揭秘可以垫还网贷的口子：差点就被"以贷养贷"拖垮

去年这个时候，我正躲在家里不敢接电话。手机一响就心慌，全是催收的，一天能打三十多个。那时候欠了七个平台的钱总共八万多块每个月还款就要两万出头但是我工资只有六千一个月。朋友私下里给我提了一个建议，在网上有一些可以用来偿还网贷的通道先帮我把窟窿堵上，缓一口气。那时候病情严重了，心里慌张得乱投医求助，差点就相信别人了。现在回过头来想一想，还好没有走那条路，不然我现在估计都回不了家了。

网贷垫还口子到底是什么？

其实就是"以贷养贷"的一种变体。有些中介说可以帮你先把快要逾期的网贷结清，等你的征信好一些之后再从银行贷款出低利率的钱给他们还。听着不错吧？别傻了我有个朋友叫阿强，去年九月就干了这件事。他当时欠花呗、借呗一共三万五元钱，请了一个中介帮忙垫还。中介收了他的12个点的服务费也就是四千二给他结清账单。

结果呢？

征信更新比较慢，所以银行贷款也办不下来。中介的脸色比翻书还要快，在签完借条后直接写上五万，并且说这其中包括"违约金"。阿强现在每个月还五千元钱，要还十个月的时间。这件事我一直都记得清清楚楚的，他请我吃烧烤的时候一边吃着一边掉眼泪。

为什么说垫还网贷的渠道大多是坑？

市面上很多号称可以垫还网贷的口子，其实大多是套路贷的一种变种。我研究了大半年，并且踩了不少坑，总结出了一些常见的套路来。说实话，这个行业很深奥啊

套路一：先收手续费，然后人就不见了

有些"中介"根本就没打算帮你垫付还款。他们就是为了你的手续费而来。去年双十一前后，在一个借款群里认识了一个叫老周的哥们，也就是我现在要介绍给您的人。他找了个网上自称是专业的借钱平台，并且需要交一千块钱作为验资费来证明自己有还钱的能力。老周转过身之后就被对方拉黑了。就这么简单粗暴地处理好了。这事儿报警都难立案，金额太小了，警察只能让你等着消息。

你说这么低级的骗术怎么还有人相信？

人在急眼的时候，判断力就会下降到负数。我当时如果没被朋友拦住的话，大概也要交智商税了。

套路二：阴阳合同，利滚利

另一种比较隐蔽的。他们帮你还了钱，但是合同上写的金额要比你实际拿到的钱多很多。比如欠款两万，帮还了一部分之后又让你签了一份三万元左右的借条，并称其中包含服务费和风险保证金。到还款的时候发现各种名目的费用都要付：咨询费、渠道费、加急费……七算八算，要还四万多。

去年我差点就签了这样的合同。那时候我没有能力偿还，中介说可以帮我垫付还款，并要求我在纸上签字。我把合同拿过来一看，上面写的金额比我实际欠的多了六十个百分点左右。问对方怎么回事的时候，他说行规就是这么规定的，按时还账就可以少收一些费用吧。我呸！还好我当时多留了个心眼，拍了照片发给一个做律师的同学看了一下。同学直接打电话告诉我不要签，并且说这是典型的套路贷。

网上所谓的"垫还口子"有没有用呢？

有人会问：APP或者网站上推荐的可以用来垫付网贷的钱包，能不能尝试一下？我建议你想都别想正规的金融机构，无论是银行还是消费金融公司都没有做过"垫还"业务。为什么？合规风险太大所以才这么设计。

我的表姐在农商行做信贷工作，私下里告诉我银行内部有规定贷款用途不能用来偿还其他债务。你申请贷款的时候，在合同上写得很清楚了。一旦查出资金流向为还网贷的话，那么银行就可以宣布该笔贷款提前到期，并要求借款人一次性全部归还款项。到时候你就惨到极点了。

网上推荐的口子，或者高利贷、诈骗，或者是把人带入其他的网贷平台。你以为是救命稻草，其实是往火坑里跳。

真的没有办法了，该怎么办？

说了这么多，你可能会觉得我是在泼冷水。那还不上的话就等着被起诉吧？不是这样的。后来我自己摸索出了一条路来，并不轻松，但是至少可以走一走。

第一步，停止用贷款来偿还贷款。这很重要。当时就是想弄清楚这一点才没有继续借新还旧的。越借贷越多，利息越高涨，最后变成一个无底洞。

第二步，主动与平台进行沟通。去年年底的时候我挨个给欠款的公司打电话了。有的平台态度好，可以延期还款或者减免部分利息。有几家嘴上说要帮忙但是没有行动，在这种情况下我就直接跟他们讲我现在真的很难受，请问能还多少就还多少吧。具体能够谈到的程度如何，取决于运气以及你和对方之间的沟通方式。我七家平台上谈成了四家，另外三家到现在还是僵持着。

第三步就是想办法增加收入。虽然这样说有点废话，但是这是唯一的办法了。白天上班、晚上跑外卖、周末也帮别人搬家。累得很严重，每个月能多赚三四千块钱就好。那时候瘦了十五斤，头发掉了很多。但债务还是在慢慢减少着的

见过很多人一边说还不上去了，另一边却在找各种"口子"想钻。结果怎么样？窟窿越来越大了最后连累到家人了。我认识的一个小伙子95年出生的，开始只欠了五万元钱，折腾了一年后用贷款还贷的方式把债务变成了二十多万。他父母将所有的养老资金都投入进去之后还是没有填平窟窿。

最后几句真实的话

网贷一旦开始接触就很难脱身。那些号称能替你垫还贷款的口子，其实就是看准了你的急迫心理而割取了一次利润。我不敢说所有的从业人员都是骗子，但是我所接触到的人或者听说过的人都没有好下场。

我现在还差一万八还没有还清，估计今年年底就可以上岸了。这一年多来我学到的最大教训就是：欠债要还钱，并且天经地义，但是千万不要想着走捷径。越想走捷径的人，所踏上的弯路就越远。现在最应该做的就是在手机里把所有的借贷APP都卸载掉，好好工作赚钱去偿还债务吧。

另外还有一件事情没有提到。我的发小阿强上个月终于把那笔"垫付"的钱全部还清了。他说，早知如此当初就不如直接逾期再慢慢协商还款吧。折腾了半天才花了好几万冤枉钱。可惜世上没有后悔药可吃。