小贷平台还有哪些能用？我花了三天整理这份实在名单

上个月一个老同学在半夜里给我说话的时候，语气已经快要哭出来了。

他在工地上当包工头，工程款已经拖了四个多月了，手下的十几名工人等着拿工资。他曾向多个网贷平台借款，但是有些平台很快就关闭了，另外一些则收取很高的利率，因此他的信用报告上留下了很多负面记录。问我的是：小贷公司还存在什么问题可靠吗？哪些是可以真正帮助到人的，并且不会造成伤害的呢？

说实话，这个问题把我也难住了。

我是从事建筑材料销售工作的，在过去的几年里为了筹集资金，我已经接触并使用了很多借贷平台。踩过的坑可以装满一辆卡车，但是也找到了一些可以用的方法。为了解答老同学的问题，我花费了三天的时间把最近几年来所借的钱全部找了出来，并且还打了一些电话向一些在金融行业工作的人咨询了一下情况，最后整理出了一个这样的清单。

那么结论就是：正规的小额贷款公司都有哪些

不要期望我能给你列出几十家公司的名单来，这些在网上随便一搜就能找到的公司，大部分都是做广告的。

我说的是我自己使用过的或者是身边的朋友使用的没有出现问题的产品。目前可以正常放款，并且利率在法律允许范围内的一些类型有：互联网巨头旗下的产品，如借呗、微粒贷、京东金条等大家都很熟悉了，这里就不再赘述了；持牌消费金融公司，例如招联金融、马上消费、中银消费；另外还有一些银行系的线上产品，比如招商银行的e招贷、平安保险的新一贷。

老实说，在目前能够生存下去的平台上只有两种类型：一种是依靠大树而生，另一种则是手中握有执照。

去年还不至于如此严重，那时候市场上各种各样的平台很多，利率在20%以下都很难开口了。今年政策一紧之后，很多平台就直接倒闭了，剩下的一些也在拼命地自我证明。

这些年我遇到的一些问题

2019年的时候，我在做一笔装修材料的生意，但是对方没有按时付款，我的资金也出现了问题。

当时的“XX贷”平台广告声势浩大，声称日息万分之二、放款迅速。于是我就借钱了五万元。结果到了银行一看，实际上只收到了四万两千块钱，另外八千元则被他们用“服务费”的名义给扣走了。经过计算之后发现，其年化收益率大约为六成左右，简直就是抢劫钱财。

当时我就拍大腿，早知如此就应该认真的看一遍合同。

还有一种更加糟糕的情况。2021年我向某平台借款三万元，并且按期归还了十二期，但是到了第十三个月的时候却接到了催款电话，说我还有“担保费”没有支付。翻开合同，在角落处有一条很小的文字，“履约保证保险”。这件事到今天我还记得很清楚，白花了两千多元。

小贷公司还可以使用哪些安全的方式

吃过一次亏之后就懂得了教训，所以以后我就只碰这几种类型：

第一种就是互联网大厂的产品了。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱等等，我都试过了。利息公开公正，并且不乱收费用，在提前还清贷款的时候也不会收取违约金。去年我在借呗里借了八万元用来周转，用了四十五天左右的时间，总的利息大概六百元左右，非常清楚明白。

第二种就是有牌照的消金公司。招联金融我用过两回，下款的速度比较慢，大约需要等待半天的时间，但是利率还是可以接受的。马上消费有一个需要注意的地方，那就是它的还款日期是固定的，并且不可以更改，我的一个朋友就是因为工资日与还款日不符而出现了三次逾期的情况。

第三种就是银行的线上理财产品。目前我主要是使用招商银行的e招贷，年化利率为7.2%，尽管额度不大，只有15万元，但是很稳定。具体的数字我已经记不清楚了，大概的情况如下，各个城市的数值可能会有所不同。

一些很容易被人忽视的地方

很多人都不清楚，在申请贷款的时候时间也非常重要。

我的一个在银行工作的朋友说，在每月25日到月底这段时间里，银行放贷额度最多、审批也比较容易通过。月初的时候是最严格的，因为新的额度还没有下来。不同的城市可能会有所不同，但是我自己试过好几回了，倒是有一定的道理。

另外一件事情，在网上很难找到相关信息。就是你手机运营商的数据，很多平台都会偷偷地去查询。如果最近三个月内你换了好几次手机，并且在通话记录中出现了大量的催收电话的话，那么你的贷款通过率就会大大降低。我的一个做中介的朋友告诉我，“通讯录污染”是他们内部对这种情况的一种称呼，被标记上的人基本上申请了一家就被拒绝了。

不要傻到认为删除通讯录就可以解决问题了，因为对方查询的是运营商留下的信息。

不要去使用这样的网站

说到这儿我就不高兴了。

凡是广告上写有“不用查征信”、“黑户也能贷款”、“马上就可以拿到钱”的都是陷阱。或者是714高炮（借款期为7天或者14天，利率非常高），也有可能就是单纯的诈骗行为。有一个做餐饮生意的老板，在去年的时候因为资金链断裂而四处求救，最后向这个平台借钱三万元，但是三个月之后就变成了十五万元的负债。

另外一个标准就是：凡是要求你先付款的都不要理会。所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”，正规平台从不收取这样的费用。上个月我帮助一个老朋友解决了一笔事情，他当时提出需要先支付2000元作为押金，并且还让我马上去报案。

这件事很荒唐，正规的借贷网站怎么会要求借款人在放款之前就支付费用呢？

我的建议

如果此时你真的需要借钱的话，那么我给出的意见如下：

首先要了解自己所具备的能力和条件。征信没有问题并且有固定工作的朋友可以直接到银行办理贷款业务，不需要经过小贷公司这样的中间环节。现在很多银行都推出了线上快速贷款产品，利率要比小贷公司的要低得多。上个月我刚刚申请了建设银行的一笔快贷，年利率是4.35%，比起那些五花八门的平台来要好太多了。

有征信问题的人可以优先选择互联网大厂的产品，比如借呗、微粒贷等。他们风控系统的智能化程度很高，并不象银行那样死板，即使征信上出现一到两笔逾期记录也可以通过审核。

实在没有办法的话就去办理持卡人消金业务。但是要仔细看清楚合同上的内容，特别是其中的小字部分。年化利率大于24%的直接关闭，不要有任何迟疑。

我只知道我们这边的情况，其他的就不敢随便说了，但是大的方向应该是差不多的。

最后一句话就是：能够不用借钱就不去借。这几年来我见到了很多的人，原本只有几万元的资金缺口，结果却变成了几十万元的负债。借钱可以解燃眉之急，但是不能解决贫穷的问题。