白条闪付不上征信吗？从业十年我跟你说句掏心窝子的话

上个月有一个刚刚毕业的年轻人找我，开口就说：白条闪付不计入征信吗？他想要买房子，担心这会影响到自己的房贷，我看了一下他的征信报告，天啊，上面密密麻麻地写着各种小额贷款的查询记录，差点要把“我真的很缺钱”这几个字刻到我的脑袋上去了。

这件事情给我很大的感触。很多人都和我这个小伙子一样，弄错了重点。天天看着白条闪付能不能上征信，但是却没有注意到更加严重的事情。今天我把这件事拆开来分析一下，免得大家以后会掉进去。

白条闪付是否会被记入到个人信用报告中呢？这件事就看你怎么用了

给出一个肯定的答案。白条闪付其实就是京东给你的一个小额消费贷款。你在开通的时候，在用户协议中已经写得很明白了，就是字体太小没有人注意到而已。

其实它是有信用记录的。但是和你想象的不同。

京东金融已经和央行征信系统对接上了，你用白条产生的所有数据都会被上传。但是有一个小陷阱，人们认为每次购买一瓶水都会产生一条新的交易记录，其实不然。一般为一个账户额度，在每月汇总后上报或在开通时一次性上报一条贷款信息。

见过很多客户的例子，在使用白条、闪付的时候感觉很爽快，但是到了要办理房产证的时候却发现自己的征信报告上有一条“重庆两江新区盛际小额贷款有限公司”的授信信息。这时才会慌忙地来找我问该怎么办。

其实这个东西就摆在那儿，装作看不见也没用。

为什么有人会说自己的白条没有被记入到征信系统中呢？

这个问题我已经回答了不下800次。有人很肯定地对我说：“我的朋友用了很多年了，但是征信上一点都没有！”

别傻了。

这件事情有很多种可能性。一是时间上的问题，几年前监管部门没有那么严格的要求，一些小贷公司并没有全部接入系统中来，但是现在已经到了2024年了，根本没有可能再出现这种情况了。另外就是查询的方式不同，有的人用的是简化版征信报告，而有的人则使用的是详细的版本，在此情况下如果真的去银行进行查询的话会怎么样呢？

另外一种情形就是开通了但是从来没有使用过，或者是使用时间很短之后就关闭了。在这种情况下，只有唯一的一条查询记录，并且没有连续的账户信息。但是只要用上了，基本上就逃不出去了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我在手头上处理过的案件中发现，在过去三年里开通了白条闪付并且正常使用的人当中，有百分之九十以上会在征信上有记录。

上征信之后又会发生什么呢？房贷和车贷会不会受到波及呢

这就是主要的问题了。直接得出结论就是：有一定的影响，但是并没有你想象中的那么严重。

银行在审核房贷时会考虑借款人的负债情况以及还款能力。白条闪付这样的方式，额度通常只有几千元到几万元左右，对于大多数消费者而言，并不会造成太大的负担。

但是有一个需要注意的情况。

如果白条闪付出现逾期的话，那么就会出现问题了。逾期记录可以直接上传到征信系统中去，并且小贷公司的逾期行为，在银行看来要比信用卡逾期更加“丢人”。去年有一个客户的白条有几百元的逾期，结果房贷利率就被上调了五个基点，赚不赚钱呢？

还有一种人很容易出问题。就是把白条闪付额度全部用掉，每个月都会把额度刷完。银行看到这个人一定很穷吧？即使是几百元的小额贷款也会出现还款困难的情况，那么他的还款能力就不可能很好了。在这种情形下，房贷被拒绝的可能性就会大大增加。

比白条有没有征信记录还要恐怖的事情

说了那么多关于白条闪付的事情之后，现在我要给大家透露一个行业的秘密了。把你的征信弄坏的人，并不是白条本身，而是各种各样的贷款申请记录。

有些人为了一点利息节省下来的钱，或者是出于好奇想要知道自己的最高授信额度是多少，于是今天点开“测一测你的借款额度”，明天再点一下“XX备用金”，过几天又来一个“XX分期”。每次点击都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。

上个星期我去见了一个做小本生意的人，他的征信报告有好几页纸那么厚，上面还有上百条查询记录。他说可以申请低利率贷款吗？我说：“你先休息一下吧，过段时间再过来。”

银行见到这样的信用报告之后的第一反应就是这个人四处借钱，风险很大。这就是所谓的“花征信”，比背着几万元的正规贷款还要恐怖得多。

那么是否要使用白条进行支付呢？

到此为止，应该有人大概会提出疑问：那么我是否要关闭白条、闪付呢？

我给的意见就是根据实际情况来定。

如果你最近有办理房贷的需求的话，在接下来的六个月内不要接触任何的小额贷款或者网络借贷平台，包括白条、花呗等。已经结清的部分可以保留下来，继续使用信用卡正常的消费。信用卡是银行的儿子，如果用的好还可以证明你的信誉很好。

如果短期内没有大的借贷计划的话，可以使用一下。但是要注意的是：第一不要逾期；第二不能把所有的额度都用上。每月使用三到四成，并且按期还本付息的话，就可以显示出你的信誉很好了。

另外一件事情也要说明一下。白条闪付与京东白条并不是同一个概念。白条闪付更像一个虚拟信用卡，在线下的扫码支付中可以使用；而普通的白条则只可以在京东商城里使用。两者的征信规则大体相同，但是表现方式可能会有细微差别。

不同的城市和银行可能会有不同的处理方法，我只是了解自己这里的情况，并不能随便说出别的地方的做法。

上征信了怎么办？

别慌。

如果已经上过征信了，并且没有出现逾期的情况的话，那么对个人的影响就会很小。你所要做的就是维持一个良好的还款习惯，不要再点击那些网贷广告了。时间可以消磨掉很多东西，两年之后这些查询记录的影响就会变小很多。

如果有逾期的话，那么就乖乖地等待五年吧。征信不良记录会一直存在五年时间，在你把债务还清之后开始计算。在这段时间里想要办理房贷或者车贷的话，只能选择较高的利率、找人做担保或者是再等等看。

我见过很多人在病情危重的时候就去寻找各种各样的“征信修复”公司，花费数万元之后却一无所获，并且还被坑了。这些都是胡说八道，征信是由中国人民银行来管理的，谁能随便修改呢？

说到底，白条闪付不计入征信吗问题本身也是不对的。应该问的是：要不要使用？用好了怎样保持良好的信用呢？

信用是慢慢积攒起来的，但是也很容易被破坏掉。做了十年贷款中介的人知道，很多人年轻时不懂事，随便借网贷、不按时还款，到真正需要用钱的时候就慌了神。

你自己去考虑一下。