征信花了能申请借款吗？别急，看完这篇少走两年弯路

上个月有一个小伙子很着急地来找我说：征信花掉了就可以去贷款了吗？一听就明白是被网上的“秒批”、“无视黑白”的广告骗到了。这位名叫小张的人从事电子商务行业，在去年的时候囤积了大量的货物但是由于资金链的问题导致无法及时变现，所以在过去的三个月里一共提交了超过20次的贷款申请，但是却没有任何收获，并且征信报告也被查出是一片空白。看他着急的样子我很为难。其实这个行业越干越久就会遇到各种各样的奇葩事情，而像小张这样的病人急病乱投医、最终把自己弄到绝路的情况并不少见。

征信花成了筛子之后还能不能被拯救呢？

大体上可以这样说：能够做到，但是方式与你们想象的不同。人们认为有了征信之后就完了，这辈子再也无法借到钱了。其实并没有那么夸张。银行并不是慈善机构、也不是一成不变的，只要你没有恶意重大逾期的问题的话都可以进行沟通。简单来说，“花”和“黑”的征信就是两种不同的东西。“黑”是指严重的逾期、拖欠债务不还；而“花”则是指频繁地申请贷款、被多次查询后，银行会认为你是急需资金的人，并且存在较高的风险。这两种性质完全不一样。

那时候我在银行工作的时候，我的师傅曾经对我说过这样一句话：“银行害怕的是贫穷的人，并不是饥饿的人。”每天到处去借钱的人，又有谁愿意借给他的呢？征信花的底层逻辑就是“你很‘饥渴’”。因此要解决这个问题的关键并不是寻找所谓的“特殊渠道”，而是在于使银行认为你“不需要钱”或者至少认为你是“可靠的”。

不要再掉进这样的陷阱里了，越陷越深

我从事这个行业已经十多年了，在这期间遇到过很多由于操作不当而使本可以挽回的情况变得很糟糕的人。以下四个地方千万不要去。

第一种方式就是病急乱投医、盲目点击网贷广告。小张就是这样做的。他认为有好几家可以放贷，所以就去尝试了。不可以这样想！每次点击都会在你的征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。银行的风险控制系统发现你在短时间内进行了大量的查询行为之后，就会把你的申请拒之门外。这就是自杀式的操作。见过最奇葩的一位客户的例子是：一个月之内被查了四十余次，拿到征信报告的时候上面密密麻麻都是红色标记，看得人都要崩溃了。在这种情况下，正规银行根本不可能得到任何机会。

第二条陷阱就是相信“洗白征信”的谣言。在网上声称可以帮你修复征信、洗白记录的中介公司中，十家里面有九家都是诈骗分子，剩下的一个则是收取费用后逃跑的人。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，谁有这样的能力来修改呢？除非是银行方面出了问题，你才可以进行申诉，否则没有人会为你做任何事情。不要花冤枉钱去买这个东西了，把钱换成排骨吃吧。

征信查询次数过多怎么办才能申请到贷款呢？实施方案已经出来了

重点内容如下：。你现在征信有问题但是又需要借钱怎么办？要一分为二地看待这件事。你所在的单位如果是公务员、事业单位、国企或者世界五百强的话，那么还有一条途径可以走——线下申请。是什么意思呢？即不使用线上自动审批系统，而是去找银行客户的客户经理，并且提供纸质版资料。由于线上系统的死板性，在查询次数超过一定限度的时候就会被拒绝。但是人是有生命的，你可以向经理说明情况，之前查询的原因是什么，比如说是为了帮助朋友点餐而误操作了等等。当然要看客户经理是否愿意为你承担这份风险以及你们之间的关系怎么样。根据我的观察，在其他条件都很好的情况下，一些银行的线下产品也可以特批。

另外一种方式就是抵押贷款。如果他名下的房子和车子都很多的话，那么情况就会大不相同了。由于有了抵押品，所以银行的风险暴露大大减少，并且对于征信查询次数的要求也会降低一些。上个月底的时候我接手了一个案子，客户的身份是做餐饮的小本经营户，信用状况很差，但是他的名下有一套价值三百万元的房子。最后我们帮她做了第二套房按揭贷款，尽管利率比一般要高一些，但是总算把资金链接起来了，之后生意也逐渐好了起来，慢慢地也就恢复过来了。这种方法虽然很原始，但是有效果。

