网上贷不上征信怎么办？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个月底的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。

该名男子当时很着急，在微信上向我询问：在网上贷款没有记录在征信上怎么办？他说自己借了七个平台，加在一起有八万块，但是都没有上传到央行征信系统里去。他认为很美，想“反正不查征信，以后买房子、车子都不会受影响”，于是催收电话就打到了他的单位前台，工作都快被辞掉了。

当时我在做一个有关“隐形债务”的选题，在采访了几十位和小周一样的借款人的基础上。其实听了他们讲述的故事之后才知道，原来很多人都把“不上征信”当成了一个错误的概念。

没有上征信的网贷，就是“无记录”吗？

小周当时的想法就是这样的。

他在2022年初借款时，特意选择了宣称“不用上征信、马上放款”的小平台。第一次借了五千块钱，并且按期归还了，第二次就可以借两万元了。到去年底已经滚到了八万多。他认为反正央行征信查不到，大不了以后不再借钱了。

其实这样的想法很幼稚。

我去询问了在百行征信工作的一个朋友有关此事的情况。他说目前市场上90%以上正规的网络借贷平台，即使不上传到央行征信系统中也会被上传到百行征信、前海征信等商业征信机构。是什么意思呢？其实你的征信报告很干净，在另外一个系统里面，你早就“黑”掉了。

更加坑爹的是，有的平台尽管声称“不查征信”，但是仍然会把你的逾期信息卖到第三方数据公司那里去。这些公司只做风控黑名单生意，银行、正规机构都买账。你以后去银行申请房贷的时候，信贷员查询之后发现你被列入了黑名单中，依然会拒绝放款。

小周就是这样翻车的。

在网上申请贷款不记入个人信用报告会有三个隐藏的风险

在调查的过程中我发现踩雷的人有一个共同的特点就是只关注央行征信而忽视了其他的隐患。

第一种情况就是利率陷阱，也就是你借的钱越多损失就越大

不经过征信系统的平台，其费用一般要比银行高出很多。

阿梅是一位单身母亲，在某个平台上向别人借了三万元，并且在借款合同里写明年利率为百分之十二，她认为这个利率是可以接受的。但是放款时扣除了一千块钱的服务费，最后拿到手只有两万七千元，但是利息却按照三万元来计算。那么真实的年化收益率就达到了36%以上。

她之后和我说起这件事的时候，已经把数字给算出来了：借了三万元，还了四万多元，还有两万多元没有还清。这件事情到今天我还记得很清楚，她说的时候还在哭泣，并且表示如果早知道就不会贪图“不查征信”的好处了。

简单来说，不走征信的话就会付出更多的代价来维持一种“看不见”的状态。

第二种方式就是催收手段没有下限

正规银行以及有牌照的消费金融公司催收都是有规定的。从上午八点钟开始到晚上九点钟结束之间，不可以拨打别人的电话、打扰别人的生活。但是不被纳入征信系统的这些小平台又该怎么办呢？呵呵。

小周已经逾期三天了，他的父母、同事们还有前任女朋友都被打过催款电话。催收员对他说：“你不上征信的话？”那么我们就可以以其他的方式来使你出名了。

报警有没有用呢？有效果但是作用不大。警察叔叔也无可奈何地说这是民事纠纷，可以提起诉讼。可是你是欠了别人的钱的人，哪里还有力气和人打官司呢？

第三种情况就是数据泄露之后带来的各种问题

这个坑很多的人并不知道。

在调查的过程中我发现有些不经过征信的小平台也会让你授权通讯录、相册甚至是定位。你想一想，他们为什么要这些东西呢？放贷的时候需要使用到你的相册吗？

一个受访者的说法是，在还清欠款之后仍然会不断收到各种推销电话，包括卖保险的、办理贷款的甚至是进行诈骗的。他认为自己个人信息已经被泄露出去了，但是又无法去证实这一点，并且也无法追究责任。

去年还不至于如此严重，但是今年这样的投诉越来越多了。根据我的观察，大约有六成左右的人遇到了类似的状况，只不过程度不一样而已。

已经使用了没有上征信记录的贷款怎么办？

已经挖了很多坑了，那么如果已经借出去了又该怎么办呢？

以下是几点实际的意见，是我用血和泪得来的经验。

第一，首先要弄明白所使用的平台是否会被记录在案。不要只相信客服的话，要去中国人民银行征信中心查询，并且到百行征信官网查看。有的平台实行的是“部分上征信”，即只有达到一定数额之后才会被纳入其中，各个平台之间存在差异，需要自行核实。

第二、计算出真实的利率。一种简单的方法就是使用IRR公式来计算，也可以在互联网上搜索“IRR计算器”。如果实际年化收益率大于24%的话，超出的部分的利息可以不用承认。不要傻乎乎地把所有的钱都还了，那样会很亏的。

第三点就是把所有的证据都保留下来。借款合同、还款记录、催款短信、电话录音等等都要保存好。如果将来发生争执的话，上面提到的各种东西都可以作为依据。我所采访到的维权成功人士中，大部分人的证据保存得很完善。

第四、先偿还有信用记录的贷款。那么就不需要再做过多解释了吧？央行征信中逾期记录会保存五年之久，对个人的影响很大。没有上征信的可以慢慢和银行协商，争取减少一些利息。

网络贷款逾期之后的结果要比你想像中的要严重得多

还有一件事情是很多人都认为不上征信就可以赖账。

别做梦了。

用户我的一个做催收外包的朋友向我透露了一些情况：该公司去年接到的订单中，有三分之一是没有上征信的网贷业务。催收成功的概率大约为四成。怎样才能做到呢？也就是用“软暴力”来达到目的，比如爆通讯录、PS照片、上门骚扰等。

虽然这些方法是非法的，但是你能怎么样呢？起诉他们吗？对方公司的地址是在外地，并且法定代表人也联系不上。拨打110报警电话。证据不充分。最后大多数人都会乖乖地把钱还上。

并且现在很多平台都选择了通过法院来解决纠纷的方式。他们集体起诉你不去应诉的话，法院就会缺席判决。判决生效后不履行的，会被列入失信被执行人名单。到时候连高铁也坐不上，飞机也飞不上去，比没有信用还要糟糕。

小周后来的情况如何呢？

他说给父母听，父母帮他把一部分还上了，剩下的少的部分和平台商量减免。前几天他对我说他已经把欠款全部还上，并且以后再也不会用网贷了。这句话我已经听到过很多次了，希望他也能够做到。

如果你问我的话，网上贷款没有记录到征信上怎么办？我只能说的一句话是：能不借就不借，如果一定要借的话，那么就要先看看合同、计算一下利息，并且保存好相关的证据。等到掉进去之后再去想怎么爬出来。