手机贷款有哪些软件可靠？我经手上万单后说几句得罪人的话

上个星期三晚上十点左右的时候，我正要下班的时候，有一个小伙子把住门口，手里拿着一叠打印好的合同，脸色都红了。向某个网贷公司借款2万元，拿到手1.6万元，并且分期还款12个月，最后计算出来的年化利率竟然高达36%以上。问我说：“网上的广告铺天盖地的，到底哪些手机贷款软件可以信赖？这个问题我已经听了很多次了。说实话，在这个行业中，坑人的人很多。

怎样才能知道哪些手机贷款软件是可靠的呢？看看上面的几个方面

市场上有数千款贷款APP，能够存活下来的只有不到两成。我在这个行业摸爬滚打了十几年，处理过的订单数以万计，见过很多人为了一时冲动选择了错误的平台而毁掉自己的信用记录、背上一身债务的故事。不要傻了，在视频中天天叫着“秒批”、“无息”的十个人里面，有九个都是来割你的肉的。

判断一个平台是否可靠，其实就是看三个方面的事情：有没有牌照、利率是不是公开透明、催收方式是否文明。有牌照的话起码不会跑了，利率明明白白的不会坑你的钱，催收方式也文明一些。但是其中的道理，外人是无法理解的。去年有一个客户的借款是在某个平台上进行的，合同里写着“服务费”，但是这个服务费比本金还要高，去法院打官司也没有办法——因为合同是你自己签订的。

可靠的贷款软件有以下三条标准

牌照的问题可以这样来解释：首先就是牌照问题。正规的贷款软件后面或者是银行，或者是持牌消费金融公司。打开APP，在最底部找到“关于我们”，看是否有“XX银行”、“XX消费金融公司”的字样。如果没有的话就直接卸载掉。这并不是危言耸听，去年倒闭的野鸡平台就有两百家之多，这些借款人的钱到现在还没有追回。

再来说说利率的问题。根据国家的规定，年化利率大于24%的部分不受到保护，大于36%的就是违法行为了。但是许多平台为了逃避监管而采取各种手段，把利息分成“利息、服务费、担保费、咨询费”等不同的项目来收取。见过最荒唐的一次是借一万块钱，拿到手只有七千元，并且合同上面写的是借款一万元。这就是砍头息的意思，在表面上是违法的，但是有人可以避开它。

催收的事情就不再多说了。可靠的平台，在逾期的时候会给用户打去电话进行提醒，并且把用户的个人信息上传到征信系统中去，还会通过合法途径来解决纠纷。不靠谱的是谁呢？你的通讯录里所有的亲戚朋友都会受到骚扰，包括P图、上门、堵住门缝等等各种下作的行为都被用上了。去年有一位客户的三千元逾期问题导致他换了一份新工作并且离开了原来的家乡，至今心里还有阴影没有消除。

主流平台比较：应该注意什么？

说了很多之后，最后就是哪些手机贷款软件可以信赖？把市场上比较有代表性的几种类型的平台都罗列出来。不同的城市可能会有所不同，这里只说一下我所了解的华东地区的状况。

• 银行系APP：招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷。利率最低的是年化4%-8%，但是要求比较高，必须是该行的老客户，并且要有房贷或者代发工资。审批速度很快，一般是当天就可以到账。
• 持卡人可以去招联金融、中银消费和马上消费进行刷卡消费。利率适中，年化在10%到24%之间，门槛低于银行，只要有一份稳定的收入就可以申请。到账时间为1-3天。
• 互联网巨头旗下的产品有：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。利率根据个人情况不同而有所差异，年化在7%到18%之间，看你的日常消费习惯如何。秒批秒到账，用户体验最好的是这个。

三种类型分别适用于不同的群体。如果你的征信良好并且拥有房产以及公积金的话，那么就直接到银行办理吧，不用再考虑其他的事情了。你的资质不是很好，所以消费金融或者互联网平台可以作为选择之一。而小众平台又是什么样的呢？没有可能接触不到任何东西，请不要触碰它。

