纯公积金贷款无视征信的口子？别被忽悠了，真相在这

昨天晚上十一点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。两年前曾经向我申请过贷款的一个老客户，在见到我的时候就说：“老板，我的征信出了问题，据说现在有一种办法可以解决。”只用公积金贷款没有影响到征信的问题可靠不？急需资金。

看到了这个信息之后我就高兴起来了。干了这么长时间，类似的状况我已经听了八百次了。其实每次听见“无视征信”的时候，就代表又有一个人会被当成韭菜来利用了。

其实市场上并不存在真正的“不看征信”的贷款产品。银行并不是慈善组织，而公积金管理中心也不是施舍钱财的孩子。标榜自己可以忽略个人信用记录的中介机构中，有90%以上的人会向你收取一笔所谓的“包装费”，之后就不再理睬你了。

公积金贷款对于征信的要求是怎样的

第一部分的内容如下：。我已经从事这个行业十几年了，在这期间处理过的案件数以万计，从来没有见过哪个银行会直接说出“我们不考虑你的信用记录”。

公积金贷款相对于普通的商业贷款，在对个人信用记录方面的要求要低一些，但是这并不意味着可以“忽视”。

以公积金住房按揭贷款为例，“连三累六”就是大多数银行的要求：连续逾期不能超过三次，累计逾期不能超过六次。如果某个银行比较宽松的话可以做到“连三累九”，但是你的征信上面全是红色的就基本上没有希望了。

公积金信用贷款就是以公积金缴纳记录为条件来办理的消费贷款，对于个人的征信要求比较高。银行查询得很仔细。

去年有一个做餐饮行业的客户，每月缴纳公积金两千多元，已经交了五年，但是征信上有两年前的一笔三百元的逾期记录。那么结果是什么呢？四个银行拒绝了他的申请，其中三个银行都拒绝了他，并且最后只有一家城市商业银行同意了他的请求，而且贷款利率也比其他银行高出很多。

所谓的“只用公积金贷款不看征信”的漏洞又是什么呢

市场上流传的一些“口子”，我会把它们拆开来告诉大家，以免大家上当受骗。

第一种是部分的小额贷款公司或者民间借贷。虽然不怎么看重征信情况，但是利率非常高，年化可以达到36%以上。借五万元一年之后要还八万元，你会去吗？

第二种是中介的“钓鱼”式的话术。先说可以办理，然后让你缴纳服务费、材料费和评估费之后再告诉你说，“对不起，系统没有通过。”那么钱呢？不可以退款。

第三种就是公积金提取。其实这就是借钱，并且把你的钱从自己的账户里拿出来借给别人。有的中介机构会为你伪造资料来申请贷款，这样的行为是违法的，一旦被发现就会受到相应的处罚。

不可以相信天上会掉馅饼的事情。

公积金信用贷款对于有征信污点的人来说有没有可能

说到这，一定会有人大概会这样想：那么征信不好的人就没有希望了吗？

也不完全是。

公积金缴纳的情况也是银行审批的一个重要依据，如果您的公积金连续缴纳的时间较长、金额较高并且单位比较稳定的话，那么银行就会对您的信用条件有所放松。但是有一个条件就是不能存在目前的逾期记录，也不能有呆账或者坏账的存在，并且不能受到法院的强制执行。

去年有一笔业务是由我来操作的，客户的身份是一名公立学校老师的公积金每月缴纳三千多元，在征信记录中发现他两年之前有过两次信用卡欠款的情况，金额都只有几十元。最后选择的是某股份制银行的公积金信用贷款，额度为二十万元，并且利率也十分有利。

主要看你怎么去包装自己了，找到合适的银行。

不同的银行对于公积金客户的态度有很大的差异。有的人喜欢公务员和事业单位的人，有的人关注大厂员工，还有的人比较喜欢小微企业主。具体的名单我不能公开说出，有这方面兴趣的朋友可以私下里问我要。

一些容易被人忽视的操作细节

说一些网络上找不到的事情。

申请公积金相关的贷款的时间节点也很重要。季度末和年底时分，银行为了完成业绩指标而进行审批的时候比较容易通过。我的一个客户，在同样条件下，3月31日被拒绝了，但是到了4月1日换了另外一个支行之后就被批准了。为什么呢？由于该支行新开了一张卡，需要马上有放款的任务。

公积金账户的状态也是一样的。很多人都不清楚，公积金账户一旦被标记为“封存”，那么基本上所有的银行都会拒绝办理业务。因此，在跳槽换工作的过程中千万不要去碰公积金账户，要让其处于正常的缴纳状态。

另外各个城市公积金政策不一样。我对长三角那边的情况比较了解，其他的就不知道了。有的城市公积金管理中心和银行的合作很密切，而有的城市则比较谨慎，这一点要你自己去查当地的相关规定。

适合征信差的人群的代替方案

如果征信太差的话，公积金贷款就无法办理了，那么还有没有其他的途径呢？

抵押贷款。有房产和汽车的人，用物品做担保的话，银行对于客户的信用要求就会大大降低。曾经见过征信差到像花布一样难看的客户，但是他们把房子拿来作抵押也还是可以被批准放款的。但是利率一定比优质的客户要高一些。

保证贷款。找到一个有良好信用记录的朋友做担保人，也可以找一家正规的担保公司来提供担保服务。但是担保公司收取了担保费用之后，成本就要计算清楚了。

征信。这是最愚蠢但是最有效的方法。把现有的债务全部还上，并且连续两年没有逾期记录的话，那么你的信用分数就会提高很多。两三年的时间不算很长，但是比起向别人借钱来得要好一些。

选择哪一条路要根据你的具体情况来决定。

我的建议

写了那么多之后再说一些实际的东西。

不可以总是想方设法地去寻找“口子”或者“漏洞”。没有办法可以走捷径，只能靠信息上的优势来取胜。真的存在“无视征信”的好事吗？中介自己早就把钱赚到了，还要到处打广告招揽客人？

征信有毛病的话，就老老实实地找出问题所在，并且按照实际情况来处理。与其花费大量时间去寻找“漏洞”，倒不如把更多的时间用来改善自己的信用状况。

半夜给我说话的那个客户，最后还是按照我提出的方案去做了，把一笔小金额的逾期款还清了，在等待了三个月之后，通过正常的程序拿到了15万元的公积金信用贷款。没有经过任何“通道”，但是利率却很低。

如果你目前因为征信问题而感到焦虑的话，那么就先打印一份自己的征信报告来查看一下吧。不确定的事情要找一个可靠的人帮忙分析，要比随便找个人说“有门路”好很多。