我试了买买卡不上征信吗，发现无视黑白户网贷app的真相和想象中完全不一样

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在了脸上，看到购物车中一直想要购买的一套高端化妆品之后又看了看自己银行卡上的余额，此时的感觉大概只有成年人才能体会到吧。就是在这样的时候，“买买卡上不了征信吗？”之类的广告弹窗出现了，并且很快又有各种各样的承诺“无视黑白户、网贷APP”之类的内容被推了出来，好像只要点击一下就可以把征信黑户变成金主。但是实际情况真的是这样美好的吗？使用买买卡的话不会影响到个人信用记录吗？市场上没有区分黑白户的网贷APP到底能不能用呢？额度大不大呢？如果不能弄明白这些问题的话，那么不但无法借钱，还会越陷越深。

再说一下大家比较关注的“买买卡”。实际上市场上并不存在一个官方统一的“买买卡”，这是用户对于一些购物分期卡或者信用卡衍生出来的功能的一种称呼。人们认为使用这样的信用卡进行消费的话，并且没有逾期的话就不会被记入到个人信用报告中去，这是一个错误的想法。大多数正规的购物分期卡，例如银行发行的专项分期卡，在征信报告里都会体现出来。即使你每月都按期还本付息，但是征信系统仍然会记录下这笔授信额度已经被占用的事实，从而影响你在之后申请住房贷款或者汽车贷款的时候所面临的债务比率评价。因此，购买信用卡不会影响到个人的信用记录吗？并不是所有的金融产品都会被记入征信系统，只有经过合法合规渠道发行的产品才有可能上征信系统。

既然买买卡这条路对征信有很高的要求，所以很多人的目光就转向了那些被称作“无视黑白户”的网贷APP。到2026年的时候，金融市场会更加严格地进行监管，但是仍然有一些门槛比较低的地方可以钻空子。该类平台一般有两种类型：第一种是有牌照并且额度较小的消费金融公司；第二种就是风险极大的民间借贷马甲包。对于“无视黑白户”的说法我们要提高警惕。不区分黑白户的话，那么利率就会很高，并且期限也会很短。

把市场上比较流行的一些平台的情况进行一下整理。第一种是某系消费金融推出的一款极速贷产品，声称可以提供最高五万元的贷款额度，并且最长可分六到十二个月分期偿还。该类平台虽然审核速度很快，但是对于没有信用记录的用户（也就是所谓的“白户”）比较宽容，而对于有严重逾期记录的用户（即所谓的“黑户”）则会立刻拒绝。用户的评价大多是：下款的速度很快，半个小时就可以到账了，但是电话审核非常严格，稍微不小心就会被拒绝其次就是一些小有名气的网贷公司，号称“黑户必下”，借款金额一般为一千到三千元左右，借款期限只有七天或者十四天。而这些平台上的用户评价都是怨声载道：“拿到的钱才八百块，还要还一万五千多块，这就是套路贷。”

对上述平台进行优劣比较。优点是能够解决一部分急需用钱的人群燃眉之急的问题，特别是对于不能够被银行所认可的用户而言，门槛较低、操作简便，只需要提供身份证以及人脸识别即可完成。但是缺点更严重一些，利息一般都远远超过法律规定的上限，并且还存在着暴力追债的情况。许多借款人发现，在借款之后才得知除了本金和利息之外还存在各种各样的“服务费”、“担保费”，综合年化利率可以达到几百个点以上。

在使用网贷APP的时候要注意以下几点：第一点就是凡是说可以不用看征信就能百分百下款的都是诈骗或者高利贷；第二点就是在申请之前一定要查一查该平台有没有合法的金融牌照，如果是普通科技公司放贷的话那么基本上就不符合要求了。第三点就是保护好自己的个人信息，不要随便上传通讯录，因为一旦出现逾期情况，爆通讯录就会成为一种噩梦。第四步就是把实际利率算出来，并且不能被“日息万分之几”的说法所欺骗，应该计算出IRR（内部收益率）。

最后用问题的形式来回答一些常见的问题：

问：如果购买信用卡之后没有按时还款的话会有怎样的结果呢？
答：除了上征信造成信用污点之外，还会产生高额罚息、受到第三方催收，严重的甚至会被起诉。

问：有没有完全不用查征信就可以申请到贷款的网贷APP呢？
答：正规持牌机构会查询征信。不看征信的话，一般就是非法放贷的平台了，要小心一些。

问：申请了多次网贷被拒绝之后会对个人的征信造成影响吗？
答：是的。每次申请都会给征信系统留下一条“贷款审批”的查询痕迹，如果查询次数太多就会把征信弄脏，从而影响到以后的贷款审批。