如果你没有好的工作和财产的话，那么就听我的话吧：躺平。所以不要再这样做了。老老实实地去养征信，最少也要养半年以上。最近六个月之内不能有任何查询行为发生，而且要保证每个月按时还款、不出现逾期情况。过了一段时间之后，你查询记录的影响就会变小，在那个时候再提出申请的话，被批准的可能性就会大得多。虽然这样听上去很痛苦，但是这也是唯一正确的做法。告诉人们“无视征信也能秒下款”的人或者是高利贷或者诈骗分子，并不存在其他的情况。

在进行征信的时候需要注意的事情

养征信这件事听起来容易，但是做的时候就会发现有很多细节需要考虑。除了不能随便申请外，在使用信用卡的时候也要注意它的使用频率。如果每个月都用完所有的信用卡额度的话，那么银行就会认为你的资金链非常紧张。最好的情况是把使用率控制在百分之七十以内。另外，如果存在网贷的话要尽快还清，并且要把账号销户，不要留下任何痕迹。有的网贷账户如果不注销的话，就会一直出现在征信报告里，占据你的授信额度，并且还会提高你的总负债比率。该信息很少有人知道，所以很容易被别人利用来谋取利益。

有关“征信花出去的钱可以用来申请贷款”的一些事实

很多人都对此存在误解，认为只有征信出现问题才会是世界末日。实际上银行审批时会根据整体评分来判断。征信只是一部分，并且还包括你的收入、资产、工作稳定性以及负债率等其他因素。如果您的收入很高或者负债比率很低的话就可以抵消掉因为征信问题而受到的影响了。这就如同考试一样，语文成绩不好但是数学得了满分的话，并不代表总分就会很低。主要是要找一个重视“数学”的银行。各家银行的风险控制偏好不同，有的注重查询次数多寡，有的注重逾期记录多少，还有的注重负债情况如何。该种偏好的具体表格在各个银行里面都存在，但是不会对外公布出来，它是属于企业的秘密。作为中介的人都是通过多年的经验去摸索出来的。例如某股份制银行对于查询次数限制很严格，在最近两个月内不能超过三次；但是某国有大行如果公积金缴纳得多一些的话，查询次数稍微超出一点点也可以过去。在百度上面搜索到的信息也是没有用的。

另外一条信息就是你所知道的不一样了。即：有时不申请比申请更加危险。怎么讲这句话呢？如果没有长期的信贷历史的话，银行会认为你是一个“白户”，不能够确定你的信用情况，所以审批就会比较慎重。但是征信花和征信是有区别的，并且我只想告诉各位朋友的是，征信并不是越白越好，而应该是越健康的才好。什么是健康的呢？有借有还、按时还款、适度负债才是好的信用记录。

说到这儿的时候，我就想到了小张。之后我把他的手机给关机了，并且把所有的网贷软件都卸载掉了，在公司里认认真真的工作着，攒了半年的钱之后，在上个月拿到了一笔消费贷款，尽管金额不大，只有五万元左右，但是利率却是正规银行给出的，总算走上正轨了。这个朋友后来请我去吃饭，并且一直说后悔不已，早知如此就不要随便点菜了。这件事也不怪他，普通的人怎么懂得这些弯弯曲曲的事情呢？都是因为着急才胡乱求医问药的。

最后一句话就是非常扎心的一件事了。金融业向来是锦上添花，并不擅长雪中送炭。你的钱越多、资历越高，银行就越愿意借钱给你；而你越是急需资金、信用状况越差的时候，银行就会离你远远的。这是很残忍的事情，但是这就是做生意的方式。因此不要总是想走捷径、钻空子。如果目前你的征信已经出现问题并且没有任何其他可以用来抵押的东西的话，那么你就只能认真的去养它了；如果有其他的资产的话就可以找一个可靠的中介机构或者是直接到银行网点询问有关于抵押贷款的问题。不要相信网络上所谓的神医广告，因为它们就是收割韭菜的镰刀。

如果你对自身是否属于“花”或“黑”的范畴存有疑问的话，就不要自己在那里胡思乱想了，直接到中国人民银行征信中心网站上下载一份详细的个人信用报告，并请一个专业人士帮你分析一下，要比你自己随便点击一百次申请管用多了。