银行经理酒后吐真言：下载各大借款平台有哪些，这3类千万别碰

凌晨2点的时候，我已经审完了最后一批经营贷款申请，手机屏幕上发出的光芒让我的眼睛很不舒服。看到后台排队等待审核的人数越来越多的时候，我心里就感觉很复杂。其实每天坐在柜台后面看那些来申请贷款的人，在填写表格的时候手都会发抖，就知道他们大概率是其他地方受过挫折。很多人都被逼急了才会来到银行，在手机上胡乱点击了一番之后就把自己的征信弄坏了才想起来找我们。老实说，如果你们早点知道下载各个借款平台的方法是什么哪些是正规途径，哪些又是陷阱，并且不会走到被拒绝贷款的地步。

这件事情很复杂。上个星期有一个做餐饮的小老板，人很好，但是很急躁。由于装修缺少二十万元，没有向我询问情况，在家里用手机下载了七八个应用程序，忙活了一阵子。那么结果是什么呢？没有借到多少钱，但是征信查询记录却有18条。找我时看到他的征信报告里全是“贷款审批”的查询记录，脑袋都要炸开了。这样的情形下，系统就会把它们拒之门外，想帮忙也没有办法。我现在还清楚地记得他当时的懊悔之情，并且拍着大腿说道：“要是早知道的话就应该先问问。”

那么这些所谓的“大借平台”又是如何划分的

你们在网上搜各个借款平台的情况怎么样出来的东西五花八门，有的还会给你推荐一些“无视黑白户”、“秒下款”的黑平台。不要被这样的东西骗了，一般都属于套路贷。按照多年来的从业经验把它们分成几类吧，这样大家心里就有底了。第一种是正规军的消费金融产品，例如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等，依托于大企业背景，利率合法合理，并且可以记录到个人信用报告中去。第二种为银行推出的线上贷款产品，如本行的快贷、招商银行的e招贷等，此类产品最为实惠，利率较低。第三种就是一些小有名气的小额贷款公司和助贷平台，他们的利息超高而且还有各种各样的砍头息和服务费，非常坑人。

做餐饮生意的那个老板就被第三种方式给坑了。下载了一个叫做“极速X”的软件，说是可以不用看征信就可以拿到10万元贷款。结果申请之后发现只拿到了七万元，其中三万元作为“服务费”被扣除掉，并且还要按照十万元来偿还本金和利息。这是胡闹吧？当时他就蒙了，想要提前还钱但是违约金又占到了本金的百分之二十。这样一套组合拳打下去的话，年化利率都能把人吓死了，绝对是高利贷。我见过很多次这样的损失了。

从银行内部审批的角度来看，为什么你的申请总是被拒绝

很多人的看法就是，只要我还清了贷款就可以保证自己的信用记录没有问题。这样的想法很幼稚。查看征信的时候，并不是只看是否有逾期情况，还要看“被查次数”以及“负债构成”。特别是近三个月的查询量，这是一个硬性要求。一般而言，本行内部标准为：过去三个月内查询次数不能超过六次，而上一个月内则不能超过三次。大于该数值时，系统会直接拒绝，并且不允许人工干涉。

不同的银行有不同的标准，同一个银行的不同支行也会有细微的变化，但是总的来看并没有什么大的变化。每次在借款平台上面点击“查看额度”的时候，并不是真的去借到钱，但是征信系统里就会增加一条关于“贷款审批”的记录。点得多的话，在银行看来就是“非常急需资金”，四处借钱来解燃眉之急，这样的客户风险很大，谁会愿意把钱借给他呢？也就是说你在手机上随便点了几个APP，实际上就是在给自己未来的征信打下隐患。

去年有一笔业务是和一位公务员相关的，这位公务员的工作很稳定，收入也很不错。应该算是比较好的客户了吧？坏的就是他在买车的时候在网上找了七八家平台来对比价格。最后虽然只向一家银行贷款，并且按时还款了，但是由于之前的查询记录太多，所以他的信用分数被降了下来。申请房贷时，利率要比别人的高出15个基点。就是因为这几次的好奇心而点击进去的，结果多出了几百万的利息支出，是不是冤枉呢？

