征信花还能下款？门槛贷款软件有哪些，说点得罪人的大实话

上一年发生的一件事情让我很为难，到现在我还记得很清楚。我的一个朋友从事装修行业，在去年底接到一笔大订单之后就开始垫付材料费了，一共垫出了20多万元。但是甲方迟迟不付款。他急于把工人工资发放出去，于是来找我借钱，并且还向我要去想办法申请贷款的事情。他的征信情况不是很好，之前点了很多网贷查询额度，越点就越混乱，去了两个银行都被拒绝了。那时候他就问起市场上有哪些东西了门槛贷款的应用程序有哪些可以办理贷款业务，不要相信虚假宣传。

说实话这个问题很扎心。市场上标榜“低门槛”的软件很多，真正可以成功放款的也就那么几款。我陪着他折腾了一个星期的时间，在七八个平台上踩了很多雷，并且摸索出了些门道。今天就把我的一些心得体会分享给大家，希望对大家有所帮助。

不要被“低门槛”所迷惑，要弄清楚审核的方式

很多人的一个错误认识就是认为门槛低就不用查征信、不用看负债。不要想那么多好事基本上没有。正规的平台怎么会这样呢？风控对于他们来说就是生命线。所谓“低门槛”其实是指审核的标准不一样。传统的商业银行只关注你工资单上的流水以及房产证明等信息，但是有些网络借贷平台则会根据你的日常生活中的各种行为来判断你是否值得放贷。

比如说我的朋友，在某家知名的大型公司旗下的借款平台上申请的时候，该平台就是根据他的消费情况以及支付习惯来决定是否放款的。他一般都会用这个支付方式买东西，因为他的信用分数不错，尽管征信费了一些功夫，但是最终还是借了三万元。这件事情使我懂得了一个道理：选择适合自己的平台要比盲目寻找“低门槛”重要得多。那么什么样的门槛贷款软件可以被尝试呢？

这几类平台下款的概率比较高

经过近几年来的观察与使用之后发现，在市场上比较可靠并且门槛较低的软件主要有以下几种类型：

• 电商系消费贷：例如某东的金条、某付宝的借呗等。这些平台掌握着你所有的消费信息，如果经常购物并且有良好的还款记录的话，即使你的征信存在问题，系统也有可能会批准贷款。我的发小就是从某东金条上得到三千块钱来解燃眉之急的。
• 有牌照的消费金融公司：招联、马上、中银消费金融等等。他们收取的利率要比银行高一些，但是审核比较宽松，并且对于征信的要求也没有银行那样严格。有一次我的资金周转不灵的时候，曾经用过招联，半个小时之内就把钱打到了我的账户上，速度很快。
• 大互联网平台的产品：度小满、360借条、美团借钱等。该类网站流量很大，风险控制体系也很完善。比如美团，你如果经常去跑外卖或者在上面订餐，活跃度高的话，那么初始额度一般是不会很低的。

说到这儿还要提到一点，就是有很多人搜索门槛较低的正规贷款软件也就是想找一个不用看征信的借口。但是要泼一盆冷水的是：凡是声称“黑户也可以贷款”、“不管有没有征信”的，基本上都是骗子或者是高利贷。正规的平台会查征信，只不过对于征信瑕疵的不同容忍程度不一样罢了。

申请的时候有一些小窍门，但是很多人都不知道

这件事情在网上查不到，我是通过自己的摸索得来的。申请这样的软件的时间节点很有讲究。一般而言，在月初、月末的时候审核会比较严格一些，因为这个时候申请的数量多，风控也会相应地变紧一些。中旬比较宽松一些。另外，如果您的收入不固定或者为自由职业者的话，在填写资料的时候可以把收入稍微提高一些，但是不要太高了，最好是能够与您提供的银行流水相符合。比如说您的月平均流水是两万元左右，那么填写一万五千到两万元之间是可以接受的范围内的；而填写五万元，则会被拒绝。

