刚满十八岁急需用钱？这几个容易下款的平台别乱碰

去年冬天我的店里的一个小徒弟才十八岁不到两个月就急急忙忙来找我借了钱。原来这个孩子在网上的时候胡乱点击，想找到十八岁以上可以申请的小额贷款容易通过的平台但是钱没有拿到，手机却接到了很多骚扰电话。我看了看他手机上安装的应用程序，都是些小贷公司的宣传信息，而且还有不少应用图标很粗糙。这件事让我的脊梁骨一阵发冷，因为做买卖这么多年了，资金运转已经是家常便饭的事情了，这样的陷阱也差一点我就踩上了。

为什么十八岁的贷款很容易通过的小额贷款平台很难找到呢？

市场上标榜“好申请”的平台中，有八成都是陷阱。这句话有些夸张了，但是真的见过有人被骗得只剩下一条裤子。很多刚刚成年的人或者是我们这样的小本经营户，征信是一张白纸或者有一点点瑕疵，银行的大门无法进入，只好把希望寄托在网贷上。

问题来了，“秒批”、“无门槛”的广告打得很响亮，真的会有这么好的事情发生吗？

其实正规金融机构和慈善机构是不一样的。他们放贷的标准就是看回款情况。刚刚好十八岁代表的是什么意思呢？表示很有可能没有稳定的工作经历、社会阅历少，违约的风险也就大一些。因此，能够轻易拿到贷款的人，并不会去关注你的利率高低，而是会盯着你手中的钱或者个人信息。

我的一个做服装批发的朋友去年因为资金链断裂而变得很着急。他把信息填写在了一个没有名气的网站上，那么会发生什么呢？下一次就是下一次了，拿到的钱只占申请额度的八成，另外两成则作为“服务费”扣除掉，并且还有很高的利率。这是典型的“砍头息”，正规平台是不会这样做的。

拆分出几种主要的方式，并且不要让广告欺骗你

既然大家都是想找到一个可靠的方式，那么我就把这几年来自己摸索出来的一些经验和身边的朋友遇到过的问题一起分享给大家。不列举很多人的名字，因为平台政策变化很快，去年好的今年可能会被停止使用，所以我说的是类型以及如何识别的方法。

头部互联网公司的产品

像某呗、某条这样的产品就是最合适的入门级借贷产品了。利息很明确，并且没有任何其他杂七杂八的费用。但是很多人都不清楚的是，他们的额度是可以提高的，主要看你的日常消费情况。我的经验是经常使用平台上的生活服务功能，并且按时还清贷款的话，额度就会逐渐增加。

但是这些产品的缺点是额度不足。对于我们这些从事小本经营的人而言，几千元有时都不够用。这时人们往往会想出一些不好的主意来搜索所谓“强行开通额度”的方法。不要相信那些教程都是骗人的，官方并没有强制开通的功能。

另外一类就是银行系的消费金融产品，例如招联金融、中银消费金融等等。依靠银行的支持，所以比较正规，并且利率要比非法集资网站低很多。但是它们对于刚刚满18岁的年轻人来说，在审核上仍然会比较严格一些。

申请18岁以上的小额贷款容易通过的平台的时候需要注意哪些问题呢？

关于申请的过程当中有很多门道。人们往往认为填写好表格之后就万事大吉了，但是填写表格本身也是一场博弈。

我在为店里的会计提供过有关贷款申请方面的建议。她的年龄只有19岁，并且没有信用记录。我们在填写联系人信息的时候，特意选择了在国企工作的一位亲戚作为紧急联系人。这件事是否起决定作用我不知道，但是她还是马上批准了。之后我听说风控部的一个同事告诉我，紧急联系人的职业稳定程度，在审批过程中也会被算作一项加分项。

但是这仅仅是我个人的看法，并且各个平台的算法也各不相同，请不要把它当作一条不可更改的规定。

另外一件事情也要说一下。申请的时间也很重要。最好是在工作日的早上提出申请，在这个时候审核人员或者系统的状态都比较正常，办事效率也会比较高。半夜提交的话，可能会出现系统维护、人工审核没有人的情况而使整个过程停滞不前。

隐藏的“陷阱”

我见过很多人为了急于拿到钱而没有仔细阅读合同就点击了“同意”。这就等于把生命线交给他人。有的平台在协议中会藏着一个“自动扣款授权”的条款，在你逾期的时候可以直接从你的绑定银行卡里扣除款项，并且还会涉及到你的其他账户中的资金。

最让人感到厌恶的就是所谓的“会员费”。有的平台会说，交了199元的会员费就可以提高通过率或者降低利率。这是没有根据的说法。正规的平台从不提前向借款人收取任何费用。第一句话就是：先收钱的就是骗子。

我的一个小徒弟之后又怎样呢？我把所有的乱七八糟的应用程序都卸载掉了，并且带着他去办理了一张信用卡，虽然额度只有三千元，但是也算是正规途径了。现在的他已经慢慢建立起了自己的信用体系，额度已经达到了五千元，在日常生活中用起来也很方便。

到底该怎么选？

说这么多的话，应该有人会提出疑问：直接告诉我要在哪个平台上申请贷款才好呢？

这件事情我也不敢打包票了。每个人的情况都不同，有的人觉得这是甜蜜的蜂蜜，而有的人则认为它是有毒的砒霜。但是有一个筛选的标准：首先选择有合法金融许可证的企业，其次保证年化利率不超过24%，并且在放款之前不会收取任何费用。

十八岁以上的小额贷款可以很容易地办理下来，但是这些平台一般只愿意给有固定工作和良好信用记录的人提供服务。如果刚刚满十八周岁并且还没有稳定的收入的话，那么是不能轻易借钱的。此时应该做的事情并不是盲目地去申请贷款来破坏自己的信用记录，而应该是想方设法地增加自己的收入来源。

目前我需要周转资金的时候，首选就是银行经营贷款了，尽管流程比较繁琐，需要去网点办理，并且提交各种资料，但是利率很低，使用起来很放心。对于网贷平台而言，我只是把它当成一个临时性的备选方案来用，并且只会选择其中排名靠前的大平台进行借贷操作，其余的小平台一律不考虑。

最后一句话就是：借钱这件事儿，能不借就不要去借。借款之后要做好不能按时还款的最坏打算。虽然利息很小，但是滚起来就会把人压垮。见过很多借几千块钱后来变成几万元的例子，都是惨痛的教训。

如果是真的需要借钱的话，就去找亲朋好友借吧，不好意思吗？那么就乖乖地到正规的地方去申请贷款了，不要点击掉线上的“秒下款”链接，因为那里都是陷阱。