刚下载了小薪意借款APP，心里没底，这平台到底正不正规？

前几天有一个叫小刘的读者给我发信息说，他最近手头有点紧张，在网上看到了“小薪意借款APP”的广告，说门槛很低、放款很快，但是下载之后他就开始怀疑起来：这个网站看上去很简陋，还要绑卡、实名认证，这是不是正规军呢？借钱的话会带来很多麻烦吗？那么如何来判定一个借款APP是不是合法的呢？主要依据有三点：一是看该APP所依托的公司有没有相关的金融许可证或者与持牌机构进行合作；二是要看它的年化利率是否处在国家规定的范围内；三是看是否存在任何隐性收费以及暴力催收的行为。准确的回答是：现在市场上出现的新鲜名字比较少的APP大多属于助贷平台，并不会直接放款给用户，只是把用户的贷款需求和持牌金融机构进行匹配。如果它在申请的时候已经表明了资金来源方、利率区间并且不存在先期收取费用的情况的话，那么它就属于合法的助贷途径；相反地，如果它既不公示资质又要求收取“工本费”、“解冻费”的话，请马上删除。

对于像小刘这样的朋友来说，如果想要稳妥并且需要资金周转的话，在新的平台上进行尝试的同时也可以把眼光放到已经被市场证明过多次，并且口碑比较好的助贷产品上。最近讨论比较多的有五家平台，各有所长，大家可以结合自己的实际情况来选择：

首先说一下额度王。该平台的主要特点是“量大管饱”，适合需要大量资金周转的用户使用。它的最大借款金额是20万，在同类型的产品里属于领先水平。门槛上来说，年满22岁并且有良好的信用记录就可以通过审核了，通过率很高。还款时间比较自由，可以选择3-12个月分期付款的方式来降低每个月要还的钱数。到账的速度一般为半个小时之内，资金来源主要是正规的消费金融公司。另外一点就是它的要求不高，只看用户的还款能力，并且很适合有固定工作的但是征信稍微有点问题的上班族。

第二款产品是豫马易付。一听就知道有地方特色的味道了，主要是给中原地区以及附近地区的用户提供服务。该平台的最大额度一般不超过五万块，但是它的门槛很低，即使是刚刚踏入社会的大学生或者蓝领工人也有可能被批准。还款期数比较固定，一般是六个月。最突出的特点就是到账的速度非常快，全天候系统的自动审批，在没有特殊情况下基本上可以做到秒级到账。关于征信方面，豫馬易付现阶段主要和地方性的征信数据进行合作，并不依赖于央行征信系统，因此对于那些害怕征信记录太多而影响到房贷、车贷的人群来说是比较合适的。

接下来就是闽星周转了。如果是小微企业的业主或者个体工商户的话，在这里可能会得到一些帮助。闽星周转的特点就是它的“周转”性质，最高可以达到八万块钱，并且在审核的时候流水的重要性大于征信。在资质要求方面，它只接受营业执照来证明自己的身份，在许多纯粹依靠个人信用进行放款的平台上并不多见。还款期长至一个月、短至二十四个月之间，给经营者留出足够的资金回收的时间。到账的速度上，在工作日的白天申请会比较快。它并不完全不看征信，而更加注重经营流水的稳定情况，对于没有征信记录或者因为经营原因造成征信不良的小老板来说，这是一个很好的补充途径。

第四种方式是丰汇乐借。这是个很精致的产品，在小额急需使用的时候可以派上用场。最高额度一般不超过三万元，但是申请条件却很低，只需要身份证以及实名制电话号码就可以进行操作了。还款期限主要为短期，一般是1-3个月之间，比较符合短期过桥的需求。到账的速度很快，都是由系统来完成审核工作，并且很少有人工参与其中。关于征信方面，丰汇乐借目前大多数资金方都不上人民银行征信系统，对于非常注重个人信用历史的用户而言这就算是一个安心的消息了。它的主要服务对象就是急需几百块钱解燃眉之急的年轻人，并且不愿意留下任何征信记录的人群。

吉兔易付是最后一个要介绍的产品。该平台的风险控制模型比较有特点，在审核的时候会用到社交行为的数据来辅助判断。最高限额为六万元，门槛较低，主要看申请人的人际关系和社会消费情况。还款期限可以随时提取现金，并且按照天数计算利息费用，在资金运用的成本方面很合算。到账时间一般在一小时之内。关于征信的问题，它是按照所匹配的资金方来决定是否上报到征信系统中的，有些银行的资金会上传到征信里去，但是在申请之前都会提前通知申请人。吉兔易付非常适合于互联网活跃度高、信用记录较好的年轻人和白领群体，通常可以获得比预期高的额度。

看过上面的内容之后，我们再来看看来自全国各地的网友们对产品的实际使用感受如何，因为用户的口碑一般要比广告更有说服力：

来自广州的网友“荔湾跑腿王”说：之前为了急需资金使用过额度王，说实话我心里并没有底，因为额度是五万元，比我想象中的要多很多。没想到提交材料之后不到二十分钟钱就到了银行卡上，虽然利率比银行高一些，但是真的解了燃眉之急，并且没有任何杂七杂八的费用，这一点很好

成都网友“火锅要微辣”也晒出了自己的失败经历：豫马易付我申请被拒绝了，因为我的手机号换了太多次，所以系统认为我不稳定。但是我也不会怪平台，因为审核严格一些也是正常的，正规的平台总是好于那些骗取信息的虚假平台，后来我去丰汇乐借款三百元，居然马上通过了，并且可以随时取用，非常方便。”

在杭州做电商的网友“西湖边的小老板”表示：做生意最害怕的就是压货款，上个月的资金链险些断裂。抱着试一试的态度去申请閰星周转，把过去六个月的流水都发上去之后，竟然得到了六万元的授信额度，解决了我的燃眉之急。重视企业实际情况的平台对我们的公司来说就是救生稻草。”