安全借款平台有哪些小额？银行内部人告诉你真实答案

先给结论：安全借款平台的小额是什么意思？真正的可靠的就是三种类型：银行系消费贷款、持牌消金公司以及互联网大厂旗下的产品。其他方面呢？其实大部分都是一些陷阱。我做信贷员八年的经验告诉我，见过很多因为各种各样的平台而倾家荡产的人。去年有一个客户的例子，在一个“低息平台”上借了三万元，加上各种费用之后的实际年利率达到了36%以上，并且在无力偿还的时候还被催债人员逼得下岗。这件事到现在我还记得很清楚。

很多人的想法是银行门槛很高，但是实际上现在很多银行的小额消费贷款门槛已经很低了。我行去年共发放了近两仟笔小贷业务，平均每笔金额为八万元左右，最低利率可以做到百分之三点六。就是说你要清楚地知道如何去申请。

小额度的安全贷款渠道有哪些？首先查看车牌号

简单来说，判断一个平台是否安全只有一件事：是否有金融牌照。没有牌照的话，不管利率多么低都不能去接触。见过太多的“民间借贷平台”跑路事件了，借款人的钱已经还清了，但是平台却消失了，在征信系统里还会留下逾期记录，这是不是不公平呢？

有牌照的机构分为以下几种：

• 银行是最安全的选择，但是它的利率也最低，并且审核比较严格
• 持牌消费金融公司的利率会比银行高一些，但是通过审批的概率也比较高
• 互联网平台旗下的产品有：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等，这些都属于持牌金融机构

有一个很多人都不知道的小秘密就是：互联网平台上的资金提供者并不是固定的。比如说某个月份资金短缺的时候，可能会接入到利息较高的消金公司；而下一个月份如果资金宽裕的话，则会转为向银行借款。因此同一家平台，在不同的时间段去申请贷款的话，利率可以相差一倍。什么时候申请才最合算呢？到月底的时候。大多数公司在月底的时候都会想尽办法提高自己的业绩，审批也会稍微宽松一些，利率优惠也会更多一些。经过两年的观察发现，大概的规律如下，但是也不能保证百分之百正确。

小额度贷款的网站有哪些比较安全呢？根据利率来判断

一个简单的方法就是看年化收益率是否大于24%，如果大于的话就直接PASS掉。超出这条红线的就是高利贷或者各种收费项目很多的“套路贷”。正规平台的利率一般不超过24%，而银行系产品的平均利率则为4%-15%左右。

但是出现了新的问题，许多平台标出的日息万分之五听起来很低。计算出来就是万分之五乘以365天等于年化18.25%。不算太高，但是如果再加上“服务费”、“管理费”、“担保费”，那么实际的成本就会提高一倍左右。因此，在签订合同时要查看综合年化利率，并不是只看日息。

去年有一位做小本生意的朋友在某个平台上借款五万元，并且合同里写的是“月息0.8%”，他认为是年利率九点六，觉得挺合算的。结果还了半年之后才发现有问题——每个月的还款额和预期不符。再看合同上面除了利息之外还有“信息服务费”、“风险保障金”，实际年化率达到了28%以上。当时他就拍案而起，早知如此的话直接去银行办理经营贷款就好了，利率只有四点五。

申请小额度贷款最易掉入的陷阱

坑之一就是经常去申请贷款来制造信用记录

这是很常见的事情。人们缺少金钱的时候会打开手机进行一番胡乱点击，在这里可以查看到自己的信用额度、在那儿可以看到自己能够借出多少钱。每次点击都会增加征信上的一个查询记录。一个月之内被查了十几回之后，银行的人看了下说：“这个人肯定很缺钱。”不给贷款。

正确的做法是：首先确定自己要借多少钱以及可以接受的最高利息率，之后选择1-2家最可靠的投资平台去申请。不要做无目的的大范围搜索。

坑二：没有看过合同就签了字

用户我知道没有人愿意去看那些密密麻麻的条款，但是有些事情必须要确定一下：提前还贷是否有违约金呢？逾期罚息是如何计算的？是否可以设置自动扣款功能？这样就会造成你多花费几千块钱冤枉钱的情况。

坑三：以贷养贷

不可以触碰。见过很多人在A平台上借款，在B平台上还款，结果越滚越大，变成几万元甚至十几万元的债务。一个客户的初始借款是两万元用于装修，三年之后欠款已经累积到了二十八万元。当他找到我的时候，整个人都已经很恍惚了。我们也没有办法，银行不是慈善组织，征信烂到这种程度还有哪家愿意放款呢？

银行内部审批的标准中包含一些不应该对外公布的內容

银行批贷的标准是什么？官方的说法就是“全面考量”，也就是从三个方面来考虑问题：还款能力、还款意愿和风险暴露程度。

还款能力主要由收入流水以及负债比率来决定。通常规定每月还款金额不能超过当月总收入的五分之一。但是这个数值并不是固定的，如果你的工作比较稳定，并且所在单位是好的（比如公务员、国有企业或者上市公司），那么负债率就可以放宽到六成以上。

还款意愿主要由个人信用状况来决定。如果在两年之内出现三次以上的连续逾期或者是六次以上的累计逾期的话，基本上就很难再通过审批了。但是有一个例外就是由于信用卡年费造成的逾期，金额不大并且已经结清的情况，可以出具情况说明，我们支行通常会予以通融。不同的银行有不同的政策，我只是知道我们银行的规定。

目前的风险暴露就是现有的贷款数量以及额度总和。已经有多次贷款还款记录的，再次申请的话很可能会被拒绝。否则你的收入很高或者有可以用来做抵押的东西。

还有一个内部分析标准大家都不太清楚：同一笔贷款，在月初申请与月末申请时，通过的概率会有10%左右的不同。月初的时候额度刚刚被批准下来，审核比较严格；而月底为了完成业绩指标，所以审批就会稍微宽松一点。但是这只是我们支行的情况，并且其他银行也不敢随便这么说。

我的建议

如果要小额度的资金周转的话，请按照以下的顺序来进行：

首先看一下是否有公积金。有公积金的话可以直接用公积金信用贷款，利率最低、额度最大、放款速度也最快。我行的公积金贷款最低可以做到3.45%，比房贷还要低一些。

第二步就是查看支付宝借呗、微信微粒贷和京东金条是否有可用额度。以上几个都是正规的平台，利率公开，并且可以随时借款。缺点是额度不大，但是紧急的时候用得上。

第三种方式就是到银行柜台办理消费贷款业务。目前各商业银行都推出了小额消费贷款的产品，其利率要比互联网金融平台要低很多。带好身份证、工作证明和最近六个月的银行流水就可以去申请了。

第四种情况就是上述方法都无效的时候再去使用持牌消费金融公司的服务。利率比较高，但是比较规范，并且不会乱收费用。

小平台的名字是什么？不可以触碰。不能去碰它。