征信逾期如何下款？干了12年的中介说点得罪人的大实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在下班的路上，一个做餐饮的老哥就火急火燎地跑进了我们的店铺里。老陈在城南开了三个火锅店，这两年生意很好，但是发展得太快了，今年年初营业额一下子减少了一半。他是来救人的，并不是来借的钱——他的信用卡已经连续三次逾期未还了，而且还有两个网贷还没有还清，目前需要八十万用来周转一下，否则供货商就会停止供应货物。问我的人是征信逾期了还可以贷款吗？说实话，这个问题我已经听了几千次了，但是每次听到都会感觉很头疼。人们认为找中介就是“花钱消灾”，实际上并不是这样。

不要相信“征信黑名单可以贷款”的说法

市场上有很多声称“黑户必下”、“逾期不管”的广告，其实十个人里面就有九个半是陷阱。或者是套路贷，砍头息让你觉得这是在做梦；也有可能是诈骗你的个人信息之后再把钱骗走。我在这个行业做了十二年，在这期间所签署的合同数以万计，从来没有见过任何一家正规金融机构会傻到给恶意拖欠贷款的人提供资金支持。银行并不是慈善组织，它放贷的目的就是为了盈利，并不是来做公益活动的。因此不要相信那些说有门路的人，他们大多是为了从你的服务费中分一杯羹而来。

那么征信如果有逾期的话就没有希望了吗？但是并不完全是这样。主要看你如何操作、你逾期的原因又是什么样的。上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统里出现了两次逾期的情况，金额不大，分别是几百元的信用卡年费和两千元的消费分期款。他已经跑过很多家银行都拒绝了他，最后才来找我的。让我给他打印一份详细的征信报告，并且发现其中两次逾期都是“非恶意”的。第一次是因为没有激活银行卡而产生的消费分期问题，第二次则是由于记错了还款日期导致的问题。其实是可以申诉的，教会他怎样收集证据、怎样与银行客服交流，经过了一个多月的时间之后，逾期记录被删除了。之后他又去申请了三次，终于拿到了三十万元贷款。

征信上有逾期记录的话可以申请贷款吗？弄明白自己属于哪一种逾期类型

很多人的第一句话就是“我的征信有问题可以贷款吗？”这样的问题太过泛化。征信逾期的情况有很多种，相应的解决办法也各不相同。第一种叫做“目前有逾期”，也就是你目前还有一些没有还清的债务。基本上没有可能了，除非把钱先还上之后再等待征信更新。第二种为“历史逾期”，即之前有过逾期记录但是现在已经全部结清了。要看的是逾期时间、金额以及次数。两年前的逾期对影响不大；而两年之内尤其是“连三累六”（连续三个月以上或者累计六次以上的逾期）就会比较严重了。

另外一种情况就是“呆账”。虽然很少有人知道它，但是它的破坏力很大。呆账是指你长时间不还钱给银行，所以银行就把这笔钱当成了坏账来处理。如果有呆账的话，一般所有的正规途径都会直接拒绝放贷。去年有一位客户向我反映，在五年前有一笔两千元的信用卡欠款没有归还，之后更换了电话号码，银行无法与其取得联系而将其列入呆账名单中。他认为这笔钱已经被银行注销了，但是去买房时发现自己的名字已经在征信系统里出现了。最后还是由我与银行进行沟通，并且先将全部本息都还清之后再申请把呆账变更为“已结清”，整个过程花了半年多的时间才把贷款办下来。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：逾期1-30天的影响不大；31-60天的时候大多数银行都会降低额度或者拒绝放款；而到了61-90天之间，则基本上已经失去了正常的借贷资格；如果超过了90天的话，那么就属于严重的逾期行为，在很多情况下会被直接列入黑名单。因此你看到的是，逾期程度不一样，结果也就大相径庭。