小平台怎么不可以接触呢？

我的一个做建筑材料生意的朋友，在上一年因为资金运转不畅而无法从银行获得贷款，急得团团转。在网上找到了“XX贷”，说可以给没有信用记录的人提供贷款，并且当天就可以放款。那么结果是什么呢？借了五万元之后只拿到三万五千元，并且签订了好几份合同但是都没有仔细看上面的内容是什么。三个月之后他就背上八万元债务了——利息和违约金都算在内。后来我去请律师帮她讨回被多收取的钱，花了半年的时间才把钱要回来。

其实也就是知道你在急需用钱的时候没有地方可以去。他们根本就不管你是还还是不还，总能找到各种各样的理由来向你要钱。你的通讯录、身份证的照片以及家庭住址都在他们的掌握之中，想要逃跑也不可能。

申请的时候最容易掉进去的坑

即使选择了正确的平台，在申请的过程中也会遇到各种问题。这是经过血泪教训之后得到的经验。

第一种方式就是不断地去申请。很多缺少资金的人会一次性向十几家平台提出借款请求。这就是所谓的“多头借贷”，征信上有大量的查询记录，在正规金融机构看来这是不符合条件的。曾经有一个客户，在一个月之内提出了23次贷款申请，但是都没有得到任何一家银行的批准。征信查询记录保存两年时间里，每次点击“查看额度”都会产生一条新的记录。

第二条陷阱就是不看合同。不要笑话了，百分之九十的人都在借之前不会去看合同条款。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，许多平台把“授权第三方催收”的内容隐藏到了合同的角落里。签字之后就意味着你已经默认了他们会把你的个人信息提供给催收公司。到那时受到骚扰的时候你就没有申诉的权利了。

第三种方式是用贷款来偿还贷款。这是最危险的一种情况。借新还旧、雪上加霜。最悲惨的一例是这样的：一个女生开始时只借了五千元买一部手机，之后就无力偿还了，于是又向其他借贷平台借钱来填补窟窿。三年之后，她背上四十七万元的债务，每天睁开眼睛的第一件事就是去还账单。只好告诉父母，他们把养老的钱也投进去啦。

说到这儿的时候，你会想：那么我应该怎样做呢？

我的建议就是：能够去银行的话就不去找中介机构了，能去找中介机构的话就不去网贷平台了。如果利率相差一倍的话，那么还款的压力也会增加一倍。借款十万元给银行的话一年要交纳四千元的利息费，而向网贷公司借钱则需要支付一万五千到两万元不等的费用。把节省下来的钱用在什么地方好呢？

申请之前要做好的准备

不要急于打开应用程序，在准备好需要提交的所有文件之后再进行操作。身份证、银行卡、工作证明、收入流水等都是必备的。有的平台还要求有社保、公积金和房产证，所以要提前准备好了。手续完备的话，审批速度会快上一倍，并且通过的概率也会更高一些。

还有一件事情大家可能不太清楚的是，申请的时间也是有要求的。月底、季度末的时候，银行以及消费金融公司的放款任务比较重，所以审批会比较宽松。月初和中旬的时候额度足但是审核很严。如果你资质不好，在月底的时候去申请的话，通过的可能性就大一些。用这种方法已经很多年了，但是效果一直都不理想。

另外，在申请之前把手机里的各种杂七杂八的贷款APP都删除掉。很多平台都会查看用户的安装的应用程序列表，并且发现用户安装了很多借贷类的应用程序之后就会认为用户资金紧张，从而拒绝借款申请。这件事听起来很荒唐，但是真的存在。有一次我在为客户排除拒贷的原因时发现，是因为他的手机上安装了七款贷款软件而被系统判断成了“高危用户”。

最后说几句

贷款这件事情是没有捷径可以走的。告诉人们“黑户也可以贷款”、“不用看征信”的都是骗子。正规渠道也就那几个地方了，利率也摆在那儿了，你愿意借就可以借，不愿意借的话就另找别的办法。不要因为几万元钱而把自己的信用以及以后的生活都毁掉。

开头所说的那位小伙子之后我去帮他在平台上申请了一个律师，并且和平台进行协商减免了一些费用。现在的他每个月都会按时还款，他说自己要等到把所有的债务都还完之后才不会再用网贷了。这句话我已经听了很多次了，但是能够做到的人却很少。

你现在手机上有多少个贷款软件呢？是否要打开查看，并且把不可靠的删除掉？