可靠的借贷途径就在你的手机里面

不如在网上查一些没有根据的信息各个借款平台的情况怎么样可以先看一下自己经常使用的应用程序。支付宝的借呗、微信的微粒贷等你日常使用中都会涉及到的产品，它的额度会按照你的消费情况来计算，并且利息也是公开透明的，而且提前还掉也不会有违约罚款。这就是正确的做法。各大银行的手机银行APP现在做的都很好了，利率也比外面的小额贷款要低很多。比如说我们这个行，优质的客户的年化率只有四点几的样子，而外面的小贷公司动不动就高达十八、二十四或者三十六分之一，这样的差别大家想想就知道了。

我知道人们觉得去银行很烦人，要填表格、要审批、要等待。但是现在很多银行的线上快贷，几分钟就可以拿到额度，并且可以马上取现。前提是你征信好，经常使用该银行信用卡、存款以及购买理财产品的话，系统就会自动为你提升额度。这就是所谓的“养额度”，比起四处寻找缺口来要好上一百倍。当时有一个做电商的朋友听了我的建议之后，在我们行里走起了流水业务，半年之后他的快贷额度由原来的五万元提高到三十万元，并且在需要资金的时候可以迅速提取出来，非常方便。

不要踩到这些坑

有的平台的名字很正式，“XX银行消费金融”之类的，实际上和银行一点关系都没有，就是一个小贷公司的外衣。利息计算得很复杂，比如日息万分之五这样的说法，听起来好像不高啊！换成年利率的话是18%，但是没有考虑掉各种费用和服务费的因素。在签订合同时要查看IRR内部收益率，这才是真实的利息率。现在很多APP都不愿意把IRR给用户看出来，你只能自己去算了，不会算的话就用一个计算器APP来帮忙吧，并且不要让销售人员骗你说什么“高收益”的话。

另外一种比较危险的情况就是“担保费”。你借了1万元，合同上写着借了1.2万元，其中2千元是担保费，但是你拿到手里只有1万元。还款要按照一万一两来还。这样的行为在这些小平台上面很普遍，我见过最荒唐的一次是只拿到了六成的钱，和抢劫有什么不同呢？碰到这种情况的话可以直接拨打12378进行投诉，并且不要有任何迟疑。但是最好的方法就是在一开始的时候就不去接触它、不去抱有侥幸的心理。

什么时间申请贷款最有可能被批准

这是一个小窍门，在网上找不到相关的资料。银行每到季末和年末都会有一定的业绩压力，因此审批会比较宽松一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况：去年年底的时候我们分行把标准稍微放宽了一些，主要是为了迎接开门红。如果资质处于临界状态的话，在这个时间段内提出申请被批准的可能性较大。但是也不能太过分了，达不到基本要求的话，也没有人能帮你解决。

另外，在申请贷款之前两个月内不要乱花钱。不要点击上面所说的测试额度的链接、不要办理新的信用卡、维持良好的“沉默期”。你的负债率也不能过高，信用卡使用的额度最好不要超过总信用额度的百分之七十。这是系统打分所依据的标准。见过很多客户的刷卡习惯很差，刷爆了信用卡之后，在真正需要用大额贷款的时候才惊慌失措。平时没有注意到这个问题，临阵磨枪的话就没有任何机会了。

说这么多的意思就是：借钱的时候越是着急就越要冷静下来。不要随便下载某个APP或者点击某个链接来治疗疾病。每次点击都会使自己未来的路更加崎岖不平。真的没钱了的话，可以去银行贷款，选择正规的大平台，利率低、安全可靠、合法合规。标榜“不管黑白”的、“秒下款”的都是诈骗分子，请大家远离它们。

好的，就说到这里吧，有些事情我本来不应该说出来的，但是看到大家一个接一个地踩雷，心里很不是滋味。下一次申请的时候要想到那位因为征信问题而被迫去餐馆吃饭的老板身上所发生的事情，并且不要自己也成为下一个负面例子。

最近用的是哪个借贷平台呢？体验如何，有没有出现一些奇怪的收费项目呢？