大额必下款的口子不存在，但是这几个路子可以应急

2018年的时候，我整个人都陷入了一种魔咒当中到处找钱。

生意上亏了三十多万，信用卡刷爆了，每天睁开眼就是还款日的倒计时。那段时间我疯狂地在网上搜索大额必下款的套路只要看到"包过""无视黑白户"这样的字眼，就如溺水的人抓住稻草一样扑上去。

结果呢？

被一家所谓的"包装贷"骗走了五千块钱的服务费之后，对方就把我的联系方式拉黑了。那五千元是我身上最后的一点活钱，在出租屋门口坐了一整晚的烟抽完了到现在我都能记起那种绝望的感觉。

后来我硬着头皮把债还清了，自己也花了两年时间把贷款这行研究了个底掉。其实市场上根本就没有"必下款"的神奇口子，那些这么宣传的，十个里边有九个都是坑。但是有一些渠道对于资质的要求并不是特别严格，并且下款的概率要比一般的网贷要高得多。

大额贷款口子有没有？先弄清三个事实

和我当年一样，很多人总是想着找到一个没有人知道的漏洞来捞一笔大钱。别傻了，银行以及正规金融机构的风险控制体系要比你想象得要高级得多。

所谓的大额必下款的口子，其实大多是营销噱头。征信花了、没有资产的人怎么会无缘无故地给你批几十万？风控不能小看。

但是有些路子比单纯的信用贷款更容易走通。我有个做装修的朋友老周，去年十一月急着给工人发工资的时候征信上有两次逾期记录，金额都不大，只有几千块钱左右。他跑了很多家银行都没有被批准通过，后来我就让他试一试保单贷。之前买过一份年缴两万的分红险，交了五年之后现金价值有八九万元。

拿着保单去保险公司申请，当天就批了六万块钱利息虽然比银行高一点但是解了燃眉之急。这就是典型的"有资产加分"的路子，要比纯信用贷款好很多。

哪些渠道下款的概率大？

这几年我自己试过，也给身边的朋友提些建议，在此过程中发现了一些比较靠谱的方向。不算什么秘密口子，就是很多人不知道或者懒得去了解。

保单贷：被严重低估的融资渠道

很多人买完保险就不管了，不知道怎么用这笔钱。如果保单上有现金价值，并且交费时间在两年以上的话就可以申请贷款。

额度为现金价值的70%-80%，年化利息在5%到8%之间，比网贷便宜很多。主要是审核简单，因为有保单作为保障，机构风险敞口小了，放款就容易多了。最快的一天之内完成申请，并且当天就可以拿到钱

但是不同的城市政策可能会有所不同，有的地方只能贷现金价值的50%，具体要看当地保险公司的规定。

公积金信贷：工薪族的隐形福利

如果你有正规的工作，并且公积金连续缴纳一年以上的话，那就是个金矿。很多银行的公积金信贷产品额度可以达到公积金年缴存额的20倍甚至更多。

我的表弟在国企工作，公积金每个月单位和个人一共是三千多。他前阵子想买车的时候，在手机银行上直接申请了公积金贷款，批下来的是15万，年利率只有4.5%左右。他说之前根本不知道有这么一款产品，差点去借一年化百分之十八的消费贷。

这不是血亏又是什么？

为什么你的申请总是被拒绝？

很多人认为自己的条件还可以，为什么申请一次就被拒了一次？问题出在细节上。

第一个坑就是频繁申请。你在某平台上面点一下"测额度"，征信上就会多一条查询记录。一个月查五六次的话，银行会觉得你特别缺钱，并且风险很高。我之前吃过这样的亏，在那个时候不懂得怎样操作，两天之内就在七八个网贷平台上点了贷款申请的操作按钮，结果导致自己的信用报告被损坏了之后再去正规渠道借钱也被拒之门外。

第二个坑就是资料填写很随意。工作单位写成"自由职业"，收入填作"面议"的这种一看就不靠谱的工作经历描述。银行审批也不是傻子，你连最基本的个人信息都没有提供完整的情况下怎么要求别人相信你能还本？

还有一个容易被忽略的地方就是手机通讯录。很多网贷APP都会读取你的通讯录，如果在你的人际关系中存在"催收""贷款中介"之类的备注信息或者有很多已经被标记过的骚扰电话的话，那么系统就会直接判断出你的风险比较高。网上查不到的是由风控部门工作的朋友私下告诉我的。

在寻找大额贷款口子之前，先把下面的几件事做好

不要着急到处申请，磨刀不误砍柴。

先去弄一份征信报告，看看自己现在的状况怎样。有没有逾期？负债率是多少？查询记录多少条？心里要有数。现在很多银行的APP都可以查到简版的信息了，详细的要跑到人民银行征信中心官网申请获取。

然后盘点一下自己拥有的资产。房、车、保单、公积金、社保记录，这些都是加分项。即使没有房车的话，公积金和社保也可以证明你有稳定的收入。

其实还不如自己把资质弄清楚，网上找大额必下的口子并没有太大的帮助。资质好的正规银行随便挑；资质差的要先想办法养征信了不能病急乱投医。

见过太多因为急需资金而被高利贷坑的。有个做小生意的朋友，借了七万块钱，拿到五万元后三个月就要还十二万。这不是借钱而是吸血啊！

最后几句真实的话

贷款的事情，越着急就越容易掉坑。

那些标榜着"无视黑白户""必下款"的广告，要么是诈骗行为或者是高利贷活动，并没有别的选择。正规机构不会傻到这样的地步，风控模型已经跑了几亿条数据了，比你想象中要精明很多。

真的没钱了，先向亲戚朋友借点钱周转一下，实在不行就用资产抵押或者变现。保单贷、公积金贷等正规途径利息低、下款稳当，比网贷强百倍以上。

被骗之后我再也没相信过所谓的"内部渠道""特殊口子"了。踏踏实实养了两年征信，现在信用卡、贷款都可以正常使用了。路子选对的话其实并不难。

你目前手上有哪些资产？公积金、保险单或者车呢？先想清楚再决定走哪条路。