无视黑白贷款新口子？我暗访三个月，揭开这条灰色产业链的真相

去年冬天的时候，我得到了一条消息，在一个地下论坛上有人正在出售不管黑的就是白的贷款方式号称“黑户也可以贷款，起点是五万元”。其实这样的广告我已经见过很多次了，大部分都是为了骗取前期费用而做的。但是这一次不同的是，线索提供人说他自己看到了有人拿到钱了。我去摸了一下那个缺口是什么情况，结果发现自己的世界观都要被刷新了。

号称“黑白两道都行”的口子又是怎么一回事呢？

我在网上搜索了一下，发现这样的广告到处都是。所谓的“强开内部通道”、“银行特殊名单”、“无视征信秒批”的说法也很吓人。其实如果你相信上面所说的那些话的话，那么你就距离被骗不远了。我去找三个不同的“中间商”，看他们是怎么做的。

第一种方式是给中介500元“资料费”，然后让其帮助自己整理资料以提高通过率。问我是否可以先用额度来还款，结果就被拉黑了。这件事情很明显就是诈骗前期的行为。

第二种比较“专业化”的方式是填写一些表格、提交个人信息之后再被推荐一些小贷公司的网址，由我自己去申请。其实就是个信息贩子，把我的资料倒卖出去赚取差价。

第三种情况就是比较有趣的一种。

对方并没有急于要钱，反倒是问我一些有关的问题：有无公积金？缴纳社会保险的时间有多长呢？名下的车子和房子是什么样的？即使征信被拉黑了，但是只要不是“呆账”或者是“被执行”，还是可以进行操作的。这使我感到有些惊讶，“无视黑白”的说法其实是有条件的。

黑户贷款并不是“不管不顾”，而是“另辟途径”

花费了两个月的时间去追踪并采访了十几位用这种方式获得贷款的人。有一个规律就是能够放款的“口子”，并不是什么神奇的新产品，而是在现有的规则上挖空心思地钻空子。

举一个实际的例子。今年二月份的时候我去采访了一个做餐饮的小老板，姓周，在他的征信报告里有一条两年前出现过的连续三个月累计六次以上的逾期记录，按照正常的程序来的话，银行贷款基本上是不可能了。但是经过一个中间人，在一家城市商业银行上获得了八万元的借款。

怎么做到的？

中介为他“包装”出一条路来——用他的名下的这辆车作抵押去贷一笔款。但是车子还是开走了，并没有被送到银行去。后来我才明白，在一些小银行里存在这样的“潜规则”，即为了完成任务而对车辆抵押贷款进行睁一眼闭一眼的操作，只要有车在自己的名下并且可以安装GPS就可以通过审核，即使征信稍微差一点也可以放行。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，很多地方都已经开始收紧了。

那么你就会发现，并没有不管黑的就是白的贷款方式就是把一些不符合标准的资产或者地方小型金融机构的审批漏洞，包装成“黑户福利”。

注意。“口子”后面隐藏的风险要比你想像中的大得多

那么问题来了，既然有人真的可以贷款成功了，那我之前所说的这件事就不靠谱了吗？

但是付出的成本你是无法想象到的。

我曾经采访过一个小名叫小林的人，去年用一种新的方式借到了三万元，但是只拿到两万四千元，六千块钱被中介以“服务费”的名义给扣走了。最糟糕的就是这个贷款的实际年化利率已经超过了六十个百分点，他已经无计可施了。还了六个月之后，本金一点都没有减少，全部用来支付利息了。

这还算好的。

更加恶劣的中间商，他们会用你的个人信息来申请各种你不了解的网络借贷产品，在收到款项之后就全部取走了，并且留下一笔巨大的债务给你。一个受害者的说法是：他只想要借五万元周转一下生意，但是却莫名其妙地多出了七笔贷款，总额达到二十多万，至今还在打官司中。

这表示你是被诈骗了

• 在放款之前收取任何费用（如资料费、包装费、保证金等）
• 声称“百分之百放款”、“内部关系”
• 让其签署空头合同或者授权书
• 办公地点不明确，只能通过微信进行沟通

别傻了，真的有这样一种稳赚不亏的“内部渠道”，人家早就闷声大发横财了，为什么要把你的利益也包括进去呢？

征信花完了之后还有什么正规途径可以走吗？

说到这里的时候，可能会有人提出这样的问题：如果征信真的出了问题，是不是就没有挽回的办法了呢？

也不尽然。

记者我去采访了一位做贷款中介的老手，从业十几年来，他说出了一些内幕：“黑户贷款”其实并不是要找到新的借款人，而是要选择合适的贷款产品。各个机构对于征信的态度差别很大，在不同的城市里也有所不同，我只是了解一些主要城市的状况。

比如说一些农村商业银行或者村镇银行对于本地户口并且有固定工作的人群，在征信方面的要求要比大型银行要低很多。另外一些消费金融公司的利率比较高，但是只要不出现当下的逾期情况就可以获批。也就是说你要找到合适的人和正确的道路，并且不能盲目地去求助于各种各样的人，也不能被“无视黑白”的说法所迷惑。

我见过很多人的征信本来只有一点点瑕疵，但是因为听了那些“新口子”的蛊惑而不断被查询、多次借款，最终把整个自己给毁掉了。一个做装修的客户，开始时只有信用卡逾期两笔，听了中介的话去点了七八个网贷平台，结果征信查询记录爆表了，就连正常的抵押贷款都无法办理。

到目前为止我仍然记得很清楚，在银行大堂里那位顾客的状态很迷茫。

最后一句话是：不要寄希望于“新口子”，先把自己给救活了

经过这么长时间的研究之后，我可以负责任地讲出一句话来：市场上99%标榜“无视黑白”的贷款广告都是骗人的或者是陷阱，剩下的1%，也已经是普通人无法承担得起的高利贷了。与其每天都在寻找新的漏洞，倒不如认真的去维护自己的信用记录，并且向专业的金融机构询问是否有合适的理财产品。

在急需资金的时候，谁不想走捷径呢？但是在这条道路上，挖坑的人要比铺路的人多很多倍。