威力花借款怎么样？银行经理酒后吐真言：别被额度忽悠了

昨天晚上刚刚陪着分行下来审批主管喝酒，喝得有些醉了，在酒精还没有消散的时候说出了一些平时在网点大厅里绝对不敢说出口的话。很多人都会问到我威力花借的钱怎么办这个问题很难回答，因为它并不是我们的产品，但是我又经常在客户征信报告里见到它，看多了也就知道一些事情不能说破了，所以你们还是要继续踩坑。

上个月有一个小餐饮老板老张找到我要办理房贷业务，把他的征信报告给我看了一下之后我就觉得有点不对劲。老张以前装修店面缺少资金的时候用过一个叫做“威力花”的东西，借了15万元，并且分十二期还款。他认为自己很讲信用，每个月都会准时还款，并没有出现过逾期的情况。但是他并不知道，如果网贷的数量多了，在我们审核系统的里面就会被称为“多头借贷”，这是不允许的。老张原本可以申请到3.45%的房贷利率，但是最终却被上调到了4.2%，这样算来三十年后要多出十几万元的利息。为了这点儿方便而亏大发了。

审批人员眼中威力花借款额度

说实话，在许多借款产品的宣传中都会提到“额度大”，而且还会给用户授信二十万或者三十万。那么这就是你的能力很强吗？不可以这样想。银行内部审批的标准当中有一个叫做“刚性扣减”的词语。

是什么意思呢？比如你的信用卡额度是十万，威力花或者其他的网贷给你二十万的额度，即使你不提现一分钱，在我审核你的贷款的时候，默认你会背上三十万的债务。为什么呢？由于这笔钱你可以随时取出来，而且风险敞口也存在。

去年有一个客户的收入比较稳定，他是公务员编制，在银行里属于优质的客户。于是就因为申请装修贷款被拒绝了，拍着桌子叫屈。我看了一下后台备注，就是因为在三个平台上点过测额度的功能中包含威力花。系统认为他是“资金饥渴”，所以马上拒绝了他。这件事到目前为止他还蒙在鼓里，并且觉得这是由于填写错误造成的。

其实好看的额度也是有陷阱的。点击一下就会查询到你的信用情况，如果不能拿到贷款的话，那么你的征信记录也会被破坏掉，这样的交易合算吗？

那么人们为什么会认为这个东西很好呢？

我并不是说所有人都是一棍子打死。对于那些真的急需资金周转，并且在银行没有途径解决的人来说，威力花借款可以救急。唯一的好处就是速度快。即使银行的消费贷款再快，也需要进行面对面签约和审批程序，最慢也要T+1才能到帐。有的产品可以做到半个小时就放款了。

但是我要提醒大家的是，“快”的背后是有代价的。你是否已经查看过它所列明的费用标准了呢？不要只看到日息万五、万三就觉得没有多少。这件事情我可以告诉你，有很多客户都算不清楚这里面的钱。

比如说借一万块钱，分成十二个月来还，每个月要付本金和手续费。虽然手续费率不很高，但是如果你用IRR公式计算出实际年化利率的话就会大吃一惊。有的可以达到年化18%，甚至更高一些，比我们银行的消费贷款要高出好几倍。我行消费贷款竞争激烈，年利率在3.5%-4.0%之间都有人做，如果不比较价格、不选择合适的渠道直接点击申请的话，那就是把钱送给平台了。

威力花借的钱怎么办？主要看你怎么用了

这件事情要从两个方面来考虑。如果是为了短期周转的话，比如说进货少了几万元，十天半月就可以把钱还上，那么就不用了。但是不能把它当作一种正常的收入来源，并且也不能用来进行借贷消费。

最可怜的一位顾客就是一位幼儿园老师的例子。最初只打算买一个包包，但是借了五千块钱。之后为了偿还这五千元，就到处借钱、拆东墙补西墙，最终欠下了二十多万元。当她找到我想要用信用卡分期来拯救自己时，看到她的征信报告上密密麻麻都是小额贷款的信息，其中威力花的就有好几条。那个时候没有人能救得了她，只能眼睁睁地看着她离开，我心里很不舒服。

所以我要回答你这个问题的时候，只能说：它是一个合法的放贷机构发放贷款，并且它的合法性没有问题，但是合规并不等于合算。就如街边的小卖部一样，商品是真实的，但是价格要比超市高出很多倍，如果你只是偶尔去买瓶矿泉水的话还可以接受，但是如果每天都去那里买东西的话，那么家里就会积攒下大量的现金了。

一些只有公司内部人员才知道的规定

有的时候客户经理不会把拒绝的理由写出来，但是大家都心知肚明。下面给大家介绍一下有关威力花借款的一些情况。

第一点就是申请的时间要把握好。虽然有点玄学的味道，但是从我的观察来看，在每个月初、月末的时候，系统的审批尺度是不一样的。有的平台为了完成当月的任务，在月底的时候会稍微放松一下风控的标准。但是也不能一概而论，因为各个机构的算法在不断变化中，去年如此，今年又刚刚调整过一次政策，所以可能会更加严格一些。

第二、提前还款并不一定就是好事情。有的产品你提前还款之后，系统会认为你的资金需求很不稳定，在下一次借款的时候就不会给你放款了，甚至还会降低额度。在我们银行里叫做“客户贡献度不够”，也就是你借了几天钱又马上还掉了，这样平台就没有收益了，所以也不会喜欢上你。不同的机构有不同的规定，我对本行的情况比较了解，其他的平台应该也是一样的道理。

第三种说法是“查额度不用查征信”。胡说八道。只要是有资质的金融机构，在查询额度的时候一定会去查看客户的征信情况，并且每次查询都会留下痕迹，在征信报告中的“查询记录”一栏中会有一个记录。该印记存在的时间为2年左右。点了五六次之后，以后想要办理房贷或者车贷时，审批人员看到这个人到处借钱的样子就会想到这个人快要破产了。

到底该不该办？

到这里的时候，应该有人大概会认为我是保守派吧，而有的人又会觉得我在说大话。其实我的建议只有三点，按照这三点去做的话基本上就不会出问题了。

• 先到银行去取款，再去找公司：即使是自由职业者，在现在的很多银行里都有为个体户提供的流水贷款业务，利率很低。如果可以走银行渠道的话，就不应该去消费金融公司了。
• 计算好利息之后不要上当受骗：不看月供多少，用一个IRR计算器把钱和期限填进去就可以得到真实的年化收益率了。大于百分之十的部分要小心。
• 保护好自己的征信，不要点击不明链接：收到的短信里包含的网址或者微信上出现的可以用来查询余额的链接，请不要随便点击。每次受伤都会受到一定的伤害。

威力花借款到底好不好呢？其实也就是一个选择题的答案，并不是最好的答案。就和你的汽车后备箱里放着的备胎一样，在平常的时候谁会去用到它呢？只有轮胎爆裂之后没有别的办法的时候才会使用。如果你每天都开着备胎在高速公路上行驶的话，总有一天会出问题的。

好的，说多了怕被分行的人看到这篇文章，到时候要请我去喝咖啡。你自己决定好了，到时候哭了找我也没用。