别听中介瞎忽悠，现在有什么好的贷款全看这3个内部标准

上个星期三下午的时候，在整理案卷的过程中接到老同学老陈的一个电话，一开头就说：“目前有哪些好的贷款可以给他提供一条出路吗？他说完之后我就无言以对了。其实这样的问题我已经听了几百次了，每次我想直接回答：“如果你可以从手机上看到额度的话就不必来找我。”但是老陈的情况不同，他是做餐饮行业的，在疫情期间刚刚装修完毕的新店急需资金周转，大约需要五百万的样子。他在网上随便点了一些网贷平台，结果一点也没有拿到钱，并且征信也被查出来了。其实“病急乱投医”的做法我已经见过很多次了。

很多人的想法是找到银行贷款只需要填写表格、签字、等待放款就可以了，但是里面有很多门道。我是支行工作了八年多的客户经理，在这里见过太多的被拒之门外的例子，也遇到过一些资质一般的客户最后还是能够成功拿到贷款的情况。今天我要给大家透露一下行里不能公开说出的一些内部标准，在审批的时候会起到实际的作用。

所谓的好贷款就是看你自己有没有这块料

纠正一个非常常见的错误观念就是：人们认为银行是用来解燃眉之急的，在没有钱的时候才会去到银行。不要傻掉了，银行总是锦上添花，并不会做雪中送炭的事情。你越是不需要钱，银行就越想要把钱塞到你的口袋里；而你越是着急如焚、火烧火燎的时候，银行就越是会把你拒之门外。并不是因为银行心狠手辣，而是风控逻辑就是这样设置的。因此，如果问我现在有没有好贷款的话，我会反过来问你一个问题：“你的‘资质’能承受多高的利率？”

去年十一月份有一个做建筑材料生意的客户叫刘先生，在他的征信报告上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，分别是信用卡年费忘记缴纳和汽车贷款延期还款两天。按照常理来说，并不算是什么严重的事情吧？但是在我们的系统中，“风险信号”就是这个意思。当他来向我要钱的时候，我就告诉他你的信用分数一定达不到要求。不相信的话可以试一试，但是马上就被拒绝了。之后我把一个办法告诉了他，先让这两笔逾期的结清证明办好再去把那个忘记年费的信用卡注销掉，在三个月后再来。

三个月之后他就真的来了，并且这次我没有让他直接去申请，而是叫他把流水给我看看。这家伙，三个月来他的月收入都超过二十万元，并且很平稳。给他的“经营快贷”做了个预审批，这次出来的额度是三十万，虽然利率比最低档要高一些，但是总算下来了。这件事情又是什么意思呢？银行关心的是你的“能不能还款”，而不是你“愿不愿意还款”。

所谓的“好贷款产品”，实际上都存在一些隐形的条件

市场上所谓的“低息贷款”、“秒批贷款”，其实就是把最好的一面展示出来。点完之后才发现并不是想象中的那样。给大家介绍一下现在比较流行的一些方案，免得大家再掉进去陷阱里去了。

公积金信用贷款：被忽视的低利率财富

如果你有正当的工作，并且单位为你缴纳了住房公积金，而且已经连续缴纳了一年以上的话，那么这就是你所能得到的最低工资了。该产品内部逻辑非常简单，即公积金基数等于你的收入稳定性。我们在银行内部审批时有一个不成文的规定：公积金基数在八千元以上的人基本上都是优质的客户，可以享受到年化利率为三到四点五左右甚至更低的优惠。比起网贷动辄就用上百分之十八或者二十四的利息来计算，简直就像天壤之别一样。

但是有一个陷阱，并不是所有人都知道。如果你经常点击这些“测额度”的链接的话，在每次点击之后都会留下一条关于“贷款审批”的征信记录。查得太多的话，系统会认为你是“资金饥渴”，从而降低你的分数。上个月我就遇到过这样一位客户，他的公积金条件很好，但是在两个月之内已经点过了十几家银行的线上测额服务了，后来来到我的店里申请的时候，系统却显示出了“多头借贷的风险”，于是就被拒绝了。冤不冤呢？很冤啊。

