揭秘骗前期费用的借款口子：那些要你先交钱的都是坑

上个月我去郑州采访了一位叫做小陈的年轻人，他是做装修工作的。为了解决工地上材料款的问题，在网上寻找所谓的“快速放款途径”，但是却被骗去了三千八百元的“包装费”。把钱给了对方之后就再也没有联系上了。小陈在一间不足十平方米的出租房里坐着，眼睛红肿地对我说这笔钱本打算用来发放工人的生活费。这样的骗取前期费用的借款渠道两年来经过调查之后才知道原来很多。骗子们的手段也越来越高明了，他们总是盯上急需用钱或者病情严重需要马上治疗的人下手。

为什么会有那么多人相信“交了钱就可以拿到贷款”呢？

也就是抓住了人的心理上的漏洞。当时的借款人都没有别的办法了，只能向正规银行申请贷款或者向亲朋好友借钱，但是都没有成功。这时又出现了一个陌生人，他很诚恳地对你说：“兄弟啊，你的事情很难处理，但是我有一个特殊的途径可以帮你解决。”你的心里总是不安吗？

说实话，在我所接触过的几十位被诈骗的人当中，有八成以上的人在被骗的时候心里只有一个想法——赌一把。万一真的是这样怎么办？如果把这笔钱给对方的话，那么几百万的贷款就会来了吧？

这件事情其实并不难解决。正规的金融机构，在放款之前是不会向你收取任何费用的，无论是银行还是持牌消费金融公司。这就是规定了。凡是贷款没有到账就让你先付款的都是诈骗分子，没有任何例外情况。

给你提供一个可以用来借钱的平台，并且要求你先支付一部分费用。

近几年来，在进行调查的过程中所遇到的一些问题骗取前期费用的借款渠道发现诈骗的方式很多。有的叫做“包装费”，说是你的资质不好，需要付钱来把你自己包装成一个优质的客户；有的叫做“验资费”，说是看你要不要有还款的能力，要你把钱转到指定的账户里去证明一下；还有些就更加荒唐了，“解冻费”，说是你的贷款已经被批准了，但是账户被冻结了，需要交点钱才能解冻。

上一年我到深圳的时候就接触到一起案件。姓李的大姐想要开个小本子，于是在网上申请了一笔贷款。她说自己是“白户”，没有信用记录，要交5000元进行“流水优化”。李大姐把钱给了对方之后，对方发送了几张经过处理过的银行流水照片，并声称已经搞定。那么接下来又会怎样呢？于是也就不了了之了。打电话无法接通、微信也被拉黑，“贷款专员”人去楼空。

李大姐之后报警了，但是要追回这笔钱的概率很小。骗子使用的都是经过多次转账后的账号，把钱打入其中后就会被分成很多小部分分别取出。

三类诈骗的话术

经过我调查之后发现，骗子们的说法是有一定规律的。第一种就是“内线”。他们说和某家银行有合作的关系可以走“绿色通道”，但是要请客送礼。第二种方法叫做“技术破解”。说自己有黑客的技术可以把银行系统的数据进行修改来消除你不良的信用记录。第三种为“特殊商品”。有一种针对“黑户”的贷款产品，利率很低、放款很快，但是名额很少，要赶紧交定金锁住名额。

不可以这样想。如果银行系统的安全漏洞可以被黑客轻易地利用的话，那又该怎么办呢？所谓“内部渠道”，哪位银行职员敢为几百元钱而甘愿坐牢来为你做假账呢？

前期收费贷款诈骗案中所涉及的黑产业链

去年花费数月的时间去研究这条黑链。发现了这样的事情骗取前期费用的借款渠道后面跟着的就是一个分工很细的小团体。有的人在网上发布广告来吸引顾客，有的人则通过说辞来使借款人心动，并且还有人负责收钱、转钱。