逾期之后想要借款的话，有以下三种途径可以尝试

第一种方式就是用房产进行抵押贷款。这是最好的办法。你有房有车，并且征信有一点问题，但是银行还是会接受你的申请的。是什么原因呢？因为有了抵押品嘛，大不了把你的财产卖掉来抵债，银行不会亏本的。去年有一个做物流生意的老客户，他的征信状况非常糟糕，网贷逾期次数达到十几次之多，信用卡逾期也有好几回。但是他有一套价值200万元的房子，在我帮他办理了房屋抵押贷款之后，最终只拿到了120万元的资金，虽然利率比一般的贷款稍高一些，但是相比起网络借贷来说已经很优惠了。但是并不是所有的银行都会接信用较差的抵押贷款，这就得找到合适的途径了。有的小银行或者城市商业银行政策比较宽松，但是前提是你提供的抵押物必须是足值的。

第二种方式就是担保贷款。这并不是经常发生的事情，但是它的确存在着。找到一个信用良好并且有固定收入的人作为你的保证人，有些公司会睁一只眼闭一只眼。那么现在还有谁会为别人担保呢？担保人要负连带责任，如果你跑了的话，他就要帮你把欠的钱还上。我做了这么多年的担保业务，见过愿意提供担保的人中，只有亲戚或者非常要好的朋友。担保人必须具备一定的条件，比如稳定的就业和缴纳社会保险、住房公积金等，并且需要有一定的财产。

第三种方式就是养征信。最慢但是最安全的一种方式。先把所有的欠款都还上之后再使用信用卡，并且要按期归还本金和利息，这样就可以逐渐修复自己的信用状况了。一般而言，两年之内产生的不良记录对人影响最大，在五年之后逾期记录就会被自动删除。很多人都不能等到那个时候，但是如果这不是一件非常紧急的事情的话，这便是花费最少的一种方法了。

一个很少有人知道的秘密

这是网络上找不到的信息。银行审批贷款的时候，并不是只看你的逾期情况，还会有一个重要的标准叫做“查询次数”。那就是你最近有多少次申请过贷款或者信用卡。每次申请时，该机构都会对你的征信进行核查，并且会留下一条查询记录。查询次数过多的话，银行就会认为你是急需资金的人，而且风险很大。我见过很多客户的征信都很好，但是由于急着要用钱，在各个地方乱申请，一个月之内就被查了十几遍，最后把自己给“查死了”。应该做的就是：首先弄清楚自己可以申请到什么程度的产品，然后有针对地去申请，并不是盲目地去申请各种各样的东西。

另外就是时间上的问题了。季度末和年底的时候，银行会有放贷的压力，所以审批会比较宽松一些。上个月底的时候，有一个客户的征信有问题，在一般情况下会被拒绝，但是因为在那段时间里银行的任务没有完成，所以最终还是被批准了。不同的银行、不同的年份可能会有所不同，但是大致的规律是一样的。

这些坑千万别踩

第一、不要去找所谓的可以“洗白征信”的黑中介。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有一个人有权利去随意修改它。能够给你提供“内部操作”的人百分之百都是骗子。最多也就是帮着你递交申诉材料而已，这件事你自己也可以去做，为什么还要白白浪费掉这笔冤枉钱呢？

第二、不能用新的债务来偿还旧的债务，越陷越深。见过很多人为了一笔贷款而再去借另一笔贷款，结果是利息越积越多、缺口越来越大。有一个客户的初始负债只有五万元的网络借贷，但是由于不断地拆东墙补西墙，在两年之后就累积到三十多万元了。到最后实在无法偿还的时候才告诉家里人，并且让父母拿出准备用来养老的钱帮他还债。至今我还记得当时的情景，他的爸爸妈妈在店里面哭着，他自己则坐在地上抽着烟。

第三点就是不能隐瞒逾期的情况。有的人找中介的时候故意不提自己的逾期问题，等到银行去查询时才来解释，这样就非常被动了。应该采取的方式是主动承认错误，并且说明逾期的原因，在不是恶意的情况下可以附上相关的证据。银行也是由人经营的，有时候是可以协商解决的。

说这么多的意思就是：征信逾期想要贷款的话，并不是没有办法，而是要找到正确的途径。主要看你的逾期程度、是否有资产以及是否愿意花费时间来修复自己的信用记录。不要相信那些天花乱坠的宣传，认认真真地把自身的情况弄明白，找到适合的方法才是正确的做法。

如果你还是不明白的话，找一个可靠的中介聊一聊也是可以的，但是要记得一点：正规的中介是下款成功之后才会收取费用，并且在前期是不会要求你先付款的。