大额不查不上征信？银行内部的人说真相太离谱了

上周三下午，我在整理信贷档案的时候，老客户老陈火急火燎地闯进了我的办公室。把门关上之后压低声音问我："听说你们行最近推出一个产品额度为五十万"大额不查不上征信那到底有没有呢？"

听完差点把手里端着的茶杯打翻了。

老陈做建材生意十几年，算是个老江湖了，怎么会相信这样的话？他说朋友圈里有个中介天天发广告，说得有鼻子有眼的，并且还晒出了审批截图。要他把手机给我看一眼，没想到的是，在这上面还有我们行里的LOGO歪斜的样子。

这件事我必须得说清楚，不然不知道还有多少人会往坑里跳。

为什么"不查征信"的大额贷款基本上都是假的

正规银行，额度超过一定数额的必须查征信。不是银行自己定下的规矩，而是监管部门的要求。

我们行有一个叫"征信查询授权管理"的系统，在申请贷款的时候，那个授权书就是由该系统的。你不给签字的话，我的审批程序就进不去门了。绕过信用记录来审核？没有这回事。

中介为什么敢这样宣传呢？

他们玩的是文字游戏。所谓的"不查征信"有三种情况：第一种是查询其他数据源，例如大数据风控、芝麻分、运营商的数据等，并不会去央行征信系统中查找信息，但是性质上是一样的，在评估你的信用状况方面没有差别。

第二种更坑。

他们所说的"不查"，就是指你目前没有逾期记录就可以办理，并不是真的不做检查。等你的资料提交上去之后征信一查询就会发现有问题了就摆出两手：对不起综合评分不够好

其实这样的套路我见过很多次。

那些标榜"不上征信"的产品，到底上的是什么

再说说"不上征信"的说法。稍微复杂一些，也是最容易踩到坑的地方。

有些贷款产品借款记录不会被上传到央行征信。但是问题在于，这样的产品现在已经很少了。前几年P2P热的时候很多平台都不上征信后来暴雷的一堆监管收紧之后正规持牌机构基本上也都接入了征信系统。

去年有一个做餐饮的客户叫周，在某个平台上借了30万，中介当时信誓旦旦地说不上征信。结果怎么样？

后来他到我们行办房贷的时候，一查征信报告就发现这笔贷款已经在列了。周老板当场傻眼了，说好的不上征信呢？原来那个平台早就接入了征信系统，但是中介为了赚取佣金而故意隐瞒该信息。

周老板最后的房贷利率比别人高了0.3%，三十年下来就多交十几万利息。到现在想起这件事的时候还拍大腿。

银行内部审批的真实标准

既然说到这儿了，我就透露一下内部的情况。审批贷款的时候主要看什么征信？

第一就是逾期记录，大家都知道。但是很少有人知道的是我们更看重"硬查询次数"。什么是硬查？自己申请贷款或者信用卡留下的查询信息叫作硬查询。

有一个数据在网上可能找不到了：经过我近几年的观察发现，如果一个人最近三个月内被硬查询超过6次的话，通过率就会直接腰斩。十几次以上的基本上就可以拒绝了。所以那些让你"广撒网"同时申请多家银行中介的行为要么是不懂事，要么就是坑人。

第二就是负债率。各个银行的算法不同，我们行的标准是：月还款额不超过月收入的一半。注意的是所有的贷款每个月要还的钱加起来。

第三就是账户数量。如果名下有十几二十个网贷账号，即使全部按时还款了，审批人看到也会皱眉。这给人的感觉怎么样？资金链很紧张，在东边借的钱西边花掉的情况屡见不鲜。

征信花了也可以办下来

也不是完全没有机会。

如果征信存在问题，但是手里有抵押物的话（房产、存单、保单等），情况就不同了。相比信用贷款而言，抵押贷款对个人征信的要求要宽松得多。我们行有个不成文的规定：抵押率低于50%的可以适当降低征信要求。具体的数字我记不清楚了，应该是去年政策调整后的新标准。

还有一种是配偶共同借款。主借人征信不好，但是配偶征信很好，并且收入也比较稳定，在这种情况下我们会让配偶做为主借款人，另一方为共有人。

但是各个城市的具体政策可能不一样，我只了解我们这片区域的情况。

遇到声称"大额不查不上征信"的中介怎么办

回到老陈问我的那个问题。中介发的朋友圈里我一眼就看出有问题的地方了。

截图上显示的审批金额为52万元，年化利率为4.35%。熟悉银行产品的人知道，在这个年化利率下能达到的基本都是优质客户了，怎么会不去查征信呢？另外我们行个人信用贷上限是三十万，超过三十万要走抵押或者特殊审批程序。

中介图是什么？

图你的"包装费""渠道费""加急费"。最离谱的一个例子就是客户交了两万元的服务费用，但是贷款并没有成功办理下来，中介人就不见了踪影。客户报警后才得知对方营业执照是假的。

因此遇到这样的宣传时，你可以问三个问题：

• 你们属于哪个部门？全称是怎样的呢
• 可以先看一下营业执照以及金融牌照吗？
• 服务费怎么收？能不能退还没有确定呢。

问完这三条之后，骗子基本上就要露出马脚了。靠谱的中介会直接告诉您：我们帮你匹配产品、优化方案，但是征信肯定要查到，并且所有的流程都不能少。

那些拍着胸脯保证"包过""不查征信"的，别傻了，跑都来不及。

能够办理大额贷款的正确方法

说了这么多坑，那么怎样才能办理大额贷款呢？

第一，养好征信。不要乱点网贷广告，每次点击都会增加你的信用风险。有一次我无聊点了某平台上的"测测你自己的额度"，第二天我的征信里就多了条查询记录。只看了一眼，并没有借到什么有用的东西，白白浪费了一次机会去查一下吧

第二，选择好时间。很多人不知道季度末、年末银行放款压力大一些，审批就相对宽松一点。但是也不是绝对的，要看该行考核进度而定。

第三，准备好材料。收入证明、银行流水、资产证明都可以提供的话就都写上吧。很多人贷款被拒并不是因为征信不好，而是缺少必要的资料使得审批人无法判断你的还款能力。

第四，选对人。如果情况比较复杂的话找一个可靠的中介比较好省心一些但是要确认对方是否正规机构收费透明最好有朋友办过成功的例子

老陈后来怎么样了？

让他把中介拉黑，然后帮着看了一下征信。虽然有点花，但是问题不大。给他推荐了我们行的装修贷产品，利率比那个假广告高一些，但胜在真实可靠，上周已经放款了。

他请我吃了一顿火锅，说差点就给了对方5000元"渠道费"。

你省下的五千块钱可以还三个月的利息了。

天上掉馅饼的事儿咱不信，银行不是慈善机构，风控系统比想象中要严格得多。能办就去试试看吧，不能的话就不要勉强了，在这方面的"特殊渠道"并不存在于现实之中。