征信花了还能做担保吗？银行经理不会告诉你的内幕真相

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的老同学阿强匆匆忙忙地推开门进来了，并且没有时间打招呼就把一份征信报告递给了我。

他当时的神情我还记得很清楚，皱着眉头像苦瓜一样，说的第一句话是：“兄弟啊，给我评个分吧，我的信用报告也不会这么差吧？”

事情就是这样的，阿强表弟想要申请一笔装修贷款，但是银行方面表示最好是找一个担保人来帮忙，作为哥哥的阿强自然也是义不容辞地去做了这件事，可是最后却被拒绝了。

他无论如何也想不明白，自己并没有逾期记录，怎么会因为“征信花”三个字而栽跟头呢？

说实话，这件事很典型了，很多人有一个错误的认识，认为只有没有欠款、没有逾期才算是好的信用记录，实际上并不是这样的。

关于征信花完了还可以做担保吗该问题的答案不是非此即彼的，但是如果不了解其中的道理的话，那么你十之八九会碰壁。

担保人并不是随便签字就可以的

首先我们要弄明白的是，银行要求你作为担保人，是有什么目的的。

简单来说，银行认为借款人的还款能力是虚的，所以要找一个人来做担保人，在借款人无法偿还贷款的时候，担保人就要用自己的钱去还。

这就如同你的朋友向你借了钱一样，你不放心，让一个可靠的人做担保，如果朋友还不上的话，这个中间人就要出面赔偿，这就是同样的道理。

因此，在银行对担保人的资格进行审查时，其要求要比对借款人的资格更加严格。

想一想，借款人本身就是“风险户”，所以才要担保人来承担风险，而担保人本身又是“泥菩萨”的话，那么银行又该向谁哭诉呢？

这就是为什么征信要花心思去做担保的原因了。

征信花作为担保人的后果是什么？

我们首先要弄清楚什么是“征信花”。

很多人都认为只有到了逾期的时候才会出现“花”的情况，实际上并不是这样。

征信花一般是指你最近三个月到六个月之内，被银行或者金融机构查了多次，上面都是“贷款审批”、“信用卡审批”的字样。

另外一种情形是你的网贷账号很多，几十个没有结清的小额贷款，看了都会头疼。

这就如同你是做餐饮生意的一样，每天都会有人来问你的餐馆有没有卫生问题，尽管最后都没有购买，但是这些人的心里难道不会产生怀疑吗？

银行见到这样的信用报告之后的第一反应是：这个人最近一定很缺钱吧？

向各个地方申请贷款来表明自己的资金链已经非常紧张了，再不解决就会出现断开的情况。

在这种情形下，如果你去当担保人的话，银行就会认为你们是“难兄难弟”一起取暖，所以风险敞口很大。

说实话，我见过很多和阿强一样的人，认为自己没有逾期就是有良好的信用记录，但是实际上他们最近两个月点过十几家网贷公司的额度测算，并且每次都会查询一次征信报告。

“手滑”造成的结果就是征信上出现了很多问题。

那么回到主要的问题上，征信花完了还可以做担保吗？

从理论上讲是有可能的，但是实际操作起来要看“花”的程度以及银行是否能够接受。

各个银行之间的“隐形门槛”差距很大了

以下是一些行业内的秘密，尽管大家都属于银行系统，但是各个银行的风险控制标准却大相径庭。

国有大行这边，系统的审批很机械化，设置了硬性标准，例如最近两个月内被查询不得超过四次，一旦达到这个数量就会立刻被拒绝，并且没有人工干预的空间。

但是有些地方性银行或者农村商业银行，政策就会比较宽松。

上一年我就为一家做物流的企业解决过类似的问题，该企业的征信情况也很糟糕，因为他们从事的是跑车生意，所以很容易出现资金周转不灵的情况，也就容易去借网贷了。

我们没有去找四大行，而是在一家和物流公司有业务往来的银行里找到了。

该客户的流水显示，尽管有较多的查询记录，但是每笔交易都是按期还款，并且流水金额很大可以抵消债务。

最后银行也批准了担保资格，但是有一个附加的要求，即借款人要再提供一份抵押品来弥补风险缺口。

因此你看到的是规则是死的，人是活的。

如果您的征信只有轻微的“污点”，即最近六个月内的查询次数为6到8次，并且没有任何逾期的情况的话，在一些股份制银行是有可能进行协商解决的。

但是你的“花”如果很糟糕的话，一个月查二十次的话，那么我就建议你不要去了，没有机会了。

想要成为担保人的话，你需要完成以下三件事情

如果你一定要为亲戚朋友提供担保的话，那么你的个人信用状况如果有一些问题也不要着急去送人头。

按照我刚才所说的几个步骤来检查一下自己，就可以避免很多问题了。

第一件事情就是到银行打印一份详细的征信报告。

不可以随便在网上搜索相关信息，在网上找到的信息都是简化过的，并不能完全反映实际情况。

到银行打印一份纸质版，并且认真查看“查询记录”这一项的内容，弄清楚是哪个单位对你进行了查询以及查询的原因是什么。

有的时候你会发现在贷后管理中进行的查询的影响较小，在贷款审批、信用卡审批的时候进行的查询就会造成更大的伤害。

第二件事情就是把可以出售的网贷账号注销掉。

很多人都认为把网贷还清之后就没有问题了，但是实际上很多平台的账户仍然在征信系统里挂着，并且标示为“未销户”。

这样会使银行认为你会随时再借一次钱，从而产生隐性的债务。

正确的方法是在把钱还上之后再给客服打电话让其删除账号，并且等到征信更新之后再去办理担保业务。

大约要一个月的时间，要有足够的耐心等待，磨刀不误砍柴事。

第三件事情就是诚实地交流。

虽然这是句废话，但是却很关键。

如果因为特殊情况导致了征信花的情况出现的话，比如说之前买房子、装修的时候被多次查询过，或者是由于生意周转的原因点了一些次贷款，那么就可以直接向银行客户经理说明情况。

不能隐瞒了，因为银行系统的运行会把所有的信息都显示出来。

主动说明情况并且附上相关证据（例如经营流水、购房合同等）的话，就可以获得人工审核的机会了。

在提供担保之前要先考虑好承担的风险

已经说了很多关于技术方面的事情了，现在我来说一些掏心窝子的话。

从工作多年的经验来看，我遇到过很多因提供担保而使家庭破裂的例子。

很多人都认为做担保只是签个字、帮个忙，并不知道自己承担的风险有多大。

担保的责任就是连带责任。

借款人的欠款不能偿还的时候，银行可以不经追讨就直接来控制你的账户、提起诉讼，并且还可以把你的房产进行拍卖。

你如果征信本来就有问题的话，那么就说明你的抗风险的能力比较弱。

此时再给他人做担保就相当于给快要倒塌的房子增加一块砖头。

如果出了问题的话，那么就是压死骆驼的最后一根稻草了。

那么如果有个人来问你的时候征信花完了还可以做担保吗你心中要有数，“能不能”是次要问题，“值不值得”才是主要问题。

不要因为面子而把别人的生活也拖垮了。

阿强听了我提出的建议之后，并没有硬着头皮去尝试其他的银行了，而是让他的表弟找了一个征信更好的人来做担保。

他现在想起来都有些后怕，如果真的被批准的话，万一表弟不还钱的话，他自己家里也会受到牵连。

下一次有人要你签字的时候，就把这篇文章发给他看一遍，并且问自己一个问题：如果我签了这个字的话，我能保证自己的利益吗？