像你我贷一样容易下款的口子，银行经理悄悄告诉你真相

上个星期四下午五点钟左右的时候，我在整理东西准备下班的时候，柜台那边的一个同事把一份申请表递给了我，上面写着客户的姓名叫周某。这个大哥在大堂里面满脸通红，手里拿着一些皱巴巴的东西，应该很着急要用钱。他说的第一句话就是问：“你们行没有那种和你我贷一样的可以快速放款的方式？最好不要去查询太多的征信记录，这样可以加快资金到达的速度。

当时我没有马上回复他，而是让他先把征信授权书签字。说实话，这样的问题我已经听了好几年了，耳朵都要磨出茧子来。人们认为我们银行经理地位很高，实际上我们也存在业绩的压力，在遇到这样一些资质一般客户的時候，心里也会感到很着急。但是有些事情表面上不能说得太多，今天借着匿名的机会，就把那天晚上和周先生说的话再深入地聊一聊。

为什么你会觉得银行的门槛很高呢

其实大多数被银行拒绝的人，并不是因为他们的条件不好，而是因为系统的评分卡住了。人们认为没有逾期就可以拥有良好的信用记录，这样的想法很幼稚。我行有一条“硬查询”次数的隐形红线，在过去的两个月里如果点开了很多次网贷申请链接但是没有拿到任何钱的话，那么系统就会把你的账号认定为“资金饥渴型”。

周先生属于典型的例子。他的手机上有七八个借款APP，打开一个就等于进行了一次查询。那时候我查看了他的征信报告，上面最近三个月的查询次数很多，都是小贷公司审批留下的痕迹。此时想要向银行申请低利率贷款的话？没有可能实现。在系统的风控模型中，这样的行为模式的风险系数很高，一般表示你已经处于拆东墙补西墙的状态了。

这就是为什么人们会在网上寻找所谓的“容易下款”的途径，但是越是点击下去就越难跳出这个死胡同，形成恶性循环。银行并不是慈善组织，在审批的时候第一原则就是控制坏账的风险，并不是来帮助你的。但是反过来讲，如果了解一些门道、知道如何绕开系统中的“雷区”，那么通过率就会大大提高。

这些年被批准通过的“好办贷款”的各种变通办法

当天晚上我就把周先生的债务情况又整理了一遍。他当时需要拿出八万元来发放工人工资，本来打算去申请消费贷款，但是银行里的消费贷款产品对像他这样的“花呗”用户直接关闭了大门。那么该怎么办呢？只能给他指出一些比较隐蔽的道路，作为行业内的人才知道的“后门”。

第一种方式就是一些农村商业银行或者是村镇银行推出的“流水贷”。很多人都不清楚这一点，大银行重视公积金、社保，但是很多地方性的中小银行，特别是那些你不熟悉的农商行，则更加看重你的本地经营流水或者居住稳定情况。只要有正常的银行卡流水就可以，即使征信上有瑕疵也不怕，只要不是连续三次或以上出现不良记录的情况。具体的数字我已经记不清了，大致是这样的：月流水达到负债两倍以上的就可以申请通过。

第二种方式就是消费金融公司所发行的产品。人们常常把正规持牌消金与各种各样的网贷混淆在一起，实际上二者之间有很大的不同。持牌消金公司如中行、中邮等，利率要比银行高一些，但是却远远低于P2P平台，并且它们对于“征信花”的接受程度也更高一些。那天我给周先生提了个建议，让他不要随便点击那些没有名气的小贷网站，在线上的几个大的持牌消金公司可以试一下。

另外一件事情要说明的是，并不是所有的商家都愿意接受“百分百下款”的方式。宣称可以给没有户口的人贷款的人十个人里边有九个是诈骗分子。能够进行操作的就是在风控模型边上试探的人。例如有的银行推出“税易贷”，只要公司的税收正常就可以申请贷款，即使法定代表人信用记录有问题也有可能得到帮助。不同的城市可能会有所不同，我只是了解自己所在的区域情况，在别的地方就不好随便说了。

容易申请到贷款的途径是什么样的

很多人找和你我贷一样的可以快速放款的方式其实就是想找到一个“不用查征信就可以马上放款”的地方。这样的东西存在吗？有的话，但是利率非常高，基本上就是高利贷了。作为一名从业人员来说，我要给它浇一盆冷水：正规金融机构中，并不存在任何一家是以慈善为目的的。利息低自然要求就高，要求不高自然利息就高，这就是规律。

