白条借款不还会怎么样？银行经理告诉你后果有多严重

昨天有一个小伙子来到网点打印征信报告，在打印机边上的时候手都有点发抖了。看了一下征信报告里“逾期”的那一条，就是某东白条留下的痕迹。问我说：“经理啊，都已经半年多了还没有人催促我，难道就没有事了吗？”当时我就给对方浇了一盆冷水。人们认为白条不属于正规贷款范畴之内，用而不还最多也就是不能继续购物了。白条借款不还会有怎样的后果？其实这件事情并没有你想象中的那么简单，到最后会把你的所有道路都给堵上。

我从事银行业务八年的信贷工作，在银行里见过很多这样的“因小失大”的事情。这个年轻人认为平台已经放弃催收了，但是实际上他掉入了一个更加恐怖的陷阱中。

白条不还的话，在征信上留下的“污点”能消除吗

最大的错误观念就是这个。很多人认为白条是用于购买手机或者鞋子等商品的额度，并且把白条和银行贷款、汽车贷款混为一谈。现在所有的白条都会被记入个人信用报告中。你如果开通了白条功能，在借款合同里面一定会有授权查询以及上报征信的相关条款。

如果你有逾期行为，无论是几百元还是几千元，在次日就会被上传到中国人民银行征信系统中。看过很多份征信报告之后发现，白条逾期一般会显示为“小额贷款公司”或“消费金融公司”的逾期记录。那么它到底有多大的危险性呢？

我行在办理房贷时有一项不成文的规定，在过去两年之内如果出现过连续三次或者累计六次以上的逾期情况的话，那么就会被拒绝放款，并且没有商量的余地。即使你是白条上欠了五百块不记得还的人，拖延了三个月，那么你的征信报告上就有一个“3”。这就是所谓的“连三”，一般和银行低息贷款无缘了。

你怎么看呢？因为几百元钱而使以后用上几十万甚至上百万贷款买房、买车的资金来源被切断。损失很大。

被起诉的可能性大不大，会判刑吗

经常有朋友问到：经理，白条上欠了几千块钱，他们说要来法院起诉我，这是在吓唬人吗？其实并不是为了吓唬你。过去金额不大，平台不愿意去走法律途径，因为费用很高。但是现在不同了。

现在很多平台都会把不良资产打包给合作的律师事务所或者催收公司进行批量诉讼。上个月就有媒体报道称某地法院集中审理了大量互联网消费贷款案件，其中最小的一笔只有八百元。

如果被起诉并且输了官司的话，你就会成为“被执行人”。不履行的话就会上失信被执行人名单，也就是人们常说的老赖。高铁不能坐了，飞机也飞不上去，以后孩子参加公务员考试或者事业单位招聘都会受到影响。你怎么能这样呢？

但是坐牢的事情就不用再考虑了。单纯的欠钱不还属于民事纠纷，并不会被判刑。但是有一个例外的情况就是你使用假材料获取了白条额度的话，那么就会触犯到贷款诈骗罪。这件事情一定不能做。

从内部审批的角度来看，我们认为白条逾期客户的处理方式是怎样的

这就是我要强调的地方，但是很少有人知道。人们认为只要把白条还上就可以了，征信上面留下的痕迹也就没有了。一点希望也没有。

在审核贷款的时候，并不是只看征信报告上“硬数据”，还会考察一个叫做“多头借贷”的方面。如果你的名下有多款互联网小贷产品借款记录，即使都是按期还款的话，我们仍然会认为你是资金十分紧张的人，“拆东墙补西墙”式的高风险客户。

尤其是那些白条借款之后又还款，然后又继续借款的人，在我们的系统中会受到很大的惩罚。本行有“灰名单”制度，如果最近半年内借呗或者白条等产品的使用次数达到三次以上就会被触发警报，并且额度会减少一半。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的。所以一看到这样的征信报告，我们的第一感觉就是这个人生活很拮据，给贷款很容易出现坏账。

被忽略掉的一些“看不见”的成本

除了征信、法律的风险之外还有一些看不见但是很痛的损失。比如逾期之后产生的罚息、违约金等。白条日利率虽然不怎么高，但是逾期后罚息是按照每天来计算的，利息还会累积下去，几千块钱就会变成几万元的事情也见过了。

催收方面也存在一些问题。尽管现在的暴力催收已经少了很多，但是电话轰炸、联系紧急联系人等手段仍然存在。你想一想，在工作的时候接到催收电话，在和朋友们聚餐时被催收人员打来电话，并且还把电话打给了你的亲朋好友，这样的事情你怎么能承受呢？

我的一个客户的生意很小，因为白条上欠了三千块钱没有还清，所以催收人员就把电话打到他的供应商那里去了。于是供货商认为他不可靠，把账期缩短了，使得他的现金流突然变得很紧张。这样的连锁反应又会是怎样呢？

已经过了期限怎么办

如果你现在已经逾期了，不要在那里自暴自弃，也不要破罐子破摔。第一件事情就是马上把本金和利息一起归还给对方。还没有被起诉之前，还清之后征信上面留下的痕迹是可以进行修复的。

征信上逾期记录从你把钱还上之后就开始计算了，并且会一直保存五年。五年之后就会自动消失。在这五年的时间里，你会过得很不舒服，申请信用卡和贷款都会被拒绝。但是只要你的信用状况良好并且不再出现新的逾期情况的话，时间就是最好的良药了。

如果实在一时之间没有解决办法的话，也不要躲避。和平台客服取得联系，并且说明自己的情况，请求延期或者是分期付款。很多平台为了防止坏账的发生，在遇到问题的时候会与用户进行沟通。害怕的是当你把电话挂断之后就再也不露面了，那么这个平台就会把你当成恶意拖欠债务的人来对待。

也就是说，信用这个东西，是需要花很多年的时间去积累的，但是只要有一天不小心做错了事，就会被毁掉。

等需要钱的时候才意识到自己已经被人遗弃了，到那时再后悔也来不及了。