我试了那些宣称不看征信的贷款app，发现黑白贷和高炮根本不是一回事

李浩半夜的时候看着手机上的信息，急着要解决的一个问题出现在他的脑海里：贷款申请是否会绕过对征信记录进行审核？听说市场上有一些特殊的方式，比如说黑市贷款之类的，并不是那些利息超高、让人望而却步的高利贷APP，所以他也产生了一丝希望。难道真的有可以同时满足紧急需要并且不留下任何记录，在不使用暴力的情况下就可以解决问题的方法吗？这样的产品真的会存在吗？为了弄清事实经过，我对这些平台进行了详细的调查。

很多和李浩一样有征信问题、负债较多的人群，把期望放在了所谓的“黑灰贷”上面。这些平台大都是没有查看过征信的小额贷款范围、类别。经过测试发现，这些所谓黑白色的贷款额度一般都在500-5000元左右，并且使用时间很短，一般是7天至14天或者是一个月左右。申请条件看上去比较宽松，只需要身份证和银行卡（有的还需要做人脸识别），但是主要的是它不会去查询央行征信系统，而是依靠大数据风控来判断。尽管它们并不完全符合传统的高炮定义，但是其实际的年化收益率却远远高于法定上限，有的可以达到36%以上。

在使用上存在很大的分歧。一些人觉得这些应用程序很有用，而另一些人则不这么认为。但是大部分用户对它还是持怀疑态度。无视征信下款在“救急”的方面做得很好，在下一次放款的时间一般都在半个小时之内，对急需资金的人而言就是救命稻草了。但是另外一部分人却抱怨它的还款压力很大，短周期内的借款使得还款日期很快到来，如果出现逾期的话，并不会像高炮一样直接把通讯录给炸掉，但是频繁的短信轰炸、电话骚扰还是让人心烦意乱。有的网友表示：这就是披着马甲的短期高利贷，如果说不是高炮的话，那也只是催收手段稍微收敛了一些而已

根据优缺点来判断的话，这样的平台优点是门槛很低，可以很快拿到贷款，而且不会去查询你的信用报告适用于征信已经很糟糕，在正规金融机构贷款都困难的人群。但是它的缺点也很严重：利息隐形收费高、期限短造成还款压力大，并且有个人信息被泄露的风险。最主要是因为这些平台没有受到监管，所以当发生争执的时候，消费者很难去维护自己的权益。所谓“黑白贷”一般指的就是处在灰色地带的产品，用户要小心里面的陷阱。

在注意事项方面要小心谨慎。第一种情况是所谓的“强开额度”，百分之百放款的都是诈骗行为，正规平台会做风险控制审核。第二、借款之前一定要算清楚总的利息费用，防止掉入借新还旧的恶性循环中去。另外不能随便把手持身份证的照片发到一些小贷公司里去。

以下为有关此款信贷产品的一些常见问题及答案：

问：黑白贷款到底有没有看征信呢？
答：大多数这样的平台不会去查央行征信，但是会查第三方大数据信用分。如果大数据上存在严重的逾期记录的话，也会被拒绝。

问：这样的贷款申请会不会被绕过征信审核并且很安全呢？
答：尽管避开了央行征信审核，但是并不意味着就一定安全了。这些平台一般利息不公开，并且有信息泄露的风险，所以要小心一些，最好还是用正规持牌的机构比较好。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？
答：即使不是高炮APP，但是逾期也会产生很高的利息和催收骚扰，并且还会把逾期信息录入到网络的大数据中去，在之后使用其他的网贷平台时都会受到影响。