但是有没有什么“性价比”比较高的地方呢？有。这就产生了一个信息不对称的问题。去年还不至于如此严重，今年由于各大银行都想要争夺优质的客户资源，所以就推出了很多“白名单”预审批制度。什么是白名单呢？即银行会根据你是否有代发工资、房贷以及公积金等记录来为你预先设定好一定的信用额度，在你点击同意之后就可以直接取款了。

有一个很少有人知道的情况是，在每个季度结束或者是年底的时候最容易产生白名单邀请。那么原因是什么呢？当时我们为了完成业绩目标，风控方面会稍微放松一些，系统就会批量运行一批客户的资料，并且会给一些平时资质处于“临界状态”的客户发送邀请函。如果此时收到了银行发来的短信或打来的电话，告诉你可以使用额度的话，请不要迟疑，马上去办理吧。这时成功的机会要比你自己到网点去申请大很多。

周先生最后是怎么处理的呢？没有经过我们公司的程序的话，肯定是会被拒绝的。让其先停止自己所用的那些杂七杂八的网贷查询服务，在他所在公司发放工资的那个银行APP上面查看一下。那么接下来会发生什么呢？在那里的预授信额度有五万元，并且是有正规银行利率的，每年大约百分之五点几。因为他的工资一直都在这张卡片上流动，所以银行系统的里面早就有了他的照片，只不过他自己并不知情。

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

说到这儿，就不能不提到人们寻找漏洞的时候所遇到的各种问题。看着都很心疼。上个星期还有一位顾客因为找不到借口而在网上找到了一个叫做“贷款中介”的人，并且给了他两千块钱作为“包装费”，但是对方拿到钱之后就把这个人给拉黑了。这样的事情很多，骗子的手段也是花样百出。

第一大陷阱就是“收费下款”。正规银行或者持牌消金，在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你缴纳“工本费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗分子，不能有任何商量余地。不要相信这些所谓的“内部渠道”，其实公司内部是有审批标准的，并且每个经理都不会为了保住自己的饭碗而去做这样的事情来帮你“洗白征信”或者“强制还款”。

第二条陷阱就是随便点击链接。人们在缺少金钱的情况下会做出一些冲动的行为，看到一个广告就会去测试自己的信用额度。我说给你听啊，你每次点击都会增加一条“贷款审批”的查询记录到你的征信报告里。点得太多的话，你的征信就会变差，再去正规银行申请贷款时，系统一看到你的查询记录就会立刻拒绝你。到时候拍大腿也无济于事了。

第三种风险就是忽略负债率的问题。人们认为只要按时还清贷款就可以，但是银行还会根据你的负债收入比来判断。比如说你的月收入为八千元，而信用卡以及各种贷款每月需要偿还的金额总和达到了六千块钱的话，在这个时候再向银行申请新的贷款的话，系统就会认为你是不可能还清债务的。因此有时不能拿到贷款，并不是因为你的信用差，而是因为你借钱太多。

给出具体的实施办法

说了很多之后，到底要怎么做了呢？你现在缺少资金并且征信状况不是很好，请听我的一些建议。第一件事情就是拿到一份详细的个人信用报告，并且认真的看清楚自己还有多少没有还清的贷款以及信用卡欠款的情况，还有多少次查询记录。第二步是把小额、高利贷可以还清的部分尽快还掉，减少账户数量。第三步是养三个月的征信，在此期间不能点击任何贷款申请、不能点击广告、不能测试额度。三个月之后再去你所工作的公司所在的银行、房贷银行或者是有存款的银行问一下，成功的概率会比较高一些。

周先生之后把这五万元拿了出来，并且向亲戚借了一些钱来给工人发工资。前几天他给我发信息说这笔钱帮了很大的忙，现在正慢慢地把那些高利贷还清。其实看到客户能够脱险的时候，我会比完成一笔交易还要开心。干了这么长时间，见过很多因为不懂行情而被骗的人。

最后一句话就是：可靠的口子，并不是靠“找”来的，而是要靠自己去“养”。与其四处碰壁，倒不如把精力放在保护好自己的信用记录上面。因为你的信用是最重要的财富。