揭秘可以贷款的小额口子：银行经理不会告诉你的一些方法

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候手机响了。接通后对面是带着哭腔的女声说她是单亲妈妈孩子住院急需8000元问我这边有没有可以贷款的小额口子她之前在某个网贷平台申请贷款，但是没有拿到钱，并且还被以"验证还款能力"为由骗走了最后500元的生活费。这么多年做这一行了，这样的电话我接到不下几百个，每次听到心里还是会堵得慌。很多人认为贷款不过是填张表、点下按钮那么简单的事情，其实里面的东西很复杂。

那些叫"小额贷款秒批口子"的到底靠不靠谱？

其实市面上90%打着"秒批""无视征信"旗号的，基本上都是坑。剩下的10%，或者是利息太高了吓人，或者门槛并不低。去年有个做装修的小老板来找我，征信花得像调色盘一样五颜六色，最后还是被网上的广告给忽悠着去申请所谓的"内部通道"的事情。结果怎么样？钱没有看到，但是手机通讯录已经被爆光了。这件事我一直都还记得，那哥们在我办公室里当众抽泣起来，在好几个员工面前大哭了一番。

很多人存在一个误区，认为小金额一定容易通过。说白了就是金融机构放贷看重的是风险收益比，并不是你借得多就给你钱。不管是借1000元还是借一百万，在审核的时候都会用到征信、流水等检查内容。别傻眼了吧？天上掉馅饼的事情哪会有那么多呢？

真正可以下款的地方，一般都在细节上

既然网上搜到的"口子"不可靠，那么真正的路子在哪里呢？我做过上万单的工作总结出其实就几条硬道理。小额贷款可以申请的小钱，不是找出来的，而是养出来、配给出来的。

银行系的消费贷比你想象中更宽松

很多人不敢接触银行产品，觉得自己的资质不够。其实现在各家银行的压力都比较大，特别是城商行、农商行这些小银行的产品风控模型比较宽松，让你意想不到。我手上有一个和某城市商业银行合作了三年的项目，在本地连续缴纳社保6个月以上且金额不超过五万元的话通过率能达到70%左右。这个数字是我自己统计出来的，并不准确，但是相差不大。

最重要的就是找到正确的入口。直接到柜台办理？没有门，客户经理懒得理你这点小单子。正确的方式是通过他们手机银行APP或者一些特定场景的渠道进入，比如有些银行和电商平台合作推出的分期产品。去年还不是这样，在今年很多银行为了冲业绩，把门槛放低了，但是人家不会大张旗鼓地宣传。

行业内有个小秘密：月底、季末最后两天的通过率一般都会比平时高5到10个百分点。为什么？客户经理为了完成业绩，所以进件审核的标准就稍微宽松一些了。我只了解我们省份的情况，并不能对其他地方做出保证性的说明，在大体上应该差不多吧。

消费金融公司的产品属于备胎中的战斗机

如果银行这条路走不通的话，持牌消费金融公司就是第二选择。利息比银行高一些，年化大约在18%到24%，但是和那些不正规的网贷相比要好很多，至少是合规、不会乱来的。这类机构有一个特点：对"白户"(从没借过钱的人)比较友好，因为他们没有历史污点嘛。

前阵子有个刚毕业的小姑娘，工作才三个月就急着要用钱交房租了。银行认为她的工龄不够短直接拒绝了她。我给她推荐了一款某消金的产品，在当天就拿到了1.2万块钱的授信额度。后来问我要怎么才能做到的时候她说的原因很简单：虽然工作的年限不长但是社保公积金一直都在缴纳而且手机号码实名认证已经满两年了。风控眼中这些细节都是加分项，很多人却觉得无所谓。

申请小额贷款最容易掉进的三个坑

说好了路子之后，再来谈一下坑。看着越来越多的人往里面跳，并且拦都拦不住了。

• 先收钱的肯定是骗子正规机构放款之前是不会收取任何费用的，所谓的工本费、解冻费、验证费都是虚有之物。对方提到先打钱的时候直接拉黑了，不要犹豫。
• 口子变长了，变成一个噩梦有些平台说"借7天，利息不贵，但是年化利率能达到几百个点。到期还不了怎么办？展期费用又是一个坑。雪球滚起来的话就会把人压死。
• 乱点申请造成征信受损网上有很多"测一测额度的链接，点一次查一下征信报告，一个月点击十几次。征信报告全都弄完了。到时候想要走正规渠道的话，神仙也救不了你了。

我的一个客户资质还可以，只是想看看自己的额度是多少，在一个月之内点过七八个平台的预审。结果怎么样？一个月之后想要正式申请一笔贷款的时候，银行看到查询记录后直接拒绝了他。拍大腿也没有用啊征信查询记录两年才覆盖到所以这个代价太大了

找到适合自己的口子，比找最好的要重要

这么多年下来，我觉得贷款没有一个放之四海而皆准的最佳办法。甲的好、乙的坏要看情况来定。有公积金的话走银行通道，无公积金且无社保的话可以试试消金公司，都没有的情况下……说实话先想办法提高自己的资质吧，硬贷只会掉进高利贷陷阱里去。

还有个事情要提醒一下：不要相信所谓的"包装资料""优化征信"的中介。现在的大数据联网，你在系统面前的小动作和透明差不多。被查出造假的话就再也不可能拿到正规贷款了。见过太多想走捷径最后把路堵死的情况发生，很亏。

回到开头的那个单亲妈妈，后来我帮她走完了某消金的通道，第二天上午钱就到账了。问我是怎么把半个月都折腾过来都没有办成的事情给解决掉的呢？打电话一下就好了。不是因为我有魔法，而是我在合适的时间、合适的地点找到了正确的产品，并且把它匹配给了正确的客户。就这样吧

如果你问我具体推荐哪个平台的话，我就说不上来了，因为每个人的情况不同。但是有一个建议可以给你：先把征信报告拿出来看一下，搞清楚自己到底有多少实力，在此基础上对症下药比较好一些。不要瞎折腾了。