款”的信息后便点了进去，但是各个平台都需要查询一下我的信用报告，两天之内就被查了五次左右。后来我才明白，“硬查询”如果太多的话，银行会认为你是“饥不择食”，所以审批就会更加严格。我的一个银行朋友告诉我，该行有一条不成文的规定，在一个月之内征信被查询三次以上的客户基本上就很难通过了。

真正可以放款的途径，我就是这么找出来的

经过一番周折之后，最终还是我的那位朋友帮我找到了一条出路。对于你的这种情况，芝麻信用分数为630的时候去申请贷款并不是没有可能，但是要找到合适的产品才行。不要使用那些杂七杂八的平台，因为它们的利率很高，并且很容易被记入征信系统。他向我推荐了几种方法，我试着用了一下，效果很好。

第一种就是银行推出的“税贷”类产品。我的生意一直都有纳税的历史，并且数额不大，但是很稳定。我去开户行提交了过去两年的纳税证明，尽管手续比较麻烦，需要填写很多表格，但是最终还是获批了二十万元贷款，年化利率只有五点几左右。相比起一些网贷平台来来说的话，就强多了，有的网贷平台看上去给的钱多一点，实际上一年下来利息能达到百分之二十甚至更高，简直就是吸血鬼。

第二项就是支付宝旗下的借呗了。以前我没有开通过，因为我觉得利率比较高。后来才知道借呗是根据“综合评分”来判断的，并不是只看芝麻分一个因素。用两个月的时间通过支付宝收付款的方式把一部分生意上的流水转到里面去，额度也逐渐提升到了五万元。虽然利息比银行要高一些，但是可以随借随还、应急方便。

办理贷款有什么要求呢？不要只看分数不看其他的

经过对自身经历的归纳之后得出结论，在630分的情况下想要顺利拿到贷款的话，并不是看分数高低的问题了，而是要看自己能否证明自己的“还款能力”。银行并不是慈善组织，它是借给你的钱来获取利息，并不会因为你有好的信用分数而对你施以怜悯。

流动的资金就是硬通货。

之后办理的一笔贷款，银行主要考察的是最近六个月我的账户流水情况，每月收入支出多少、是否平稳以及是否有大的异常变化。并且还询问了我的主要客户的名字以及合作时间。芝麻分是多少呢？在面试的时候客户经理没有提到过这个事情。另外一点就是“负债率”。我第一次申请被拒绝的原因是我名下有一张额度为十万的信用卡，并且虽然很少使用但是银行仍然认为存在“潜在负债的风险”。把这张卡片注销掉，在一个月之后重新申请一张新的信用卡时，额度已经达到了十五万元。

申请时机的门道

该说法在网上出现的概率很小。我的一个银行朋友告诉我，在每个季度末以及年底的时候，银行的资金就会变得比较紧张，审批也会变得更加严格。而年初、季度初的时候额度足，审批也较宽松。我是12月份申请的，没有通过；3月初再次申请时非常顺利地得到了批准。但是不同的银行可能会有所不同，不过我自己遇到的情况就是这样的。

“秒批”的广告可以相信吗？

说实话，现在我一看到“秒批”、“不看征信”、“黑户也能贷款”的广告就会直接避开。天底下没有白吃的午餐，你利用别人的便利来获得利益的话，别人也会用你的本金来换取自己的好处。我的一位同行去年就中过一次“无抵押秒批”的骗局，花了两千块钱的服务费之后，并没有拿到贷款的钱也没有办法联系上对方。

正规的贷款程序最快也需要一到三天的时间。

银行会去查询征信记录、核对信息、衡量风险，这都要花费一定的时间。标榜“十分钟到帐”的一般都利率很高或者存在很多隐形收费项目。曾经用过的一个平台，额度是五万元，但是当我想要取款时被告知要先购买一份“保险”，一年下来要花掉两千多元。这是不是在坑人呢？

我的血泪教训

现在回头看，芝麻信用分数为630的时候去申请贷款这件事情的核心就是一句话：分数只是一块敲门砖，能够让你顺利通过银行审核的是你的还款能力以及负债状况。我当时过于相信分数了，认为只要考到630分就可以一路绿灯通行，但是实际上却走了很多冤枉路。

另外一条建议就是尽量使用银行贷款而不要选择网络借贷。银行的利率很公开，并且不会乱收费用。网贷平台看上去很方便，但是实际的成本很高。我目前只用两个银行的产品，一个是税贷，额度大、利息低，可以用来周转大笔资金；另一个是借呗，可以随时借款、随时还款，用于解决突发情况。这样搭配起来效果要比以前杂七杂八地去申请好很多。

做了一辈子生意之后，我觉得资金周转这件事上，还是多跑两趟银行比较好，不要为了省事而掉进这些陷阱里去。

另外一件事情也忘记了。在申请贷款前要到人行查询一下自己的征信报告。我的第一场被打脸就是因为不知道自己征信上有一条“担保记录”，几年前为一个朋友担保了一笔贷款，但是那个朋友已经按时还款了，但是担保记录还是存在的。不会影响到征信评分，但是银行审批时会被询问到。如果早知道的话，也可以作一些解释，否则回答不上来就会很被动。

我的原则就是：凡是不靠谱的广告都不看，先查征信后申请贷款，能够通过银行渠道办理就不要用第三方平台。