我试了三个号称无视黑白百分百下款的口子，结果有些意外

深夜2点的时候，手机屏幕上亮着的灯光照在我的脸上，看着这个已经被很多人搜寻过的信息，我不由得陷入了沉思：不管之前有无过网贷的分期口子、不管是否使用了黑白百分百下款的借款APP。人们都想知道这样的事情是否存在。申请之后就可以得到资金了吗？根据我们平常的搜索习惯来判断的话，在这里存在着很大的信息不对称以及各种各样的风险隐患。哪些平台是可靠的，而哪些又是骗人的呢？

其实我对市场上各种各样的平台已经做过详细的了解了。首先需要纠正的一个认识上的错误是：没有一个正规的平台会保证百分之百放款这是不符合规定的宣传行为。但是有一些分期产品的审核制度比较松懈，并且对于征信的要求也不严格。例如一些消费金融公司的应急周转类产品，额度一般为1000-5000元，期限为7-30天，尽管利率较高，但是对于急需资金并且征信存在问题的人而言，它就是一条生路。

我举出一些代表性的平台来说明一下。例如“易得花”这样的产品，最高可以借到两万元，并且可以选择分期还款的方式，在三到十二个月之间选择其中的一种方式，它的一个特点是芝麻分要达到六百二十分以上才有可能通过审批，但是如果有当前逾期的情况的话基本上都会被拒绝。另外一种是小额贷款公司的产品，“极速贷”，额度为五百至三千元之间，时间很短，一般只有一周左右的时间就可以拿到钱了，这就是典型的短期周转贷款，下款的速度很快，半个小时之内就能把钱打到你的账户上，但是从总的来看的话，它的年化利率就很高了，属于那种“解燃眉之急而不解决长久之需”的类型。

用户的评价也是一分为二。有人把这样的网站当成救星一样看待，“风中落叶”就是其中的一个例子，在急需资金治病的时候，他的征信记录被抹掉了，但是这家平台给了他贷款额度，并且利率很高但是他也愿意接受。”但是大部分都是抱怨的内容，主要是关于高昂的服务费用以及催收的问题上。有很多用户的反映是，借了三千块钱之后只收到了两千五百块，另外五百块钱被当作会员费或者审核费给扣掉了，这就是所谓的“砍头息”，属于违法行为。

优缺点分析：

优点很明显：门槛很低、放款速度很快、基本上不会去查征信。对于征信为“黑名单”的人或者是网贷记录很多的人来说，这将是最后一笔资金了。

缺点也很严重：利率非常高，并且有违法收费的风险；暴力催债的风险很大，如果出现逾期情况，那么爆通讯录就不是什么稀奇的事情了；另外还存在着个人信息被盗用的风险，你提供的信息可能会被贩卖出去。

注意事项：

用户在申请的时候要仔细阅读借款合同。一旦发现实际到帐金额小于借款金额，或者综合年化利率大于36%的情况出现时，都应当保存好相关证据，并且对于超出的部分坚决不予以归还。不要相信任何要求你先支付“解冻费”、“保证金”的网站，这些都是诈骗行为。

用户问题和答案：

• 问：真的黑白户都可以贷款吗？

  答：“无视黑白”的说法其实并没有什么实际意义。有的小平台不会去查央行征信，但是会查大数据风控。即使你目前存在没有解决的官司或者是非常严重的逾期情况，也会被拒绝。

• 问：申请这些平台会否影响到之后的征信修复呢？

  答：是的。这些平台尽管不上传到央行征信系统中去，但是也会被接入到百行征信这样的民间征信体系里来。经常申请的话，你的大数据评分就会越来越差了，到时候想要向正规银行申请贷款就更难了。

• 问：逾期的话会有怎样的结果呢？

  答：除了高额罚息之外，最直接的就是催收了。轻者是打电话、发信息骚扰你，重者则是让你家人的朋友也受到干扰，并且还有人冒充律师给你下恐吓信。因此，在借钱之前要对自己的还款能力做一个判断。