经营性抵押贷款：虽然利率很低，但是风险很大

目前很多中介机构都推荐经营贷，说利率只有3%，还有十年先息后本的说法，听起来很吸引人。现在的经营贷款利率很低，并不是没有这个事情。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，为了扶持实体经济，所以利率才下降了。但是有一个条件就是要有营业执照并且要有一个实际存在的经营场所。

有的人为了图那点低利息，就弄个假执照、做张假流水，认为可以蒙混过去。不要抱有希望了。现在的银行贷后检查很严格，有的银行还会利用大数据来判断你的经营场所是否真实存在、水电费是否正常缴纳。如果查出资金违规进入房地产或股市的话就会马上要求提前还款，并且不给任何商量的机会。到时候你要去哪里筹到这么多的钱呢？这种事情我已经见过了很多次，真的是血本无归。

审批人不会告诉你“潜规则”

说到这儿，我就要透露一些真实的“内部信息”了。网上的攻略里有很多已经落伍的内容了，比如填写表格的方法和回复回访电话的方式等。现在审批的大头都是由系统自动通过的，只有少数需要人工来确认系统不能判断清楚的情况。系统是怎么工作的呢？就是数据的意思。你所有的流水、征信、资产、负债等等各种各样的数据加在一起之后就会得到一个分数。分数到了就可以秒批了，如果分数不够的话就只能靠人工了。

于是有人问道，“难道就没有我的份儿了吗？”并不是这样的。一些小的地方可以给你提供帮助。第一，如果本人有本行业的代发工资或者房贷的话，应该先去本行办理相关业务。由于银行掌握的数据最多，所以不用再跨行查询了，信任度自然也就更高。第二是申请时间的选择也很重要。季末和年末时分，银行会有放贷的压力，在这个时候尺度就会稍微宽松一些。但是各个城市的实际情况不一样，我只是了解我们片区的情况，并不能随便说出别的地方的情况来。

还有一件事情要提出来，说出来可能会有些出人意料。人们认为找一个中间人来美化自己会提高成功的几率。实际上大多数中介所做的工作就是把你的信息从这里传送到那里去，并且靠运气来完成任务。真正的专业中介是有的，但是很少。大部分都是把你的资料一股脑地扔给各个银行，最后下来哪个就用哪个。在这个过程当中，你所有的个人信息都会被泄露出去，征信也会被查得很清楚。见过很多被中介骗惨了的客户，在最后还是要乖乖回到银行去办理业务。

想要办理贷款的话？把上面的事情做完之后

说了那么多之后，现在的贷款中有哪些比较好的呢？不如自己整理一下自己的情况再出去问别人。第一件事情就是去查一份详细的征信报告，看是否有逾期的情况以及是否有其他一些杂七杂八的小额贷款记录。有逾期的要尽快解决，有小额贷款的可以全部还清。第二步是把你的银行流水养得漂亮一点。不要今天存进去很多钱，明天又全部取出来，这样看起来很像是在洗黑钱。稳定的收入要比一次性的大额收入更有价值。

第三件事情就是控制好自己的手。不要随便点击网贷平台上的“查看额度”按钮。每一次点击都会对你的信用产生负面影响。如果你真的要借钱的话，可以找一个可靠的银行客户经理（比如说像我这样敢于说实话的人），把事情讲明白，让对方给你做个大概的判断。能够做的就要去做，不能够做的也不要勉强自己，尽快想办法解决，例如向亲朋好友借债、卖掉手中不需要的东西来筹集资金。

最后说一个大实话：贷款这件事上，并不存在什么最好和最差之分，只存在最适合自己的那一款。利率低的门槛高，门槛高的放款慢，放款快的利率高。如果你还想着“利率低、额度大、放款快、没有门槛”的话，那么赶紧去洗澡睡觉吧，这样的好事不会轮到我们这里来的。不要等到最后连钱都没有拿到的时候，反而背上一身债务再去还债，这才是真正的翻车啊。