他们打的广告很有吸引力。黑户可以贷款、不看征信、当天放款、最高五百万。对有不良记录或者通过正常途径无法获得贷款的人而言，“这四个字就是救星”。

我在调查的时候添加了一个叫“贷款中介”的人的微信。他每天都更新自己的朋友圈，上面都是各种成功的借款凭证以及客户的致谢信息。之后我去请教了技术的朋友进行鉴别，发现这些截图都是伪造的，并且有明显的PS痕迹。而所谓的“感谢”聊天记录，则或者是小号自己编造出来的，或者是盗用了别人的照片。

行业内幕是什么意思呢？据我所知，一个成熟诈骗团伙一天可以骗几十人，金额在几百到几万元之间。他们会挑选三线四线城市的老年人或者对互联网金融不了解的人进行诈骗。由于这些人的维权意识比较弱，被诈骗之后又不知道怎么去维权。

被诈骗了之后，钱可以要回吗？

这是很多人都会问我一个问题。其实很难说。我在采访过的受害人当中，能够追回损失的人很少。主要有两个原因：一是诈骗团伙流动性大，在广州作案之后可能会转移到其他地方如长沙等；二是诈骗分子利用网络进行犯罪活动，一旦发现就会马上转移赃款。第三点是很多受害者的被骗金额都不大，只有几百元、几千元，并没有达到刑事立案的标准，所以公安机关在处理上会有一定的困难。

但是这并不代表你只能认输。被诈骗后应该做的第一件事情是保留所有的聊天记录、转账凭证以及骗子的信息，并且马上向警方报案，尽管成功的可能性很小，但是至少留有证据；对于数额较大的话还可以去联系反电信网络诈骗中心来冻结对方的银行账号。

但是说到底，最有效的方法就是在开始的时候就避开这个陷阱。

什么样的贷款途径是合法的呢？

这件事情其实并不难判断。给大家介绍几种比较简单的方法。

第一种方法就是查看车牌号。正规的贷款机构，无论是银行、消费金融公司还是小贷公司，都需要得到金融监管部门发放的牌照。可以查询到在银保监会官网和各地金融监管局官网上面。查不到的就不要去碰了。

第二就是看收费的时间了。正规机构所有的费用，在贷款发放之后会从贷款金额中扣除或者是分期偿还。放款之前收取款项的就是诈骗分子。

第三就是看利率了。正规贷款的年化利率有上限限制，按照现在的规定不能超过24%。标榜“低息”的产品，在前期收取各种名义费用之后，最终的实际利率会非常高。

我曾经采访过一位在银行做风险控制的朋友，他说了一个很多人都不知道的标准：银行审批贷款时主要考虑的是借款人的还款能力以及信用状况，并不会因为借款人是否缴纳了几百元的费用而改变决定。交了钱就可以通过了吗？你觉得这样的逻辑合理吗？

另外一种需要注意的情况是。有的平台虽然不是纯粹的诈骗行为，但是所收的服务费却非常高昂。比如说借了十万元，最后只拿到八万元，剩下的两万元就是通过各种理由被扣除的。虽然没有违法，但是成本很高，按照年化计算的话可能会达到五成以上。前期费用贷款陷阱很容易让人陷入其中。

说一些比较实在的话

我写了很多调查报道之后发现了一个规律，在急需资金的时候最容易做出错误的选择。骗子就是利用你的“着急”来达到目的。

见过很多人，本来只差几千块钱周转一下，但是却被骗去了几千块钱的手续费，雪上加霜。还有些人虽然已经受骗一次，但是仍然不放弃希望，在另外一家公司里寻找机会来弥补损失。

如果你目前缺少资金的话，请注意以下的一句话：如果正规途径贷款失败了，那么就表示你自身的条件或者信誉存在问题。此时你应该做的是寻找其他的途径来解决自己的问题，并且向朋友求助。声称可以帮你“搞定一切”的人只会使你更加糟糕。

下次遇到别人说“先付一点费用就可以拿到货”的时候，你就会知道该怎么办了。