畅花借款怎么样？被坑过三次的老哥跟你说点掏心窝子的话

其实，我看到网上的问题时畅花借款怎么样我心中好像有一只五味杂陈的小鸟在飞来飞去。两年前我也和现在一样，在店里缺钱的时候会用手机四处借钱，为了给店里的货物付款而向朋友借了2万元。那时候不懂什么叫综合年化成本、什么叫担保费之类的，看到页面上写着的日息万三就觉得每天几十块的利息也不算太多，于是就点下了确认按钮。那么最后的结果是什么呢？这样下去的话，我辛辛苦苦跑了半年业务挣来的利润就要被亏掉了。

用户现在想起来的时候，那时的人真是天真无邪。到账金额是2万元，但是实际上只收到了1.76万元，我去询问客服为什么会出现这种情况时，客服敷衍地说，“扣除的是服务费、担保费。”当时我就觉得奇怪，合同里并没有提到这个条款吧？这件事到现在我还记得很清楚，被人从后面捅了一刀的感觉很不好受。

畅花借款的利率是多少呢？算清了这笔账之后你会拍案叫绝

很多和我当年一样的人只看到APP上的诱人数据，并没有去想其他的事情。也就是说这是典型的“低息陷阱”。畅花借款这样的平台，最拿手的就是把利息拆得很细很碎，让你根本无法计算清楚。

把我的账单给我看一遍。借款2万元，分十二个月偿还，每个月要还的钱大约为1890元左右。用计算器算一下的话，总的还款额就是22680元了，看上去好像是利息只有2680元的样子，年利率大概在13%上下吧？还可以接受吧？

别傻了。

注意一下，你的收入是17600元。如果按照IRR公式来计算的话，得到的实际年化收益率将会让你大吃一惊——接近于36%这条红线。所以很多借款人都在逾期之后才意识到自己的还款金额远远大于本金。他们就是靠这样的信息不对称赚钱的，你觉得借钱是便宜的，其实是高利贷的哥哥。

去年有一个小哥来找我说他的餐馆因为疫情没有收入，所以已经过了3天还没有还上5万元的借款。就是这三天的时间内，违约金和利息累计起来就有上千元了。这不是罚款的意思，而是把钱抢走。问：当初签订合同时有没有注意到违约条款呢他站在那里一言不发。其实我也是这样的人，在那个时候又有谁会去注意那些密密麻麻的文字呢？但是这也是最危险的地方。

没有写出来的“隐形门槛”

除了利息陷阱之外，畅花借款的方式又有什么问题呢？还有一个非常恶心的地方就是所谓的“会员费”或者“加速包”。不知道现在还剩多少了，但是去年的时候如果不购买那个所谓会员的话，就会一直出现“审核中”的提示信息，或者是直接跳出一个窗口告诉你，“额度已经被其他人抢完了。”

等到你花掉199元买下会员之后，就会立刻被批准了。这是不是就是所谓的砍头息呢？

这样的做法在行业内并不算稀奇的事情了，但是对于外行人而言就是信息不对称。有一次和一个曾经做过网贷审核的朋友喝酒时谈到这件事，他说：“你们这些借款人的性格都很老实。”平台其实有一个风控白名单，在你第一次申请的时候，系统就会判断出你是“高价值的新客户”，如果这时你不购买增值服务的话，那么你的额度很可能会被限制住；而一旦你选择了购买增值服务之后，系统就会觉得这个客户比较好控制，并且会直接给你放款

听上去就是人做的吧？

并且如果会员费到期不交的话可以退吗？没有可能实现。客服和你玩踢皮球的游戏，说是第三方合作方的服务，并且表示与借款平台无关。推脱责任这一招用得很溜很熟练。

逾期之后的催收方式，你能承受住吗？

说到逾期的话，这是所有的借款人都最害怕的一个环节。畅花借款逾期之后又会怎样呢？作为过来人，我要告诉你们的是要做好心理准备。

我不怕丢脸，在那个时候我的生意已经亏损了，我已经连续两个月没有按时还款了。开始的时候就是短信轰炸，一天可以收到几十条信息，都是些表面上很正规实际上带有威胁性的语言，“涉嫌恶意欺诈”，“要上报到征信黑名单”，“联系紧急联系人”。

说实话，对于征信这件事我是认可的，因为欠债还钱是天经地义的事情。但是不能打扰到家人的生活吧？

我的一个朋友更加不幸的是，在畅花的逾期记录也被挂到某一个百行征信系统的上面去了。这不是央行征信，而是网贷行业的黑榜。之后他想办理一笔正常的银行经营贷款的时候，银行经理查询了大数据后直接拒绝了他的申请。因为有多次借款行为，所以存在较高的风险。因此这笔几千元的逾期款把他的翻身之路给堵死了。这样的代价太大了。

那时候我每天晚上都无法入睡，只要听到手机铃声就会心跳加速、手心出汗。这样的心理压力要比欠债还要让人痛苦。现在我已经看得很清楚了，对于这些非银行金融机构所借的钱，最好不要去触碰它，一旦沾上了，就像是在鞋底下踩了一口香烟一样，怎么也擦不掉。

如果一定要借的话，那么以下几件事情要弄清楚

我知道，在读这篇报道的时候一定会有和我当年一样的人，他们也是急于用钱、走投无路的人。如果是一定要去畅花借款或者是类似这样的平台借钱的话，那么有一些事情你要提前做好。

第一张图片就是截图。从申请之日起，在每个页面上把利率显示出来、费用清单以及到帐金额都拍下来。如果将来发生纠纷的话，这就可以作为依据了。以后再想在APP中查询历史记录也是不可能的事情了，有的平台过了半年之后就会把数据进行“优化”，找不到地方去查。

第二就是计算。不管它的日利率是多少，就问它：“借一万块钱，能拿到多少钱？分成十二个月分期付款，每个月要还多少钱？”用一个IRR计算器的小程序来计算一下，如果IRR大于24%，那么你就得想想办法了。超过36%的可以直接举报，不需要考虑太多。

第三点是查看合同上的主体名称。这方面的内容很容易被人们所忽视。当你向放贷人借钱时，并不会从“畅花”这家公司那里借到钱，而是会被转给小额贷款公司、担保公司或者是某家不知名银行。要看清楚是哪个平台给你提供贷款服务。如果将来需要和对方进行还款谈判或者投诉的话，都不知道对方是谁的话，那么你就白忙活了。

我现在有一个习惯，在发现合同中有“服务费”、“担保费”、“咨询费”等字样，并且在本金中直接扣除了的时候就全部删除掉。吃过一次亏就会得到教训，这次的损失我已经承受过了，不会再让那伙人再对我进行第二次剥削了。

最后一句话是真心话，可以向亲朋好友借钱来用，但是不能向他们借钱去还高利贷。在高额利息面前，面子是没有用的。不要等通讯录被爆了之后再去打电话给对方要钱，也不要等催债的人上门来找你索款时再后悔自己没有及时开口向别人借钱。