我试了几个仅凭芝麻信用的借款口子，发现不上征信的贷款口子根本不是你想的那样

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上显示着蓝色的灯光，在查看自己卡里的余额以及下个星期要交的房租之后，他非常着急地想找一条出路。他不断地在搜索框里输入各种各样的词语来寻找那些被人们称为神话的东西。只依靠芝麻信用上的贷款额度也可以想象找到几个人没有上征信的贷款渠道用来解决眼前的问题，认为这样就可以悄无声息地渡过难关。但是实际情况却不像想象中那样美好，“完美的”缺口又在哪里呢？为避免大家上当受骗，在此给大家提供一份借贷攻略。

很多人对只依靠芝麻信用上的贷款额度芝麻分很高就可以马上拿到贷款的想法是错误的，并不是所有的条件都和芝麻分有关。但是正规的平台还是会用到芝麻分来判断用户的风险等级，而且还会查看用户的征信情况或者要求用户提供有多次成功的借款经历。而那些声称没有上征信的贷款渠道一般都含有很高的利息以及暴力追债的风险。现在市场上比较流行的产品比如“某花”、“某借”等，尽管对于芝麻分有一定的要求，但是本质上都是接入了央行征信系统的。真正的没有上征信记录的是那些小有名气的小额贷款公司，额度一般只有几百到两千左右，时间很短，要么七天、要么十四天，也就是人们常说的“高利贷”。

从条件上来说，大部分平台一般只接受18到60岁的申请者，并且要有稳定的就业或者收入。芝麻信用分一般只起到一个敲门砖的作用，例如要达到600分以上的要求，但是最后审批额度还是会根据你运营商的数据、电商购物的历史等等来决定的。关于额度的问题，在合法持牌的机构中，比如招联金融、马上金融等，其额度一般为1000至5万元左右，期限可以自由选择3个月到两年之间的分期付款方式。而这些非正规渠道虽然门槛很低，“黑白户都行”，但是额度很小，并且放款的速度很不稳定，用户的反馈大多认为“利息太高了”、“催收的方式非常残忍”。

接下来我们要对这些漏洞进行分析了。该类漏洞的优点是：申请门槛比较低对于急需资金并且有轻微不良信用记录的客户来说，有些渠道可以解决燃眉之急；操作简单方便，整个过程都在网上进行，并不需要提供任何抵押或者保证人。但是它的缺点也不可小觑：利息、手续费等费用都不清楚，综合年化利率可能会远远超过法律规定；有的平台会侵犯用户的隐私权，在申请的时候要同意查看通讯录信息，如果出现逾期情况还会骚扰到亲朋好友。所以在挑选的时候一定要睁大眼睛，优先考虑持有牌照的金融机构。

用户在使用的时候要注意的事情很多。第一点就是不能相信所谓的“包过”、“零门槛”的虚假宣传，所有的放贷公司都会对借款人进行风险评估。另外，在申请之前一定要核实该平台是不是合法的，并且有没有固定的工作地点以及联系方式。最主要是借款时要计算好实际拿到的钱和还钱的钱，防止掉入“砍头息”的圈套中去。遇到暴力催债或者高利贷的情况时，应当保存好相关证据，并且尽快向金融监管机构进行投诉举报。

最后对于大家所关心的一些问题，我们做了如下回答：

问：仅仅依靠芝麻信用分数就可以借钱了吗？

答：可以，但是选项很少。一些平台把芝麻分当作最主要的风控依据，但是实际上一般还会和其他的数据一起做综合判断，并且只依靠芝麻分来决定的风险越来越小了。

问：没有上征信的贷款口子可以不用还吗？

答：不可以。尽管有些不法网贷不会上传到央行征信系统中去，但是它们一般会接入第三方的大数据风控系统，在逾期之后就会把你列入网贷圈内的“黑名单”里，并且会影响到你以后在其它平台上借贷的行为，还会给你带来法律上的麻烦。

问：怎样才能知道一个借款渠道是不是合法的呢？

答：看它有没有金融许可证、利率是不是在国家规定的范围内（年化24%以下受到保护）、有没有其他隐形费用。