这些年我踩过的坑，大家不要再跳了

说到踩雷的话，我的经历也是一箩筐。去年想攒些钱买辆新车的时候，手里缺五到六万元左右的钱，在网上搜索了很多可以“必下款”的软件。下载了一个不知道叫什么名字的应用程序，并且在注册之后出现了很多所谓“会员费”、“加速审核费”的提示信息来诱导我去支付299元。交完了之后怎么样？虽然有额度了，但是取现的时候又被说卡号输入错误需要缴纳解冻费。当时我就明白了这是单纯的诈骗行为，并没有拿到任何钱财，于是就把这个应用给卸掉了。

另外一个坑就是所谓的“中介包装”。有的中介机构声称可以帮你整理资料、提高贷款通过的可能性，并且收取一定的服务费用。他们的工作就是把你的手机里通讯录清理干净，把网贷软件留下的痕迹删除掉。这个东西自己也可以做，为什么要花冤枉钱呢？现在很多平台都有风控系统可以检测到这样的情况，一旦发现就会直接封号，得不偿失。

因此大家千万不要相信收费下款的说法。正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先付款的，无论是会员费、解冻费还是验资费，都一律拉黑处理，没有商量余地。

选择软件的时候不要只考虑门槛高低、利率大小以及额度多少

我和我的朋友当时很着急要用钱，并没有太注意利息的问题，但是后来一算下来，年化利率竟然达到了24%左右。尽管仍然在法律允许的范围之内，但是要比银行信用贷款高出很多。因此，在寻找的时候门槛贷款的应用程序有哪些当涉及到利息的时候也要注意一下实际利率是多少。

一般而言，持牌消费金融公司年化利率为10%-24%，电商系稍低一些，优质的可以做到10%以下。如果某款软件的利息超高，例如借一万元一年后要还两万元的话，那就是高利贷了，千万不要去接触它。怎样来判定利率高低呢？不要被日息、月息等花言巧语所迷惑，直接询问客服给出的IRR年化利率或者是自己计算一下得出的结果才是实际的借款成本。

额度这个东西也都是根据个人的情况来定的。广告中所说的“最高20万元”是针对优质的客户的。普通人的第一次申请只能得到两三千元的额度就已经很不错了。见过很多人因为额度小而不愿意使用的原因，并不是没有必要的。额度可以被养大，你借几次钱并且按时还清的话，系统就会发现你的信誉很好，于是你的额度也会慢慢地变大。这也是养信用卡的道理一样。

说一些行业内的事情，听了之后你就知道情况了

我的一个老同学，在一家消费金融公司的风控部门工作，有一次喝多了酒之后就和我说了一些事情。他说他们的内部有一个“白名单”制度，并不是什么VIP名单，而是一个数据共享的黑名单。如果在某个平台上有过逾期记录的话，那么这个消息就会很快地传播到整个行业的范围内。因此不要认为小平台可以随便赖账，上到行业黑名单之后再想通过其他正规渠道借款就很困难了。

还有一件事情大家都不知道。很多平台所说的“系统审核”中有一小部分是由人工进行复审的。尤其是额度大、材料不清晰的申请会被转给人工审核人员。审核员每天要看几百份文件，他们最不喜欢的就是文件造假。因此，与其花时间去包装自己，倒不如坦诚地填写真实的个人信息。真实的但是有缺陷的，比起造假被揭穿来要好一些。造假一律拒绝，真实的还可以再商议一下。

给出一个具体的实施办法

说了很多之后，到底该怎样选择呢？你的征信还可以的话，但是没有抵押物的话，就优先选择银行系的线上信用贷款产品，因为它的利率最低。如果有征信问题或者负债比较高的话，可以先用电商系的产品来试试看借呗和白条，然后再去尝试招联、马上等持牌公司。实在不行的话就可以考虑360、度小满等等了。在申请时要把所有的材料都填写好，并且不要频繁地进行修改，在每次修改之后系统都会再次查询你的征信报告，这样会使得你的征信记录变得混乱而难以通过审核。

对了，在什么情况下可以使用某个软件，这会因不同的城市和时间段而有所不同，并且我也不敢保证哪一个总是有效。但是有一个笨方法很管用：看你手机上常用的一些应用中，哪一款曾经向你推送过借款入口，那么它就很有可能让你成功贷款。既然平台敢于推荐给用户，那就意味着用户的个人信息已经过了平台的初步审核。

不要贪多、贪大，先把急需解决的事情办了再说，然后按期还钱来修复自己的信用记录，这才是最重要的事情。